Ubiegając się o każdy rodzaj kredytu, bank i kredytobiorca zawierają między sobą dwustronną umowę, zwaną umową kredytową. Dokument ten reguluje relacje pomiędzy stronami transakcji kredytowej oraz określa warunki, na jakich bank wierzyciel udziela kredytobiorcy pożyczki. Znajomość głównych punktów umowy pożyczki pomoże pożyczkobiorcy dowiedzieć się, gdzie szukać tej lub innej informacji i zrozumieć, jakich „niespodzianek” można oczekiwać od instytucji kredytowej.
Kluczowe punkty umowy pożyczki
Pierwsza klauzula umowy kredytu („przedmiot umowy”) zawiera podstawowe informacje o kredycie – jego wielkość, termin spłaty oraz oprocentowanie. Pozycja ta zawiera również informacje o danych bankowych i danych osobowych pożyczkobiorcy. Jeśli zostanie udzielona pożyczka docelowa, umowa pożyczki musi koniecznie określać, do czego należy skierować środki pożyczkowe, a jeśli to konieczne, pożyczkobiorca, na żądanie, musi udokumentować przeznaczenie otrzymanej pożyczki.
Kolejny rozdział, obecny we wszystkich umowach kredytu bankowego, dotyczy procedury udzielenia i spłaty kredytu. W tym akapicie znajdziesz informacje na temat wysokości miesięcznych wpłat, kolejności odpisywania środków, prowizji bankowych, terminów płatności, procedury częściowej i pełnej wcześniejszej spłaty zadłużenia. W tej samej sekcji bank ostrzega o konsekwencjach w przypadku opóźnienia w spłacie kredytu oraz wysokości kar za opóźnienie.
Prawa i obowiązki stron
Te dwie klauzule umowy pożyczki wskazują wzajemne zobowiązania wierzyciela i dłużnika. Pożyczkobiorca zobowiązuje się do terminowej spłaty pożyczki, informowania o zmianach danych osobowych (zmiana nazwiska, rejestracja, zmiana paszportu, zmiana numeru telefonu komórkowego itp.). Bank z kolei zobowiązuje się do terminowego odpisania środków na spłatę kredytu, przedstawienia zmodyfikowanego harmonogramu spłat, wcześniejszego powiadomienia o wszelkich zmianach oraz przekazania informacji o kredycie do biura kredytowego.
Należy zauważyć, że instytucja kredytowa ma znacznie więcej praw niż obowiązków. Bank ma więc prawo do jednostronnej zmiany warunków umowy kredytowej, cesji zadłużenia z tytułu kredytu na osoby trzecie (sprzedania długu firmie windykacyjnej), nałożenia kar pieniężnych, żądania wcześniejszej spłaty kredytu itp.
Informacje o kliencie zawarte w umowie mogą być wykorzystane przez bank do reklamowania swoich usług w formie wiadomości SMS. Klient ma jednak prawo odmówić takiej wysyłki.
W umowie pożyczki jest jeszcze jedna sekcja dotycząca zabezpieczenia. Jeżeli kredyt jest zabezpieczony jakimkolwiek majątkiem, to kredytobiorca zobowiązany jest do monitorowania jego bezpieczeństwa i nie sprzedawania go bez zgody banku. Jeżeli poręczenie osoby fizycznej jest zabezpieczeniem kredytu bankowego, to umowa kredytu koniecznie zawiera klauzulę określającą obowiązki, prawa i odpowiedzialność poręczyciela.
