Hipoteka cesja polega na przeniesieniu praw i obowiązków wynikających z umowy na osobę trzecią. Może to być osoba prawna lub osoba fizyczna. Nie wszystkie banki oferują tę usługę.
Przy sporządzaniu umowy o kredyt hipoteczny wskazane są prawa i obowiązki kredytobiorcy i kredytodawcy. Każda ze stron może przenieść swoje zobowiązania na osobę trzecią. Ta procedura nazywa się przypisaniem.
Kiedy procedura ma zastosowanie?
Osoba może przenieść własność przedmiotu wraz z prawami i obowiązkami na bank, który zajmuje się obsługą kredytu hipotecznego. Często taka sytuacja ma miejsce, gdy:
- para rozwiodła się, jeden z nich odmawia udziału;
- zaistniała potrzeba pilnej sprzedaży nieruchomości;
- kwestie dziedziczenia są rozwiązywane.
Pożyczkodawca może przenieść kredyt mieszkaniowy na inny podmiot prawny. Ta praktyka jest stosowana, gdy jednostka ma zaległości. W takim przypadku firma windykacyjna działa jako strona trzecia.
Hipoteka na cesji praw pozwala zwolnić dłużnika ze zobowiązań, nowy kredytobiorca stanie się właścicielem mieszkania po podobnych kosztach, zwrócić dług do banku wraz z odsetkami. Ponieważ takie oferty są korzystne dla wszystkich stron, ostatnio stały się popularne.
Cechy cesji praw hipotecznych
Bank nie zawrze umowy dotyczącej cesji. Podpisano dodatkowy dokument. Taktykę tę oferują Sbierbank, VTB i kilka innych dużych instytucji finansowych. Czasami, gdy mamy do czynienia z nowym pożyczkobiorcą, wyświetlane są zmienione dane. Mogą dotyczyć wzrostu stopy procentowej w górę.
Specyfika polega na tym, że mieszkania w ramach nowej umowy można sprzedawać. Ale taka operacja jest możliwa dopiero po ocenie przez instytucję finansową wszystkich ryzyk i wydaniu specjalnych dokumentów. Sam bank może odsprzedać mieszkanie bardziej adekwatnemu płatnikowi, jeśli poprzedni klient zgromadził duże długi.
Zalety takich transakcji to:
- brak konieczności oceny nieruchomości;
- brak konieczności płacenia pierwszej raty;
- umowa jest sporządzona bez prowizji;
- dokumenty dla obiektu zostały już zebrane, dołączone do sprawy.
Cesja praw z inicjatywy osoby fizycznej i wierzyciela
Podczas interakcji z osobą fizyczną kredyt hipoteczny jest wystawiany dopiero po uzyskaniu zgody instytucji kredytowej. Ten typ obejmuje nie tylko transakcje związane z rozwodem i podziałem majątku. Podmiot może skorzystać z tego prawa przy przeprowadzce do innego kraju na pobyt stały. Może to być powodem, dla którego bank zaczyna domagać się wcześniejszej spłaty zadłużenia, usunięcia mieszkania z obciążenia.
Istnieje tylko jedna możliwość, kiedy kredytobiorca może zbyć zastawioną nieruchomość bez zgody banku - testament. Wszystkie inne operacje wykonywane są dopiero po uzyskaniu zezwoleń.
Cesja inicjowana przez bank często ma miejsce w przypadku upadłości. Wtedy wszystkie prawa i obowiązki przechodzą na nowego właściciela. O nowych danych musi powiadomić płatników na piśmie bez podawania przyczyny upadłości. W trakcie przeniesienia praw nowy właściciel nie może nakładać kar pieniężnych i kar za złamanie terminu spłaty zadłużenia do czasu zakończenia postępowania likwidacyjnego. W innych sytuacjach bank może nalegać na nową umowę:
- transakcja została uznana za niepłynną;
- wymagana jest pilna spłata zadłużenia;
- zabezpieczenie jest pobierane w przypadku naruszenia harmonogramu płatności.
Jak przebiega zabieg?
Najczęściej używany jest następujący schemat: fizyczny. osoba znajduje sprzedawcę, który jest właścicielem mieszkania hipotecznego. Obaj obywatele zwracają się do banku z pisemnym oświadczeniem o chęci skorzystania z prawa cesji. Pracownicy instytucji kredytowej sprawdzają nowego uczestnika, rozwiązując kwestie dotyczące wznowienia transakcji.
Jeżeli osoba trzecia spełnia wymagania banku, podpisywany jest osobny dokument hipoteczny. Następuje rejestracja nowych dokumentów i rozliczenie między kupującym a sprzedającym.
Uwaga: pierwszy właściciel nieruchomości może wystąpić do sądu, aby zakwestionować transakcję. Wystarczającym argumentem jest stwierdzenie, że warunki były celowo niekorzystne. To jeden z powodów, dla których część banków nie zgadza się na cesję.
Transakcje przeprowadzane na podstawie umowy o udział w kapitale są obarczone niższym ryzykiem. Ale kupujący może stracić znaczne kwoty, jeśli z jakiegokolwiek powodu DDU zostanie rozwiązane.
Podsumowując, zauważamy, że niektórzy obywatele proszą o zaciągnięcie pożyczki na dalszą cesję kredytów hipotecznych. Nie powinieneś zgadzać się na taką transakcję, ponieważ zgoda pożyczkobiorcy na przeniesienie długu na innego obywatela nie wystarczy. Ostateczna decyzja należy do banku. Jeśli początkowo postanowił nie pożyczać obywatelowi, jest mało prawdopodobne, aby zawarcie nowej umowy spotkało się z pozytywną reakcją.
