Lokaty bankowe to najprostszy i najtańszy sposób gromadzenia i powiększania własnych środków. Dziś rynek oferuje szeroką gamę produktów bankowych, w tym zakresie ważne jest, aby nie mylić się z wyborem lokaty i dokonać właściwego wyboru.
Jak wybrać opłacalną lokatę bankową
Na pierwszy rzut oka logika wyboru najbardziej opłacalnej lokaty jest niezwykle prosta – im wyższe oprocentowanie, tym wyższy dochód. Ale nie zawsze wysokie stawki są gwarancją wysokiej rentowności, w tym przypadku należy wziąć pod uwagę szereg czynników.
Warto wziąć pod uwagę średnią wartość oprocentowania depozytów, którą publikuje Bank Centralny Federacji Rosyjskiej. Zgodnie z zaleceniami regulatora stawki ustalane przez banki nie powinny odbiegać od średniej arytmetycznej o więcej niż 1,5%. Z reguły ultrawysokie oprocentowanie oferują małe banki. Przed wyborem lokaty warto poważnie ocenić ewentualne ryzyko kredytowe, przestudiować historię finansową banku, upewnić się, że bank jest członkiem systemu gwarantowania depozytów, a także przyjrzeć się, czy posiada licencję na pozyskiwanie środków. Aby zminimalizować ryzyko, możesz lokować swoje oszczędności w kilku bankach. Nie wolno nam zapominać o opodatkowaniu wysokich dochodów z odsetek.
Jeżeli oprocentowanie depozytu rubla przekracza stopę refinansowania Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej o 5%, a depozytu walutowego o więcej niż 9%, dochód jest opodatkowany w wysokości 35%.
Przed założeniem lokaty musisz zdecydować o celu jej otwarcia i proponowanych operacjach na rachunku. W bankach z reguły obowiązuje zasada – im mniej swobody klientowi w zakresie prowadzenia rachunku, tym niższe oprocentowanie.
Jakie inne czynniki wpływają na oprocentowanie i rentowność lokaty. Po pierwsze jest to wielkość wkładu. Im większa kwota depozytu, tym wyższa rentowność. Ale jeśli planujesz otworzyć depozyt w wysokości ponad 700 tysięcy rubli, powinieneś wziąć pod uwagę stopień wiarygodności banku na rynku rosyjskim.
Jeśli kwota lokowania jest mniejsza niż 700 tysięcy rubli, możesz otworzyć depozyt w dowolnym banku będącym członkiem systemu ubezpieczenia depozytów, ponieważ cofnięcia licencji banku, deponentowi zostanie zwrócona cała kwota depozytu.
Po drugie, waluta lokaty wpływa na rentowność lokaty. Najbardziej opłacalne pod względem oprocentowania są depozyty walutowe. W przypadku depozytów w euro i dolarach jest znacznie niższy (2-3 razy). Ale nie powinieneś ich rezygnować. W kontekście dewaluacji rubla mogą one stać się bardziej opłacalne, a rentowność depozytów rubla może ulec deprecjacji pod wpływem inflacji.
Po trzecie, jest to okres lokaty. Im dłużej planujesz zatrzymać pieniądze, tym wyższe oprocentowanie i zyskowność. W przypadku lokat wieczystych nie mówimy o zwiększaniu środków własnych, świadczenia zostaną zredukowane do zera.
Jakie są najbardziej opłacalne lokaty
Z punktu widzenia oprocentowania lokaty można ułożyć w następujący sposób: w pierwszej kolejności oszczędności (stawka jest o 0,5% wyższa od stopy oszczędności), w drugiej akumulacyjne, w trzeciej rozliczeniowe (oprocentowanie). stawka jest o 1,5% niższa niż oszczędności). Lokaty oszczędnościowe są najbardziej opłacalne pod względem oprocentowania, ale lokaty oszczędnościowe mają możliwość zwiększenia rentowności poprzez wpłacanie środków na konto.
Jeśli nie planujesz wypłacać odsetek od lokaty, to warto wybrać lokaty z kapitalizacją odsetek. Efektywne oprocentowanie na nich będzie wyższe niż nominalne. Im częściej będzie kapitalizacja odsetek, tym wyższa będzie rentowność. Największy zysk przynoszą lokaty terminowe z miesięczną kapitalizacją odsetek i bez możliwości częściowej wypłaty. Dla takich lokat banki mogą ustalić wyższe oprocentowanie, gdy kwota na rachunku wzrośnie.
Warto zwrócić uwagę na lokaty sezonowe, które są ważne przez określony czas. Dla nich ustalane są najkorzystniejsze stawki.
