Po 2008 r. gwałtownie spadło zainteresowanie depozytami wielowalutowymi ze strony ludności. Rzeczywiście, w okresie stabilności finansowej celowość założenia takiej lokaty jest wątpliwa. Jednak ostatnie wydarzenia i silne wahania kursów walutowych zwiększyły popyt na depozyty wielowalutowe.
Korzyści z lokat wielowalutowych
Główną zaletą lokat wielowalutowych jest możliwość dywersyfikacji inwestycji i maksymalizacji ochrony przed ryzykiem walutowym. Nasi rodacy często lekceważą złotą zasadę, która mówi, że „nie można trzymać wszystkich jajek w jednym koszyku”. W lokatach wielowalutowych środki są rozdzielane na kilka walut.
W Rosji najczęstsze depozyty to te, które jednocześnie zawierają ruble, dolary i euro. Ale niektóre banki dodają do takiego standardowego portfela inwestycyjnego funty brytyjskie lub franki szwajcarskie. Chociaż popyt na waluty egzotyczne jest nadal niski.
Drugą ważną zaletą jest elastyczność w zarządzaniu funduszami. Klient może przenosić środki z jednej waluty na drugą bez utraty odsetek.
Otwierając oddzielne depozyty w rublach i walucie obcej, deponent nie ma takiej możliwości. Przed konwersją musi przed terminem wypłacić pieniądze z depozytu i stracić całą rentowność.
Wady lokat wielowalutowych
Jedną z wad lokat wielowalutowych jest to, że mają niższe oprocentowanie w porównaniu z klasycznymi lokatami. To prawda, że pod koniec 2014 roku banki podniosły oprocentowanie takich depozytów. Na przykład stawki depozytów wielowalutowych w Banku Ugra są obecnie ustalone na 12-18% dla rubli, 4-6% dla euro i 4,5-7% dla dolara. W „BinBank” są to 8-13% w rublach, 2-6% w euro i 2,5-6% w dolarach. W Sbierbanku krańcowe stawki w rublach wynoszą 8, 18%, w euro - 3, 75%, w dolarach - 3, 96%.
Warto zauważyć, że w lokatach wielowalutowych istnieje coś takiego jak saldo nieredukowalne. Oznacza to, że możesz konwertować środki nie na czas nieokreślony, ale w ramach ustalonych limitów.
Niektóre banki oferują nawet ten produkt wyłącznie deponentom o wysokiej wartości netto. Dlatego ustalają wyższe kwoty startowe za otwarcie lokaty wielowalutowej.
Zdaniem deponentów zalety lokat wielowalutowych niweczą wyjątkowo nierentowne spready ustalane przez banki. Przy niewielkich wahaniach kursów konwersja często staje się bez znaczenia. Korzystne warunki konwersji dla lokat wielowalutowych są rzadkie. W końcu różnica między ceną zakupu a ceną sprzedaży waluty przez banki jest ustalana niezależnie, a nie na podstawie kursu walutowego Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej. Może osiągnąć 1, 7-1, 9 pkt.
Wiele banków ustala korzystne kursy wymiany tylko dla stosunkowo dużych transakcji. Na przykład w banku "Yugra" różnica między ceną kupna i sprzedaży wynosi 6-14 kopiejek, ale tylko dla transakcji od 1000 dolarów lub euro, 50 000 rubli.
Wielowalutowe czy oddzielne klasyczne depozyty w rublach i walutach obcych?
Aby obliczyć opłacalność inwestowania pieniędzy w wielowalutowe i indywidualne depozyty rublowe i walutowe, możesz skorzystać z ofert jednego z największych banków - Alfa-Bank. Początkowe parametry są następujące: 100 tysięcy rubli, po 1000 euro i dolarów, okres 1 rok.
Jeśli przyjmiemy, że w ciągu roku nie doszło do przewalutowania, zysk na lokacie wielowalutowej będzie wyglądał następująco:
- w rublach - 10 143 rubli. (stawka 9, 7% z kapitalizacją miesięczną);
- w dolarach - 42 dolary (stawka 4,1% z kapitalizacją miesięczną);
- w euro - 37 euro (stawka 3, 6% z miesięczną kapitalizacją).
W przypadku tradycyjnych depozytów (na przykład depozytu „Victory”):
- w rublach - 16 788 rubli. (stawka 15,62% z kapitalizacją miesięczną);
- w dolarach - 59 dolarów (stawka 5,75% z miesięczną kapitalizacją);
- w euro - 53 euro (stawka 5, 22% z miesięczną kapitalizacją).
Tak więc tradycyjny sposób dystrybucji walut jest oczywiście korzystniejszy pod względem rentowności. Jednocześnie możesz skorzystać z sezonowych, dochodowych ofert różnych banków i uzyskać jeszcze większy zysk.
Jednak celem otwarcia lokaty wielowalutowej nie jest uzyskanie maksymalnego dochodu pasywnego. Należy rozumieć, że aby depozyt wielowalutowy stał się naprawdę opłacalny, jego właściciel musi rozumieć rynkową sytuację walutową. Konieczna jest analiza czynników wpływających na zachowanie walut i umiejętność wybrania odpowiedniego momentu ich kupna lub sprzedaży. Deponent musi stale monitorować sytuację na rynku finansowym. Oznacza to, że ten produkt nie jest dla masowego inwestora.
Jeśli nie planujesz konwencji waluty, lepiej otworzyć tradycyjne oddzielne depozyty.
