Pożyczka niecelowa to rodzaj kredytu konsumenckiego. Różni się od pożyczki celowej (na przykład kredytu hipotecznego) tym, że pożyczkobiorca może wydać środki na dowolny cel.
Warunki dla pożyczek niecelowanych
Cel zaciągnięcia takiej pożyczki może być dowolny – jest to remont mieszkania, a także urlop i leczenie. Bank zazwyczaj prosi o wskazanie w ankiecie, na co kredytobiorca planuje przeznaczyć własne środki, ale nie weryfikuje tych informacji. Kwota kredytów konsumpcyjnych wynosi od 15 tysięcy rubli. do 1 miliona rubli Okresy kredytowania rzadko przekraczają 5 lat.
Pożyczki niecelowe są zabezpieczone i niezabezpieczone. Z reguły bez zabezpieczenia maksymalna zatwierdzona przez bank kwota jest niższa. Jako zabezpieczenie najczęściej wykorzystuje się mieszkanie lub samochód. Limit kredytowy w tym przypadku nie przekracza 50-80% szacowanej wartości zabezpieczenia.
Zaletą pożyczki z zabezpieczeniem jest niższe oprocentowanie niż pożyczka niezabezpieczona. Niemniej jednak w większości banków oprocentowanie kredytów celowych jest wyższe niż kredytów hipotecznych czy samochodowych.
Dolna granica oprocentowania kredytów konsumpcyjnych wolnych od podatku wynosi od 15%, zabezpieczenia - od 13%.
Jeśli istnieją poręczyciele i jeśli to możliwe przedstawią dokumenty potwierdzające dochody, kredytobiorca może liczyć na preferencyjną stawkę i wyższy limit kredytowy. Najkorzystniejsze warunki kredytowania zapewniają banki, w których kredytobiorca jest klientem płacowym – wielkość takiego rabatu może sięgać 2-3 pp. do stawki podstawowej.
Procedura udzielania pożyczek niecelowanych
Niewłaściwą pożyczkę można uzyskać w dowolnym oddziale banku, wypełniając wniosek o pożyczkę i dostarczając niezbędny pakiet dokumentów. Wiele banków zapewnia możliwość wypełnienia wstępnego wniosku online.
Aby uzyskać pożyczkę, pożyczkobiorca musi przedstawić dokumenty potwierdzające tożsamość i wypłacalność pożyczkobiorcy. Jeśli kredytobiorca jest klientem płacowym banku, to czasami wystarczy paszport.
W większości przypadków banki nakładają następujące wymagania – wiek od 21 do 65 lat, staż pracy – od 6 miesięcy, rejestracja w rejonie uzyskania kredytu.
Wniosek jest rozpatrywany od kilku minut do 5 dni. W tym czasie bank sprawdza historię kredytową kredytobiorcy, a także ocenia jego wypłacalność. Głównymi przyczynami odmowy udzielenia pożyczki są:
- zła historia kredytowa;
- niewystarczający poziom dochodów (z reguły bank korzysta z tego, że wysokość spłat kredytu nie może przekroczyć 30-50% łącznych zarobków);
- obecność w rejestrze karnym;
- niedokładne informacje podane we wniosku kredytowym.
W przypadku pozytywnej decyzji pożyczkodawcy o udzieleniu pożyczki, wystarczy przyjść do banku, aby podpisać umowę i otrzymać harmonogram spłaty pożyczki.
