Dziś co czwarta rosyjska rodzina ma zaległą pożyczkę. Nawet najbardziej odpowiedzialny obywatel może zmierzyć się z problemem opóźnień w spłacie kredytu. Przyczyną może być utrata pracy, pogorszenie sytuacji finansowej lub brak możliwości zdeponowania pieniędzy.
Oczywiście najlepszym sposobem, aby nie mieć problemów z bankami, jest obiektywna ocena własnej sytuacji finansowej i dokładne przestudiowanie warunków umowy kredytowej przed zaciągnięciem kredytu.
Ale co, jeśli pożyczkobiorca nagle znajdzie się w trudnej sytuacji finansowej? Najważniejsze, żeby nie płakać i nie panikować. Pierwszą rzeczą do zrobienia jest skontaktowanie się z bankiem i opisanie aktualnej sytuacji. Możesz spróbować przekonać pożyczkodawcę do przyznania odroczonych płatności i zmiany harmonogramu spłat. Wiele banków pozytywnie przyjmuje takie prośby i wychodzi naprzeciw kredytobiorcom. Mogą nawet anulować naliczone odsetki. Ale w każdym razie nie da się uniknąć odpowiedzialności i problemów związanych z niespłatą pożyczki.
Jakie sankcje można zastosować wobec dłużnika
Najczęstszym środkiem jest nakładanie grzywien i kar. Istnieje kilka kar:
- zwiększone odsetki za korzystanie z kredytu;
- zapłata stałej kwoty za każdy dzień zwłoki w formie kar i grzywien. Kara jest sankcją jednorazową, wysokość grzywny różni się w zależności od banku. Odsetki karne naliczane są na podstawie liczby dni opóźnienia.
W najbliższej przyszłości Duma Państwowa powinna rozważyć zmiany w ustawie „O pożyczkach konsumenckich”, ustalając stałą wysokość kary za opóźnienie - 0,05-0,1% kwoty długu za każdy dzień zwłoki.
Grzywny nie są jedyną rzeczą, która czeka na dłużnika, nawet z minimalnym opóźnieniem. Ustawa „O historii kredytowej” zobowiązuje banki do zgłaszania zaległości kredytobiorców do BCH 1-2 razy w tygodniu. Ponadto bank jest zobowiązany do tego bez względu na liczbę dni opóźnienia.
Algorytm pracy banków z kredytobiorcami problemowymi
W większości przypadków algorytm pracy banku z kredytobiorcą problemowym wygląda następująco:
1. Pracownik banku kontaktuje się z kredytobiorcą, aby dowiedzieć się o przyczynach wstrzymania płatności. Kredytobiorca może przekonać bank do przyznania mu odroczonej spłaty do 1 miesiąca. Jeśli mówimy o opóźnieniu w pożyczce samochodowej, samochód może zostać skonfiskowany i przetrzymany na karnym miejscu do czasu spłaty długu.
2. Jeżeli płatności nie są dokonywane przez okres dłuższy niż 1-2 miesiące, bank przekazuje pracę z zadłużeniem firmom windykacyjnym. Najpierw zadzwonią z przypomnieniem o zadłużeniu, wyślą listy i SMS-y, a następnie mogą osobiście odwiedzić winnego.
3. Jeżeli inkasenci nie ściągnęli długu, bank ma prawo pozwać kredytobiorcę. Według statystyk w 99% przypadków banki wygrywają w sądach pierwszej instancji.
Jaki majątek bank może wykorzystać do windykacji należności
Od momentu wygrania przez bank procesu windykacja staje się sprawą komorników.
Pierwszą rzeczą, na którą nakłada się wykluczenie, są fundusze dłużnika. Dotyczy to jego oszczędności, lokat w bankach i innych instytucjach finansowych.
Jeżeli dłużnik nie posiada takich oszczędności, sąd może nakazać potrącenie z wynagrodzenia pieniędzy na spłatę pożyczki. Odbywa się to obowiązkowo. Należy pamiętać, że pożyczkobiorca w ogóle nie pozostanie bez wynagrodzenia i zje obiad za co. Kodeks pracy stanowi, że wysokość potrąceń nie może przekroczyć 50% całkowitej kwoty wynagrodzenia pracownika. Jednocześnie kwota pozostająca do jego dyspozycji nie może być niższa niż płaca minimalna. W 2014 roku wynosi 5554 rubli.
Windykacja nie może być prowadzona kosztem lokalu dłużnika; działka; artykuły gospodarstwa domowego i przedmioty osobiste (z wyjątkiem biżuterii i przedmiotów luksusowych); produkty żywieniowe; świadczenia socjalne i odszkodowania.
Kredytobiorca może samodzielnie wskazać nieruchomość, kosztem której dług może zostać spłacony. Jednak ostateczną decyzję w każdym przypadku podejmie sąd.
Dobrze, jeśli skończą się sankcje na windykację. W przypadku umyślnego niespłacenia linii kredytowej kredytobiorca może zostać skazany na 2 lata więzienia na podstawie art. 177 kodeksu karnego Federacji Rosyjskiej. Jeśli pożyczkobiorca zaciągnął pożyczkę i początkowo planował jej nie spłacać, może zostać skazany za oszustwo.
