Wielu z nas już aktywnie korzysta z kart kredytowych lub poważnie rozważa ich zakup. Posiadacze kart kredytowych zapoznają się z warunkami karencji (okres karencji, okres bezodsetkowy korzystania z karty) oraz stawkami i prowizjami w swoim banku. Ale nawet doświadczony użytkownik produktów kredytowych może nagle odkryć nowe obciążenie karty, o którym nawet nie wiedział. Co możemy powiedzieć o początkujących. Jak więc zdobyć kartę kredytową i bezboleśnie dokonywać z nią zakupów dla swojego portfela?
Główną zaletą karty kredytowej jest to, że nie musisz za każdym razem chodzić do banku po kolejną pożyczkę – pieniądze są dostępne w każdej chwili. Jednocześnie karty kredytowe wydawane są osobom nieposiadającym zabezpieczeń i poręczycieli, czego wymagają zwykłe kredyty konsumpcyjne. Dużym atutem kart jest również okres karencji ustalany przez bank – z reguły wynosi on od 50 do 100 dni od daty rozpoczęcia korzystania ze środków kredytowych, w trakcie którego posiadacz karty może spłacić kredyt bez jakiekolwiek zainteresowanie.
Jak przetwarzane są karty kredytowe
Karta kredytowa, jak każdy produkt kredytowy, wymaga sprawdzenia wniosku przez bank. Ostatnio przyjemną funkcją stała się możliwość wydawania karty przez Internet, a ta procedura nie będzie się w żaden sposób różnić od zwykłej rejestracji w banku z menedżerem. Aby ubiegać się o kartę kredytową, wystarczy wypełnić specjalny formularz, pozostawić wszystkie niezbędne dane osobowe, w tym wysokość dochodów i miejsce pracy. Oczywiście liczy się również Twoja historia kredytowa. Po rozpatrzeniu wniosku bank podejmuje decyzję lub prosi o dodatkowe informacje. Jeśli karta jest zatwierdzona, można ją otrzymać w banku lub pocztą (jeśli bank ma taką usługę).
Funkcje użytkowania
Jak każda inna karta bankowa, karty kredytowe wymagają opłaty za usługę. Podstawowy koszt co do zasady nie różni się od obsługi kart debetowych, ale może się różnić w zależności od wartości karty (standardowa, złota, platynowa itp.), cech programu kredytowego i innych specjalnych warunków banku. Ta kwota obciąża kartę kredytową miesięcznie lub rocznie. Istnieją również karty kredytowe z bezpłatną obsługą. Nie ma w tym haczyka - jednocześnie bank zarabia na odsetkach naliczonych poprzez linię kredytową, na odliczeniach systemów płatności, z których klient korzysta np. w sklepach, czy na odsetkach za wypłaty gotówki.
Należy jednak uważać, gdy usługa darmowej karty jest ograniczoną czasowo specjalną ofertą banku. Najczęściej bank oferuje roczny bezpłatny serwis, ale po tym okresie „zapomina” o ostrzeżeniu klienta i całkowicie legalnie obciąża kartę na kolejny rok, nawet jeśli posiadacz nie zamierzał dalej z niej korzystać.
Wróćmy do głównej zalety kart kredytowych – możliwości płacenia pieniędzmi bankowymi bez płacenia odsetek od kredytu. W dobrych, przejrzystych bankach karencja nie jest związana z żadnymi datami i rozpoczyna się w momencie rozpoczęcia wydatkowania środków kredytowych. Oznacza to, że otrzymałeś kartę kredytową z 100 000 rubli na swoim koncie. Tydzień później wydałeś 100 rubli z karty - od tego dnia zaczyna się twój okres karencji. Gdy tylko spłacisz kredyt i minie jeden dzień, to wraz z nowym wydatkowaniem środków z karty, karencja zaczyna się od nowa.
Niektóre banki oferują mniej przyjazne warunki nieoprocentowanej spłaty kredytu, wiążąc początek karencji z określoną datą miesiąca sprawozdawczego. Wtedy, w zależności od tego, w jakim dniu miesiąca zacząłeś korzystać ze środków kredytowych, zostanie również ustalony okres preferencyjnego kredytowania. Oznacza to, że deklarowane na przykład 60 dni w tym przypadku jest tylko formalnym maksimum.
