Pożyczka podporządkowana to szczególna forma kredytowania. Pożyczka ta jest udzielana na okres co najmniej pięciu lat i nie może być spłacona przed terminem bez zgody Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej.
Cechy pożyczki podporządkowanej
Dla rosyjskiego systemu bankowego kredyt podporządkowany jest zjawiskiem nowym, chociaż w zachodniej praktyce jest szeroko rozpowszechniony. Oprócz ściśle uzgodnionych warunków i braku możliwości wcześniejszej spłaty, wśród cech pożyczki podporządkowanej można zauważyć:
Zadłużenie z tytułu pożyczki spłacane jest dopiero po upływie terminu pożyczki w jednej spłacie. Jest to zarówno zaleta, jak i wada tej pożyczki: z jednej strony pożyczkobiorca może mieć pewność, że przez cały okres kredytowania nikt od niego niczego nie będzie żądał (o pożyczki nie można wystąpić przed terminem), z drugiej strony, nie da się spłacić pożyczki przed terminem i zaoszczędzić na procentach.
Taka pożyczka jest dostępna tylko dla osób prawnych, w praktyce rosyjskiej udzielana jest tylko bankom, służą do podwyższenia kapitału i działają antykryzysowo oraz pomagają bankom uniknąć postępowania upadłościowego.
Pożyczki podporządkowane były aktywnie udzielane bankom podczas kryzysu w latach 2008-2009. Tak więc VEB udzielił 17 bankom pożyczek w wysokości 404 mld rubli, największe pożyczki otrzymały VTB (200 mld rubli) i Gazprombank (90 mld rubli).
Bank, który otrzymał pożyczkę podporządkowaną, może zaliczyć środki pożyczkowe w wysokości 100% na poczet dokapitalizowania, jeżeli umowa z Bankiem Centralnym została zawarta na okres dłuższy niż 5 lat. Jeśli - przez mniej niż pięć lat, pożyczone środki można wykorzystać tylko z ograniczeniami.
Warunki pożyczki podporządkowanej
Zgodnie z warunkami umowy pożyczki podporządkowanej, kwoty odsetek i kapitału, pożyczkobiorca nie może spłacić wcześniej bez zgody Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej. Tylko on może zmienić umowę i zezwolić na wcześniejszą spłatę oraz zmianę wysokości odsetek od pożyczki. Umowa nie powinna zawierać instytucji, które mogą w jakikolwiek sposób wpłynąć na rozwiązanie umowy. Bank Centralny sprawdza, czy bank ma roszczenia wobec osoby, która udzieliła pożyczki podporządkowanej.
Jeżeli pożyczkobiorca zbankrutuje, wówczas roszczenia pożyczkodawcy z tytułu pożyczki podporządkowanej zostaną zaspokojone jako ostatnie, dopiero po zaspokojeniu roszczeń wszystkich wierzycieli w 100%.
Stopa procentowa, po której emitowane są pieniądze Banku Centralnego, nie może przekraczać bieżącej stopy refinansowania, jest stała i nie podlega rewizji. Przy ubieganiu się o taką pożyczkę nie jest wymagane żadne zabezpieczenie pożyczki. Umowa nie może zawierać klauzul o przepadku.
