Banki to organizacje znane każdemu z nas, wszyscy korzystamy z różnych usług, które świadczą. Jedną z tych usług jest pożyczka. Ale nie wszyscy wiedzą, jak działa ta usługa. Aby zdobyć wiedzę w tym temacie, musisz to zrozumieć.
Pożyczka to świadczenie pożyczkodawcy w formie gotówkowej lub towarowej na warunkach spłaty pożyczkobiorcy pieniędzy lub towarów pożyczkobiorcy.
Wynika to z funkcji pieniądza jako środka płatniczego, gdy towary sprzedaje się nie za gotówkę, ale na raty. Do tego dochodzi nierównomierność obiegu kapitału trwałego i obrotowego w procesie produkcyjnym, tj. różne czasy produkcji i obiegu, w wyniku czego powstaje sprzeczność między dostępnością uwolnionych środków od jednych przedsiębiorców a potrzebą dodatkowych środków na pewien czas od innych. Ta sprzeczność jest rozwiązywana za pomocą relacji kredytowych.
W konsekwencji kredyt jako kategoria ekonomiczna – wyraża relacje ekonomiczne pomiędzy pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą, które powstają w procesie przekazywania pieniędzy lub wartości materialnych przez jedne strony umowy pożyczki innym na warunkach zwrotu.
Rodzaje pożyczek:
- realizowane wyłącznie w gotówce i dostarczane przez banki, instytucje monetarne podmiotom gospodarczym. Może mieć charakter krótko- i długoterminowy i może być spłacany jednorazowo lub w ratach;
- To pożyczka udzielana sobie przez podmioty gospodarcze w formie towarowej, głównie poprzez odroczenie płatności. Średni koszt kredytu komercyjnego jest niższy od średniego oprocentowania bankowego, a przy legalizacji transakcji opłata za kredyt jest wliczona w cenę towaru;
- - świadczone przez banki za pośrednictwem organizacji handlowych dla ludności przy zakupie towarów i usług z płatnością ratalną;
- udzielane w formie długoterminowych kredytów zabezpieczonych nieruchomościami na zakup lub budowę mieszkania;
- system stosunków kredytowych, w którym państwo występuje jako pożyczkobiorca, a ludność jest wierzycielem środków. Odbywa się to w formie emisji obligacji, przyjmowania depozytów od ludności, sprzedaży losów na loterię;
- Jest to pożyczka w formie międzynarodowych stosunków gospodarczych, która jest udzielana w formie towarowej lub gotówkowej. Kredytodawcy i kredytobiorcy to banki, firmy, rządy i organizacje różnych krajów.
Ostatnio takie formy kredytowania jak:
Jest formą leasingu wraz z przekazaniem maszyn, urządzeń itp. z późniejszą płatnością ich kosztów. Transakcje leasingowe zawierane są na okres od 1 do 10 lat.
- jest to wykup lub odsprzedaż cudzego długu lub transakcje handlowe na podstawie pełnomocnictwa. Bank kupuje „należności” spółki w gotówce, a następnie ściąga dług od faktycznego nabywcy, któremu stowarzyszenie sprzedało produkt lub wykonało usługę.
To faktoring długoterminowy związany ze sprzedażą wierzytelności do banku, których windykacja nastąpi za 1-5 lat.
Przyjrzymy się bliżej „Kredytowi konsumenckiemu” i „Kredytowi hipotecznemu”.
Pożyczka konsumencka to pieniądze, które bank daje pożyczkobiorcy na zakup towarów i usług. Z reguły taka możliwość jest wykorzystywana, gdy koszt jest zbyt wysoki, a jednocześnie jest mało gotówki.
- kupować sprzęt AGD
- bon turystyczny
- do leczenia w prywatnych klinikach
- przeprowadzanie remontów na dużą skalę w mieszkaniu
Oczywiście lista życiowych sytuacji wymagających zaciągnięcia kredytu bankowego nie ogranicza się do tego. Z roku na rok coraz więcej osób zwraca się do redakcji i aktywnie z nich korzysta. Oczywiście jest to dobre dla organizacji bankowych. Z roku na rok przybywa takich organizacji, a konkurencja nasila się. Organizacje kredytowe zaczynają ze sobą konkurować i prowadzą różne programy lojalnościowe, aby przyciągnąć klientów, o czym opowiemy w kolejnych artykułach.
Główną wadą kredytów konsumpcyjnych jest wysokie oprocentowanie.