Ponadto przy zawieraniu umowy banki często nie informują klientów, że nawet w przypadku terminowej spłaty kredytu, za jego wykorzystanie pobierana jest prowizja. Jeśli jako lojalny klient bank zaoferował Ci kartę z bezpłatną roczną obsługą, tym bardziej uważaj – prawdopodobnie zamiast opłaty za usługę bank będzie naliczał odsetki od wszelkich pożyczonych kwot, pomimo okresu karencji. Ponadto niektóre banki nie dają okresu karencji, jeśli wypłacasz pieniądze przez bankomat.
Pamiętaj, że możesz używać swojej karty kredytowej do płacenia za towary i usługi bez gotówki, ale nie możesz przelewać środków na inne konta z tej karty. Istnieje możliwość wypłaty gotówki z karty kredytowej w bankomacie, ale za to zawsze pobierana jest prowizja - z reguły od 2 do 5%.
Z czego składa się pożyczka i ile trzeba za nią zapłacić
Najważniejszym pytaniem, które niepokoi wszystkich, którzy korzystają z kart kredytowych, jest to, ile w końcu będą musieli za to zapłacić? Zasadniczo płatności składają się z trzech głównych elementów.
Opłaty za karty kredytowe należą do najwyższych.
Jeśli mówimy o stopach procentowych, wszystko zależy od wielu czynników, które zapewnia program banku - od pożyczonej kwoty, okresu jej użytkowania, waluty konta itp. Jeśli środki kredytowe na karcie nie zostaną wykorzystane, odsetki nie są naliczane.
Zadłużenie na karcie kredytowej możesz spłacić na kilka sposobów. Pieniądze możesz wpłacać samodzielnie w dowolnej wysokości lub skorzystać z bezpośredniej spłaty - gdy pieniądze automatycznie pokrywają dług z regularnie otrzymywanych dochodów (np. pensji).
Należy pamiętać, że jeśli w kredytach konsumenckich konieczne jest spłacanie odsetek od całej kwoty wydanej przez bank, to w przypadku karty kredytowej płaci się tylko odsetki od faktycznie wykorzystanych środków. Przypomnijmy raz jeszcze, że naliczanie odsetek od pożyczki rozpoczyna się dopiero wtedy, gdy skończył się okres karencji i pożyczka nie została spłacona. Oznacza to, że jeśli na koniec okresu karencji pozostało 95 000 rubli ze 100 000 rubli, zostaniesz obciążony odsetkami (zgodnie z Twoją stawką) za brakujące 5000 rubli na koncie.
Należy pamiętać, że nawet w okresie karencji należy dokonać minimalnej spłaty kredytu w wysokości od 5 do 30% faktycznie wydanych środków do określonego dnia miesiąca sprawozdawczego. Z pewnością zostanie to określone w Twojej umowie z bankiem.
Cechy i zalety kart kredytowych
Oprócz karencji, która znacznie ułatwia życie przy spłacie kredytu, banki stale opracowują dodatkowe bonusy dla swoich klientów. Może to być cashback - naliczanie odsetek od środków wydanych z powrotem na konto oraz obniżenie oprocentowania dla stałych klientów i partnerskich programów lojalnościowych.
Największą popularnością cieszą się programy lojalnościowe, które umożliwiają gromadzenie tzw. „mil” na loty wybranymi liniami lotniczymi, a także na dowolne transakcje kartowe i wydawanie ich na bilety i usługi lotnicze. Istnieją również programy co-brandingowe, które pozwalają oszczędzać bonusy i wydawać je na określone towary lub usługi, w tym komunikację mobilną, a nawet rachunki za media.
Nie ma mowy o celowości korzystania z kart kredytowych – oczywiście należy z nich korzystać – jest to wygodne i bezpieczne. Ale jak ze wszystkim trzeba uważać, zwracać uwagę, przeczytać w całości umowę z bankiem i nie wahać się zadawać pytań. Ponadto nie zapominaj o prawidłowym rozplanowaniu budżetu rodzinnego i nie kupuj czegoś, za co nie możesz zapłacić nawet środkami kredytowymi. Jeśli ostrożnie korzystasz z pożyczki, pamiętasz o terminach i dokonujesz niezbędnych płatności na czas, to nie ma ryzyka, a dziura w długach w żaden sposób Ci nie zagraża.
