Banki oferując swoim klientom swoje produkty są zainteresowane uzyskaniem maksymalnego zysku. Polega nie tylko na otrzymywaniu odsetek za pożyczkę, ale również na świadczeniu innych usług. Ich płatność nazywana jest różnie: opłaty, składki, wpłaty, programy, a także prowizje.
Formalnie prowizje pobierane od klienta przy udzielaniu kredytu, a także za prowadzenie rachunku kredytowego już w 2009 roku wyrokiem Naczelnego Sądu Arbitrażowego zostały uznane za niezgodne z prawem. Nie powstrzymało to jednak finansistów, ponieważ znaleźli okazję do ominięcia prawa i otrzymywania prowizji.
Prowizja bankowa to opłata za świadczenie usług, którą bank pobiera od klienta. Chociaż koncepcja ta nie zawiera ani Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, ani ustawy „O bankach i działalności bankowej”, takie sformułowanie jest zawarte w dokumentach i umowach bankowych i oznacza zapłatę za świadczone usługi. Warto zauważyć, że prowizje bankowe pod względem zysku są drugim po odsetkach od kredytów źródłem dochodu.
Kwota prowizji jest określona w umowie i może być wyrażona jako procent kwoty transakcji (na przykład 1% kwoty przelewu) lub w liczbach bezwzględnych (na przykład 1000 rubli miesięcznie za prowadzenie konta osoby prawnej).
Opłaty bankowe można podzielić na dwa rodzaje:
za świadczone usługi, „Narzucone” (lub ukryte) opłaty.
Banki pobierają prowizję za świadczenie usług takich jak:
- transfer pieniędzy,
- wypłata gotówki z banków trzecich,
- liczenie monet, banknotów,
- wypłata gotówki z kart kredytowych,
- obsługa kart kredytowych,
- wymiana walut,
- faktoring (usługa bankowa dla dostawców pracujących na odroczonych terminach płatności),
- operacje dokumentacyjne niezbędne do rozliczeń między sprzedającym a kupującym.
Drugi rodzaj prowizji to tzw. prowizje „nałożone”, czyli opłaty za dodatkowe usługi banku, które w rzeczywistości stanowią integralną część usługi głównej. Przykładowo przy udzielaniu kredytu bank może dodatkowo zbierać środki od klienta na:
- rozpatrzenie wniosku,
- wydanie pożyczki,
- wypłata środków z rachunku,
- przelew środków na konto pożyczkobiorcy,
- otwarcie i prowadzenie rachunku kredytowego,
- usługi doradcy personalnego,
- ubezpieczenie na życie i zdrowie,
- wcześniejsza spłata kredytu,
- odmowa otrzymania pożyczki,
- przekazanie klientowi informacji o zadłużeniu.
Inną dodatkową płatną opcją, o której klient może nawet nie wiedzieć, jest powiadamianie SMS-em. Usługa bankowości mobilnej jest często aktywowana automatycznie po otrzymaniu przez klienta karty bankowej. Jego świadczenie jest również opłacane. Środki na nią zostaną automatycznie wypłacone z rachunku telefonu komórkowego lub karty. Jeśli nie zamierzasz z niego korzystać, lepiej od razu go wyłączyć.
Z reguły ukryte opłaty i prowizje w umowie pisane są drobnym drukiem, więc nie są rzucające się w oczy. Dlatego otrzymując kartę lub ubiegając się o pożyczkę, należy dokładnie przestudiować wszystkie podpunkty umowy, zwracając szczególną uwagę na opłacenie usług dodatkowych.