Zwłaszcza jeśli chodzi o pożyczkę, przy której otrzymaniu nie trzeba zapewniać dodatkowego zabezpieczenia. Taka pożyczka jest wystawiana na dwa rachunki, ale nadpłata na niej będzie bardzo znacząca. W Rosji oprocentowanie kredytów konsumpcyjnych waha się w różnych instytucjach od 11,3% do 50% rocznie. Aby uzyskać niższy procent, będziesz musiał spróbować. Niemniej jednak kredyt konsumencki to najlepsza opcja na zakup pożądanego przedmiotu lub usługi. Ważne jest, że dla wielu osób uzyskanie takiego kredytu w banku staje się jedynym sposobem na utrzymanie zwyczajowego trybu życia po utracie pracy lub żywiciela rodziny, na opłacenie edukacji czy pilnego leczenia.
Plusy i minusy pożyczek.
- Zakup potrzebnego produktu lub usługi już teraz, co jest szczególnie ważne w przypadku promocji rabatowych w sklepach.
- Możliwość zabezpieczenia się przed podwyżkami cen: czasami najbardziej opłacalnym krokiem jest dokonanie zakupu z kredytem konsumenckim teraz, a nie później, gdy cena produktu znacząco wzrośnie.
- Możliwość dokonywania miesięcznych spłat przez cały okres kredytowania, zamiast wypłacania ogromnej kwoty ze szkodą dla przyszłych potrzeb.
- Obecność dużej nadpłaty.
- W przypadku błędnej oceny ich możliwości finansowych, pożyczka konsumencka staje się prawdziwym testem dla pożyczkobiorcy i jego rodziny.
-
Spontaniczność zakupu, który realizowany jest później.
- Ryzyko zepsucia historii kredytowej w przypadku opóźnienia w spłacie kredytu konsumenckiego.
Hipoteka to wariant zastawu na nieruchomości, w którym nieruchomość pozostaje w posiadaniu i użytkowaniu dłużnika, a wierzyciel, w przypadku niewywiązania się przez dłużnika ze swojego zobowiązania, nabywa prawo do zaspokojenia poprzez sprzedaż tej nieruchomości. Jak każdy zastaw, hipoteka jest sposobem zabezpieczenia wykonania zobowiązań.
Główne różnice w stosunku do kredytów konsumpcyjnych:
- Instytucja finansowa zapewnia środki wyłącznie na zakup nieruchomości.
- Rejestracja zastawu na nieruchomości jest obowiązkowa.
- Kredytobiorca staje się pełnoprawnym właścicielem domu dopiero po całkowitym spłaceniu długu.
- Zakupiona nieruchomość musi zostać wyceniona przez specjalistę, a następnie ubezpieczona, koszty te ponosi kredytobiorca. W wyniku takiej transakcji instytucja finansowa naraża się na określone ryzyko.
Plusy i minusy kredytów hipotecznych:
Jakie są zalety kredytu hipotecznego?
- Rozwiązanie problemu mieszkaniowego. Zaciągając kredyt na zakup nieruchomości otrzymujesz rzadką okazję do poprawy warunków życia. To główna zaleta kredytu hipotecznego.
- Możliwość zaoszczędzenia. Co zaskakujące, rejestrując mieszkanie na kredyt, można zaoszczędzić część środków. Ta opcja jest odpowiednia dla tych, którzy należą do specjalnych kategorii kredytobiorców (młode rodziny, wojskowi itp.) - otrzymują świadczenia w postaci obniżonych stóp procentowych lub dotacji na pokrycie części kosztów. Dodatkowo część pożyczki można spłacić kosztem kapitału macierzyńskiego lub za pomocą zwrotów odliczeń podatkowych.
Jakie są wady kredytu hipotecznego?
- Wysoka cena. Kluczowym problemem związanym z udzielaniem kredytów w Rosji jest wysoki koszt kredytów. Państwo zachęca instytucje finansowe do ciągłego obniżania kosztów kredytów hipotecznych. Jego cena wprawdzie regularnie spada, ale wciąż daleko nam do europejskich pożyczek w cenie 3-4% w skali roku. Jak dotąd, według sondaży, na kredyt hipoteczny może sobie pozwolić nie więcej niż 2-3% Rosjan.
- Długoterminowe płatności. Kredyt hipoteczny jest udzielany na długi okres, który może wynosić do 50 lat. Przez cały ten czas musisz dokonywać płatności co miesiąc. Wielkość wpłat jest znaczna, dlatego wiele osób musi zrezygnować z nadwyżek i stale oszczędzać, aby szybciej rozliczać się z bankiem.
- Ciągłe ryzyko utraty mieszkania. Prawie jedna piąta wszystkich kredytobiorców ma problemy ze spłatą kredytów hipotecznych. Ludzie kupują mieszkanie, kiedy mogą sobie na to pozwolić, ale życie się zmienia: nikt nie jest ubezpieczony od choroby i utraty zarobków. Jeżeli bank nie posiada wystarczających środków na spłatę kredytu, bank może zająć nieruchomość na sprzedaż i spłacić dług na drodze sądowej.
