Uzyskanie kredytu hipotecznego jest rozwiązaniem długoterminowym, ponieważ odbiorca będzie musiał spłacać go przez kilka lat, a może nawet dziesięcioleci. Jednocześnie ważne jest, aby zrozumieć, jak różnią się płatności zróżnicowane i renty, aby wybrać najbardziej odpowiednią.
Kredyt hipoteczny to kwota pieniędzy wydana przez bank na określony cel – na zakup domu. Jednocześnie istnieją dwa główne sposoby spłaty kredytu hipotecznego - renta i zróżnicowane płatności.
Zróżnicowana płatność
Zróżnicowana płatność nosi tę nazwę, ponieważ wysokość miesięcznych płatności, które będą musiały być przekazywane na adres banku do płatnika, w tym przypadku będzie różna w okresie spłaty kredytu hipotecznego. Faktem jest, że każda spłata kredytu hipotecznego składa się z dwóch głównych elementów: pierwszy z nich to kwota przeznaczona na spłatę długu głównego, a drugi to kwota, jaką kredytobiorca płaci jako odsetki za korzystanie ze środków banku. Kombinacja tych dwóch kwot reprezentuje kwotę miesięcznej raty kredytu hipotecznego.
W przypadku zróżnicowanej płatności, wysokość miesięcznej raty przeznaczonej na spłatę zadłużenia głównego oblicza się po prostu dzieląc kwotę zadłużenia przez liczbę miesięcy, w których będzie on spłacany. Na przykład kredytobiorca otrzymuje od banku kredyt hipoteczny w wysokości 1,2 mln rubli na okres 10 lat. W takim przypadku miesięczna kwota płatności skierowana na spłatę zadłużenia głównego wyniesie 10 tysięcy rubli.
Druga część zróżnicowanej płatności to kwota zapłacona bankowi jako odsetki. To z kolei zależy od dwóch głównych parametrów – oprocentowania kredytu hipotecznego oraz pozostałej kwoty zadłużenia. Załóżmy, że oprocentowanie kredytu hipotecznego wynosi 12% rocznie. Tak więc w rozważanym przykładzie z długiem w wysokości 1,2 miliona rubli kwota do zapłaty jako odsetki w pierwszym miesiącu wyniesie 12 tysięcy rubli. Tak więc całkowita kwota spłaty kredytu hipotecznego w pierwszym miesiącu wyniesie 22 tysiące rubli.
Jednak w przyszłości, gdy pożyczkobiorca spłaci dług, wysokość odsetek za wykorzystanie pieniędzy będzie malała. Na przykład, gdy kwota niespłaconego długu osiągnie 500 tysięcy, kwota przeznaczona na spłatę odsetek wyniesie już 5 tysięcy rubli, a łączna kwota spłaty kredytu hipotecznego wyniesie 15 tysięcy rubli.
Wypłata renty
Wypłata dożywotnia, w przeciwieństwie do zróżnicowanej, polega na comiesięcznej wpłacie do banku takiej samej kwoty środków przez cały okres spłaty kredytu hipotecznego. Osiąga się to poprzez różny stosunek kwot przeznaczonych na spłatę odsetek i kapitału w różnych okresach spłaty.
Jeśli więc w pierwszych miesiącach udział wpłaty przeznaczonej na spłatę kapitału może być niewielki, to od bliższego końca okresu kredytu hipotecznego lwia część wpłaty zostanie przekazana na spłatę kapitału, i tylko niewielka jego część zostanie przeznaczona na spłatę odsetek. Jednocześnie eksperci argumentują, że w sumie spłata zadłużenia hipotecznego poprzez płatności dożywotnie jest dla kredytobiorcy droższa niż przy zastosowaniu zróżnicowanego mechanizmu spłaty.
