Obecność opłaty wstępnej (co najmniej 10% całkowitej kwoty) w większości przypadków jest warunkiem uzyskania kredytu hipotecznego. Ale pożyczkobiorcy nie zawsze mają takie środki.
Nawet w przypadku braku wkładu własnego, niektóre banki gotowe są udzielać kredytów hipotecznych. Takie programy cieszą się dużym zainteresowaniem wśród ludności. Dla młodej rodziny oszczędzanie na zaliczkę jest często dość problematyczne, ponieważ wiele par jest początkowo zmuszonych do wynajęcia mieszkania.
Główną zaletą pełnowartościowych kredytów hipotecznych na dom jest to, że nie ma potrzeby oszczędzania pieniędzy na zaliczkę. Dzięki takim programom kredytowym wielu kredytobiorców ma możliwość natychmiastowego zakupu mieszkania.
Główną wadą kredytów hipotecznych bez wkładu własnego jest wyższy procent kredytów. Jest obliczana z uwzględnieniem dodatkowego ubezpieczenia od ryzyka pożyczkodawcy.
Jednak uzyskanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego będzie niezwykle problematyczne. Jeśli przed kryzysem w 2008 r. banki były dość skłonne do udzielania takich pożyczek, teraz wiele instytucji kredytowych ograniczyło takie programy. Faktem jest, że kredyty hipoteczne bez wkładu własnego dla banków są przedmiotem podwyższonego ryzyka. Pożyczkodawca postrzega takiego pożyczkobiorcę jako osobę o niewystarczających dochodach lub słabo zorganizowaną (niezdolną do oszczędzania pieniędzy).
Należy pamiętać, że bank udziela kredytów hipotecznych w oparciu o szacunkową wartość mieszkania. Jeśli cena, o którą prosi sprzedawca, jest wyższa niż szacowana, nie możesz obejść się bez zaliczki.
Hipoteka zabezpieczona istniejącą nieruchomością
Istotnym czynnikiem wpływającym na podjęcie pozytywnej decyzji o udzieleniu kredytu jest dostępność płynnego zabezpieczenia kredytu lub zabezpieczenia. W szczególności wiele banków udziela kredytów hipotecznych pod zastaw mieszkania lub udziału w nim.
Wiele banków udziela kredytów hipotecznych bez wstępnej płatności zabezpieczonej nieruchomościami, wśród nich są Sbierbank, Alfa-Bank, Nomos-Bank, Raiffeisenbank.
Wymogi stawiane kredytobiorcy w tym przypadku są nadal bardziej rygorystyczne niż przy klasycznej hipotece. Jego dochód musi być wystarczająco wysoki, a historia kredytowa musi być nienaganna.
Wykorzystanie kapitału macierzyńskiego jako zaliczki
Od 2009 roku kapitał macierzyński może być wykorzystany na spłatę kredytu hipotecznego, ale w tym celu dziecko musi mieć trzy lata w momencie otrzymania kredytu. Jeśli młoda rodzina ma jednocześnie prawo do uczestniczenia w programie „Pożyczka socjalna”, kapitał macierzyński może pokryć nawet 30-40% kosztów mieszkania.
Aby wykorzystać kapitał macierzyński na spłatę kredytu hipotecznego, musi on być w 100% bezpieczny, tj. nie można go wydać na inne cele przed uzyskaniem kredytu hipotecznego.
Uzyskiwanie kredytu konsumenckiego na zaliczkę
Wreszcie możliwe jest zaciągnięcie zwykłej pożyczki konsumenckiej na zadatek lub rozważenie „podwójnej” hipoteki.
W pierwszym przypadku kredytobiorca zaciąga kredyt konsumencki na pierwszą ratę. Jest mniej opłacalna pod względem oprocentowania, ale bardziej opłacalna pod względem nadpłaty (bo okres takiej pożyczki jest krótszy). W drugim przypadku kredytobiorca bierze dwa kredyty hipoteczne, pierwszy na zadatek, drugi na zakup mieszkania. Pierwsza hipoteka zaciągnięta jest na zabezpieczenie istniejącej nieruchomości, druga - na zabezpieczenie zakupionego mieszkania.
Należy pamiętać, że banki mogą zmniejszyć wielkość udzielanego kredytu ze względu na obecność innego niespłaconego kredytu.
