Uzyskanie kredytu hipotecznego to ważny krok, który wymaga starannego zaplanowania swoich możliwości finansowych. Wśród innych kwestii, które należy rozwiązać, otrzymując go, musisz również dokonać wyboru między rentą dożywotnią a płatnościami zróżnicowanymi.
Zróżnicowana płatność
Zróżnicowana płatność jest tak zwana, ponieważ wraz ze spłatą kredytu hipotecznego zmienia się kwota, jaką kredytobiorca będzie musiał co miesiąc płacić bankowi. Wynika to z faktu, że każda taka płatność składa się z dwóch głównych części: kwoty pieniędzy, która jest wysyłana na spłatę części pożyczki oraz odsetek zapłaconych za wykorzystanie środków banku.
W przypadku zróżnicowanej spłaty część przeznaczona na spłatę samego kredytu pozostaje niezmienna przez cały okres spłaty. Jego wielkość jest dość prosta do obliczenia i niezależnie: w tym celu należy podzielić całkowitą kwotę pożyczki przez liczbę miesięcy, w których planowana jest spłata. Na przykład, jeśli pożyczkobiorca otrzymał pożyczkę na 2,4 miliona rubli, którą planuje spłacić w ciągu 10 lat, kwota miesięcznych płatności wyniesie 20 tysięcy rubli.
Druga część płatności to odsetki należne bankowi za udostępnienie im środków pożyczkowych. Dokładna wielkość tej części kwoty będzie zależeć od dwóch czynników. Pierwsza z nich to wysokość oprocentowania pożyczki, a druga to kwota pożyczki, która pozostaje do spłaty. Ponieważ kwota ta z czasem będzie się zmniejszać, odpowiednio zmniejszy się kwota odsetek za korzystanie z niej. Na przykład, jeśli pożyczka w powyższym przykładzie została zaciągnięta w wysokości 12% rocznie, kwota odsetek zapłaconych w pierwszym miesiącu wyniesie 24 tysiące rubli. W tym okresie łączna miesięczna opłata za to wyniesie więc 44 tysiące rubli. A gdy kwota pożyczki spadnie, na przykład do miliona rubli, oprocentowanie osiągnie 10 tysięcy rubli, a całkowita płatność wyniesie 30 tysięcy rubli.
Wypłata renty
Spłata renty to bardziej złożony sposób obliczania, ale łatwiejszy do wykrycia przez kredytobiorcę, sposób spłaty pożyczki. W tego typu płatnościach występują również dwie części, skierowane odpowiednio do spłaty organu pożyczkowego i wypłaty odsetek, jednak ich stosunek i wartość w procesie dokonywania płatności stale się zmieniają. Jednocześnie charakterystyczną cechą płatności dożywotnich jest to, że kwota wysyłana do banku co miesiąc pozostaje niezmienna przez cały okres spłaty kredytu hipotecznego.
Tak więc w pierwszych miesiącach spłaty kredytu spłata kredytobiorcy w większości będzie skierowana właśnie na spłatę odsetek, a pozostała niewielka część, która będzie zależeć od oprocentowania kredytu, na spłatę jego ciała. Na przykład w niektórych przypadkach stosunek tych części w miesięcznej płatności może wynosić odpowiednio 10/90.
Jednak z biegiem czasu udział wpłaty skierowanej na wypłatę odsetek zmniejszy się, a udział przekazany na spłatę instytucji pożyczkowej wzrośnie. W rezultacie pod koniec okresu spłaty stosunek części zmieni się dramatycznie: teraz większość płatności zostanie przeznaczona na spłatę długu głównego, a tylko niewielka część na spłatę odsetek. Na przykład w niektórych przypadkach pod koniec okresu zapadalności kredytu hipotecznego wskaźnik ten może osiągnąć odpowiednio 90/10.
