Parafrazując popularną mądrość, możemy powiedzieć: „Nie lubisz spłacać długów, przygotuj się na komunikację z kolekcjonerami”. Zmęczone walką z dłużnikami banki uciekają się do pomocy firm windykacyjnych.
Kredyty dla osób fizycznych to jedna z najbardziej dochodowych pozycji w bankowości. Wiele pozbawionych skrupułów banków, w pogoni za zyskiem, stwarza niekiedy takie warunki kredytobiorcy, że praktycznie nie ma on możliwości spłaty zadłużenia. Pechowy kredytobiorca staje przed wyborem: zapłacić bankowi do końca życia lub jednostronnie rozwiązać umowę, a raczej przestać płacić i mieć nadzieję na szansę.
Po kilku opóźnieniach bank ma prawo zwrócić się o pomoc do osób trzecich, jeśli jest to określone w umowie kredytowej, a to z reguły jest zawsze nakazane.
Kim są strony trzecie
Podmiotami trzecimi w tym przypadku są firmy/agencje windykacyjne. Ustawodawstwo Federacji Rosyjskiej przewiduje dwa rodzaje współpracy między bankami i firmami windykacyjnymi - umowę agencyjną i cesję wierzytelności (cesja).
Zgodnie z umową agencyjną, firma windykacyjna przejmuje określoną opłatę za żądanie zwrotu długu od dłużnika. Umowa cesji oznacza nabycie, a właściwie umorzenie długu od banku. Z reguły banki sprzedają wierzytelności kredytowe w portfelach na aukcjach. Na sprzedaż powstają długi beznadziejne lub nieistotne, na które popyt w sądzie jest nieopłacalny.
W ustawodawstwie Federacji Rosyjskiej nie ma artykułów prawa, które wyraźnie regulują działalność windykacyjną. Zasadniczo w swojej działalności kierują się ustawą o bankach i działalności bankowej oraz kodeksem cywilnym. Firmy windykacyjne mają dość niejasny status w dziedzinie prawnej – ich działalność nie jest licencjonowana ani akredytowana, ich usługi nie są ustandaryzowane. Agencje windykacyjne są organizacjami komercyjnymi o ogólnej zdolności do czynności prawnych, nie mogą prowadzić działalności bankowej, co znacznie wpływa na legalność ich działalności.
Ich zestaw narzędzi prawnych nie różni się od możliwości cywilów i organizacji – organów ścigania, sądów, ale przede wszystkim negocjacji.
Uprawnienia kolekcjonerskie
Co do zasady działania firm windykacyjnych sprowadzają się do negocjacji z dłużnikiem. Jednocześnie inkasenci są bardzo ograniczeni w sposobie zgłaszania roszczenia – wszelkie podejrzenia o groźby ze strony operatora Call-center można zakwalifikować jako wymuszenie, o którym mowa w art. 163 Kodeksu karnego Federacji Rosyjskiej.
Jedynym działającym instrumentem kolekcjonerów jest pozew w sądzie. Jednak ze względu na to, że nabyte długi z reguły są niewielkie, a szanse na wygranie sprawy w sądach powszechnych są niewielkie, pójście do sądu praktycznie nie jest wykorzystywane. Aby odzyskać dług na podstawie umowy agencyjnej, firmy windykacyjne mogą wystąpić do sądu wyłącznie w imieniu banku i na podstawie pełnomocnictwa.
Dlatego działania inkasentów z dłużnikami ograniczają się do rozmów telefonicznych i wiadomości SMS.
