Dla każdego nowoczesnego społeczeństwa ubezpieczenia odgrywają znaczącą rolę w utrzymaniu poziomu życia ludności i funkcjonowaniu gospodarki. Ubezpieczenia to jedna z instytucji, która pozwala społeczeństwu rozwijać się ekonomicznie, pomimo jego struktury politycznej.
Struktura rynku ubezpieczeniowego
Rynek ubezpieczeniowy jest swego rodzaju częścią rynku finansowego, gdzie produkty ubezpieczeniowe pełnią rolę towaru.
Rynek ubezpieczeniowy jest dość złożonym zintegrowanym systemem, który oprócz produktów ubezpieczeniowych tworzą także organizacje ubezpieczeniowe i pośrednicy, zawodowi rzeczoznawcy ewentualnych strat i ryzyk oraz system regulacji rynku ubezpieczeniowego przez państwo.
Organizacje ubezpieczeniowe są kręgosłupem rynku ubezpieczeniowego, ponieważ to one zawierają i utrzymują umowy ubezpieczeniowe. Można ich klasyfikować według przynależności, obszaru działania lub charakteru prowadzonej działalności. Wszystkie organizacje ubezpieczeniowe dzielą się na cztery typy:
- spółka akcyjna - są niepaństwową formą organizacyjną, w której jako ubezpieczyciel występuje kapitał prywatny spółki akcyjnej;
- prywatny - właścicielem takich firm jest jedna osoba lub jej rodzina;
- prawo publiczne – państwo może występować jako ubezpieczyciel. Organizacje te specjalizują się w odszkodowaniach za utratę pracy i ubezpieczeniach na wypadek bezrobocia;
- towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych - ich działalność wyraża się w porozumieniu między grupą osób w celu wzajemnego zrekompensowania sobie ewentualnych strat.
Pośrednicy ubezpieczeniowi to agenci ubezpieczeniowi działający w imieniu i na rzecz ubezpieczyciela oraz brokerzy ubezpieczeniowi. Brokerzy mają licencję na przeprowadzanie transakcji we własnym imieniu i pobierają określony procent za swoje usługi.
Wśród profesjonalnych rzeczoznawców znajdują się rzeczoznawcy dokonujący oględzin nieruchomości oraz rzeczoznawcy, którzy ustalają przyczyny i wysokość strat.
Organizacja i funkcje rynku ubezpieczeniowego
Głównym celem organizacji rynku ubezpieczeniowego jest możliwość usprawnienia i połączenia wszystkich ryzyk ubezpieczeniowych, klasyfikacji ich według określonych kryteriów. Ta organizacja wyraża się w licencjonowaniu pracy organizacji ubezpieczeniowych.
W systemie rynku ubezpieczeniowego można wyróżnić trzy główne funkcje:
- prewencyjny – ma na celu zapobieżenie zdarzeniu ubezpieczeniowemu i ograniczenie szkód;
- dystrybucja – polegająca na utworzeniu funduszu ubezpieczeniowego i jego dalszym docelowym wykorzystaniu;
- odszkodowawcze - zapewnia ochronę w postaci zadośćuczynienia za otrzymane szkody.
Rynek ubezpieczeniowy z powodzeniem funkcjonuje dzięki uczestnikom ubezpieczeń, którzy kreują popyt na różnorodne usługi towarzystw ubezpieczeniowych, dzięki czemu ta dziedzina działalności staje się coraz bardziej potrzebna i poszukiwana.