- Złożoność projektu. Kredyt hipoteczny zawsze wiąże się z uzyskaniem dużej kwoty kredytu, a ta usługa nie jest dostępna dla każdego. Aby otrzymać pieniądze, trzeba mieć odpowiednią wypłacalność, zebrać dużo dokumentów, przejść przez czek bankowy i przez jakiś czas czekać na odpowiedź banku. Cała procedura pożyczkowa może wymagać dużo czasu, wysiłku i dodatkowych kosztów finansowych.
Jak spłaca się kredyt konsumencki?
Przy udzielaniu pożyczki bank lub inna instytucja finansowa drukuje i przekazuje pożyczkobiorcy harmonogram spłat. Zgodnie z tą procedurą klient jest zobowiązany do zdeponowania środków na poczet swojego zadłużenia.
Nieodebrana płatność może oznaczać niewywiązywanie się ze zobowiązań kredytowych i prowadzić do naliczania grzywien. W związku z tym konsument zobowiązany jest do poddania się krótkiej instrukcji dotyczącej płatności i starania się jak najściślej trzymać się wskazanych numerów.
Jak zapłacić?
Płatności pożyczki muszą być traktowane ostrożnie i odpowiedzialnie. Lepiej zapłacić z góry. Pożyczkodawcy rzadko idą na ustępstwa i nie chcą wchodzić w pozycję klientów, jeśli opóźnienie zostanie dopuszczone bez uzasadnionego powodu. Nawet minimalna kwota długu może spowodować nałożenie kary lub grzywny. Bank może również wprowadzić informacje do historii kredytowej klienta i zepsuć zdolność kredytową.
Płatności można dokonać w kasie banku, poprzez terminal, korzystając z bankowości internetowej. Wielu pożyczkodawców umożliwia przekazywanie środków przekazem pocztowym, za pośrednictwem systemów płatności elektronicznych lub sklepów komunikacyjnych. Bardziej szczegółowe informacje o metodach płatności lepiej poznać bezpośrednio przy podpisywaniu umowy.
Termin płatności
W momencie załatwiania formalności klient powinien otrzymać harmonogram spłaty kredytu. Konieczne jest uważne przestudiowanie dostarczonego dokumentu i przestrzeganie wskazanych w nim zaleceń. Jeśli masz jakieś pytania, musisz wyjaśnić niuanse z menedżerem: kiedy i ile należy zapłacić.
Co się stanie, jeśli nie zapłacisz na czas:
W przypadku opóźnień bank nalicza grzywnę i karę, która ma tendencję do wzrostu. Aby zapobiec takiej nieprzyjemnej sytuacji, należy zadbać o terminowe regulowanie płatności. Nie zapominaj, że niektóre operacje bankowe są opóźnione o 2-3 dni robocze. Dlatego opóźnienie pożyczki może powstać nawet z powodu niedbalstwa klienta.
W przypadku nieprzewidzianych trudności finansowych kredytobiorca zobowiązany jest ostrzec bank i dowiedzieć się o możliwości odroczenia lub restrukturyzacji zadłużenia. W ten sposób unikniesz kar.
Niespełnienie zobowiązań kredytowych może zrujnować Twoją historię kredytową. Przy niskim ratingu kredytowym wiele banków po prostu nie udziela pożyczek, więc będziesz musiał pożyczać od MIF na bardzo wysokie oprocentowanie.
Wcześniejsza spłata:
Wcześniejsza spłata pożyczek jest dozwolona na poziomie legislacyjnym. Dlatego bank nie może zakazać spłaty zadłużenia z wyprzedzeniem. Aby spłacić pożyczkę przed terminem, klient musi napisać wniosek i przekazać go pożyczkodawcy. Lepiej zrobić to na miesiąc przed przewidywaną datą wpłaty środków.
W takim przypadku oprocentowanie jest wypłacane za rzeczywisty okres wykorzystania pieniędzy. W rzadkich przypadkach banki pobierają prowizję. W takim przypadku pożyczkodawca nie może podnieść stawki.
Pożyczka to skuteczne i wygodne narzędzie płacenia za zakupy i usługi. Pożyczka pozwala nie odkładać ważnych przejęć na później, ale cieszyć się nowościami tu i teraz. Możesz bezpiecznie planować nowe przejęcia na kredyt, biorąc pod uwagę swoje pragnienia i możliwości finansowe! Najważniejsze, że pożyczka ta jest przydatna dla Ciebie i Twoich bliskich.
Następnie przeanalizujemy przydatne i bezużyteczne pożyczki. Jak nie stracić, a nawet nie zarobić przy pomocy banków.
