Wybierając program pożyczkowy, przyszły pożyczkobiorca zobowiązany jest nie tylko wybrać pożyczkę o niskim oprocentowaniu i dogodnym okresie spłaty, ale także zwrócić uwagę na procedurę spłaty zadłużenia. Konieczne jest poznanie mechanizmu obliczania i odpisywania odsetek od pożyczki, którą lubisz.
Kredytobiorcy podpisujący umowę kredytową zawsze zwracają uwagę na główne parametry kredytu: oprocentowanie i okres kredytowania. Równie ważne jest jednak wyjaśnienie specjalistom banku, w jaki sposób naliczane i odpisywane są odsetki od pożyczek w tej organizacji.
Procedura naliczania odsetek
Większość umów kredytowych zawieranych dzisiaj przez kredytobiorców obejmuje system rent dożywotnich służący do obliczania wysokości miesięcznej raty. Sama formuła obliczania renty jest dość skomplikowana, ale jej istota polega na tym, że najpierw obliczana jest pełna kwota odsetek, które kredytobiorca musi zapłacić bankowi za skorzystanie z kredytu. Następnie wartość tę powiększa się o kwotę długu głównego, a następnie otrzymaną wartość dzieli się przez liczbę miesięcy kredytowania. W trakcie trwania umowy kredytobiorca będzie dokonywał spłat w równych miesięcznych ratach, ale początkowo większość z nich przeznacza się na spłatę odsetek, a sam „korpus” kredytu bardzo powoli się zmniejsza.
Jeżeli umowa pożyczki przewiduje zróżnicowaną procedurę naliczania odsetek, to kwota miesięcznej raty zawsze będzie inna. Specjalista bankowy co miesiąc wylicza kwotę odsetek do zapłaty oraz część kapitału zadłużenia, którą należy spłacić w bieżącym okresie. Dzięki tej metodzie naliczania dług główny spada szybciej, dlatego kwota odsetek naliczonych od jego salda również będzie mniejsza. To dlatego zróżnicowane pożyczki na spłatę są dla pożyczkobiorców tańsze niż pożyczki ze spłatą dożywotnią.
Priorytet odpisywania spłat kredytu
Procedura odpisywania spłat z tytułu zadłużenia kredytowego jest określona w art. 319 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej. Na jego podstawie kwota długu do spłaty jest rozdzielana w następujący sposób: najpierw zwracane są koszty windykacji wierzyciela, następnie spłacane są odsetki od pożyczki, a dopiero po tym następuje umorzenie długu głównego. Dlatego większość wypłaty renty, szczególnie w pierwszych miesiącach obsługi kredytu, to wypłaty odsetek.
Kredytobiorca znajduje się w paradoksalnej sytuacji: regularnie przelewa pieniądze do banku na spłatę kredytu, ale kwota długu głównego praktycznie nie maleje. Jeśli pożyczkobiorca przecenił swoją siłę, a wysokość spłaty renty przewyższa jego możliwości finansowe, to prędzej czy później nie da się uniknąć opóźnień. Wtedy sytuacja stanie się jeszcze bardziej skomplikowana. Teraz, oprócz spłaty odsetek i spłaty zadłużenia głównego, nieostrożny klient będzie musiał zapłacić kary i grzywny za nieterminowe wywiązanie się z warunków umowy kredytowej.. Co więcej, kolejność spłaty roszczeń będzie wyglądać tak: najpierw odpisywane są kary i grzywny, potem - odsetki, a dopiero na końcu - dług główny.
