Ciągła walka banków o klientów doprowadziła do ogólnego spadku oprocentowania kredytów. Czy to naprawdę opłaca się bankom? Dziś średnie oprocentowanie kredytów w rublach spadło poniżej 10 proc. na kredyty hipoteczne i 13 proc. na potrzeby konsumentów, a rok temu było to 14-17 proc.
Dużą popularnością cieszy się propozycja odnowienia starego kredytu po niższym oprocentowaniu. Jeśli obliczysz korzyści dla konkretnego przykładu w rublach, oszczędności staną się oczywiste. Najkorzystniejszy jest w przypadku kredytów hipotecznych i dużych kredytów konsumpcyjnych. Refinansowanie drobnych kredytów konsumpcyjnych staje się nieopłacalne. Eksperci nie zalecają ponownego udzielenia kredytu, jeśli różnica w oprocentowaniu kredytu jest mniejsza niż 2%. Jednak przed złożeniem wniosku o przedłużenie pożyczki należy wyraźnie rozważyć zalety i wady.
Zalety on-pożyczenia:
- obniżenie oprocentowania;
- zmniejszenie wysokości raty miesięcznej (poprzez zwiększenie zapadalności);
- konsolidacja długów wobec różnych banków w jeden;
- usunięcie obciążeń z zastawionego majątku;
- rewizja waluty kredytu;
- możliwość otrzymania dodatkowych środków na dowolny cel.
Wady ponownego wydania pożyczki:
- obowiązkowe wydatki, które kredytobiorca pokryje, gdy tylko zwróci się do banku o bardziej szczegółowe informacje:
· Od 14 tys. rubli. nowa rejestracja ubezpieczenia na życie kredytobiorcy i mienia (wydawana corocznie);
· Od 4 tys. rubli. - nowa wycena nieruchomości, ponieważ termin ważności zawarcia wynosi 6 miesięcy. (dla kredytów hipotecznych);
· Wniesienie opłaty za rejestrację praw majątkowych.
- indywidualne wymagania konkretnych banków:
· Moratorium na przedterminową spłatę kredytu;
· Zapłata kary za wcześniejszą spłatę;
· Wypłata prowizji od kwoty kredytu;
· Możliwość refinansowania kredytu do określonej kwoty.
- ograniczona możliwość łączenia kredytów (do 5).
Sama procedura odnowienia może wymagać obsługi dwóch pożyczek jednocześnie przez określony czas (druga została zabrana na spłatę pierwszej, ale spłata wymaga czasu).
Dlaczego instytucje kredytowe tego potrzebują?
Poszukiwanie i przyciąganie odpowiedzialnych płacących klientów! Organizacje finansowe naprawdę nie chcą stracić takich klientów, dlatego aby refinansować dług, nie trzeba nawet kontaktować się z innym bankiem. Wiele dużych banków ma własne programy ponownego udzielania kredytów własnym klientom na korzystniejszych warunkach.
Tak niskie dziś stawki wyraźnie nie są granicą. Co roku spadają. Na przykład na początku tego roku kluczowa stopa z Banku Centralnego wynosi 7,75 proc., a do końca roku może spaść do 7 proc.
Oznacza to, że on-kredytowanie do końca roku może okazać się jeszcze bardziej opłacalne. Nie należy jednak zapominać, że w tym roku, przed refinansowaniem, trzeba będzie zapłacić według starej stawki.
W każdym razie kredyty refinansowe są bardzo atrakcyjne zarówno dla banków, jak i dla ludności. Konsumenci coraz częściej zwracają się do banku (własnego lub partnerskiego) w celu znalezienia korzystniejszych warunków, ponieważ na rynku pojawia się coraz więcej ofert z korzystnymi warunkami. Jeśli w 2017 roku 7 proc. klientów ubiegało się o refinansowanie, to do końca tego roku eksperci przewidują wzrost liczby tych, którzy złożyli wniosek o 20 proc.
