Istnieje wiele sposobów, w jakie banki starają się chronić przed kredytami problemowymi: sprawdzanie dochodów, miejsca pracy, wieku kredytobiorcy, uważne studiowanie historii kredytowej itp. Czym jednak są te problemowe pożyczki? A jak grożą dłużnikowi i bankowi?
Pożyczka problemowa to pożyczka, której pożyczkobiorca nie może spłacić. Tacy pożyczkobiorcy często zaciągają kilka pożyczek bez uwzględnienia własnych możliwości finansowych, w wyniku czego już teraz problematyczne jest dla nich spłata zobowiązań przynajmniej w części zaciągniętych długów.
Dla banków ten problem jest jeszcze poważniejszy. Po pierwsze tracą zysk, jaki oczekiwali z kredytu, w wyniku czego muszą wycofać pieniądze z rezerw, aby spłacić depozyty itp. Po drugie, aby otrzymać środki wydane kredytobiorcy, banki muszą ponownie zainwestować pieniądze: płacenie pracownikom pracującym z dłużnikami przeznaczane jest na działania takie jak spory sądowe lub zajęcie mienia kredytobiorcy. I znowu to wszystko wymaga czasu.
A jeśli bankowi jakoś uda się jeszcze zmusić niedbałego pożyczkobiorcę do spłaty kredytu, to prawie wszystkie koszty przeniesie na dłużnika. Jeśli jednak kredytobiorca nie będzie w stanie dokonywać regularnych płatności, bank na pewno poniesie straty, których nie będzie w stanie w żaden sposób zrekompensować.
Dlatego banki starają się nie tylko z góry sprawdzić przyszłego kredytobiorcę, ale także działać jak najszybciej, jeśli spłata kredytu nie została otrzymana w terminie. W takim przypadku wobec dłużnika stosowane są następujące środki (czasami wystarczy jednodniowe opóźnienie):
- dzwoni z przypomnieniem o zapłacie;
- pisma z wymogiem przestrzegania warunków umowy pożyczki;
- listy z przypomnieniem o karach za opóźnienia w płatnościach;
- propozycja wcześniejszego rozwiązania umowy pożyczki z jednorazową spłatą całej kwoty przez pożyczkobiorcę.
Pożyczka przeterminowana nie jest jednak problematyczna. Za takie zostanie uznane dopiero wtedy, gdy okres braku spłaty wyniesie 90 dni, w ciągu których dłużnik nie dokonał ani jednej płatności. Chociaż to tylko jeden z objawów tego, że kredyt problemowy ma kilka:
- opóźnienia w regularnych płatnościach bez uzasadnienia;
- brak sprawozdań finansowych od kredytobiorcy lub odmowa ich dostarczenia;
- długi brak komunikacji z pożyczkobiorcą;
- zmiana kierunku działalności.
Bank rozwiązuje ten problem na kilka sposobów:
- Weryfikacja umowy kredytowej w celu zmiany oprocentowania i wysokości regularnej spłaty. Albo zmiana statusu zadłużenia na bieżący zamiast przeterminowanego (banki podejmują ten środek, najczęściej, gdy chcą podtrzymać współpracę z kredytobiorcą).
- Wypowiedzenie umowy pożyczki, która została zawarta na podstawie zastawu. A jednocześnie bank sprzedaje część majątku dłużnika na spłatę kredytu, a sam kredytobiorca robi to dobrowolnie.
- Sprzedaż zabezpieczenia. I w tym przypadku wszelkie relacje między kredytobiorcą a bankiem zostają zerwane, ponieważ środek jest dość radykalny.
A w przypadkach, gdy dłużnik w ogóle nie reaguje na żądania banku i nie nawiązuje kontaktu, a nawet próbuje ukryć się przed zobowiązaniami, jego dług przechodzi na osoby trzecie – firmy windykacyjne. Ich metody mają taki sam psychologiczny i społeczny wpływ na pożyczkobiorcę jak bank, ale zbieracze są znacznie bardziej wytrwali i radykalni. W efekcie dłużnik najczęściej poddaje się i zgadza się spłacić problemową pożyczkę.
