Ubezpieczenia na życie to złożona dziedzina prawa cywilnego, którą trzeba przynajmniej trochę zrozumieć. Ubezpieczenie inwestycyjne pozwala nie tylko chronić swój majątek dla spadkobierców, ale także znacząco zwiększyć własny kapitał w krótkim czasie. Aby wybrać odpowiedni produkt oferowany przez banki, należy zdawać sobie sprawę z jego niuansów.
Praktyka bankowa ostatnich lat pokazuje, że inwestycyjne ubezpieczenie na życie jest najbardziej korzystnym produktem dla ludzi. Przy pozytywnym rozwoju sytuacji może przynieść znacznie większy dochód w porównaniu do depozytów. Tyle tylko, że dość trudno zrozumieć, czym jest ten rodzaj ubezpieczenia, jaki jest jego program i korzyści. Taka umowa łączy dwa rodzaje relacji pieniężnych: inwestycyjne i ubezpieczeniowe.
Podstawowe postanowienia ubezpieczenia
Umowa ubezpieczenia jest instrumentem gwarancyjnym ochrony majątkowych lub majątkowych praw jednej osoby w zakresie środków pieniężnych. Zgodnie z ogólnymi zasadami, klientem zakładu ubezpieczeń może być osoba fizyczna (osoba) lub osoba prawna (firma), jeżeli przedmiotem ubezpieczenia jest życie, ubezpieczonym może być tylko osoba.
Przedmiotem takiej umowy są zawsze określone zdarzenia, które nazywane są zdarzeniem ubezpieczeniowym. Dokument zawiera pełną listę zdarzeń, w których ubezpieczający otrzyma wyraźną kwotę ze środków ubezpieczającego.
Charakterystyczne cechy ubezpieczeń na życie to następujące punkty:
- Przedmiotem ubezpieczenia jest życie osoby.
- Przedmiotem takiej relacji jest klarowna lista niepożądanych zdarzeń, które prowadzą do poważnych obrażeń ciała lub śmierci.
- W przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego wypłaty dokonywane są z funduszu firmy.
- Fundusz tworzony jest wyłącznie ze składek wszystkich klientów.
Ubezpieczenie na życie nie gwarantuje bezpieczeństwa osoby, ale chroni jej prawa majątkowe, a dokładniej prawa materialne jego spadkobierców.
Charakterystyczne cechy ubezpieczeń inwestycyjnych
Element inwestycyjny ubezpieczenia na życie nie zmienia jego istoty. Mówimy o ubezpieczeniu na życie od niepożądanych sytuacji. Dzięki tego typu produktom możesz dodatkowo uzyskać dochód z tych składek ubezpieczeniowych, które są zawsze opłacane w ramach umowy głównej. Tutaj ubezpieczyciel oferuje klientowi wybór kilku obszarów finansowych, w których może on zainwestować część swoich składek w celu późniejszego otrzymania wpływów z tego projektu. W takiej sytuacji ubezpieczony będący jednocześnie inwestorem bierze udział w dowolnym projekcie finansowym, inwestuje w akcje lub obligacje i wiele więcej, co w opinii towarzystwa ubezpieczeniowego jest opłacalne. Ten rodzaj umowy nie przewiduje ścisłych warunków płatności. Osoba może zapłacić całą ustaloną kwotę od razu lub poprosić o rozbicie jej na równe miesięczne raty.
Główne ryzyka ubezpieczenia na życie obejmują:
- Ubezpieczający dożył końca umowy.
- Ubezpieczony zmarł w wyniku wypadku.
- Klient zmarł w wyniku wypadku.
W każdym przypadku wszystkie ryzyka, które przewiduje umowa muszą być zawarte w polisie ubezpieczeniowej. W momencie wystąpienia takiego ryzyka osoba trzecia wskazana przez klienta otrzymuje nie tylko całą kwotę przekazanych składek, ale także wszystkie pieniądze z inwestycji dochód za miniony okres.
Rosja jest dużym krajem o niestabilnej gospodarce, dlatego mówiąc o wysokim poziomie dochodów z inwestycji, należy rozumieć, że wynik nie zawsze odpowiada oczekiwaniom. W przypadku ubezpieczenia inwestycyjnego składka jest podzielona na 2 części, które nazywane są gwarantowaną i inwestycyjną. Pierwsza firma inwestuje w rzetelne projekty z niewielkimi, ale stabilnymi dochodami, aby następnie otrzymać od nich kwotę niezbędną na wkład. Druga część inwestowana jest w projekty krótkoterminowe, które charakteryzują się dużym wskaźnikiem zysku. Tylko nie zapominaj, że im większy procent zwrotu z lokaty, tym większe ryzyko. Dotychczasowa praktyka korzystania z takiego produktu sugeruje, że jest on znacznie bardziej opłacalny niż tradycyjna lokata oszczędnościowa w banku.
Pozytywne cechy ubezpieczeń inwestycyjnych
Ubezpieczenia inwestycyjne jako produkt finansowo-ekonomiczny mają swoje pozytywne i negatywne strony. Głównym plusem jest uzyskanie pewnych ulg podatkowych. Prawo umożliwia takiej kategorii ubezpieczających odliczenie od podatku 13% kwoty wpłaconej składki. Ale państwo przewidziało ograniczenia dotyczące kwoty. 120 000 rubli to maksymalny limit składek ubezpieczeniowych, za które można zapewnić odliczenie. Ponadto klient kierunku inwestycyjnego jest zwolniony z płacenia obowiązkowych podatków, które podlegają opłacie ubezpieczeniowej. Biorąc pod uwagę fakt, że zarówno firmy, jak i klienci nie są zainteresowani utratą swoich pieniędzy, odsetek przychodów z inwestycji jest bardzo wysoki. Można to również przypisać pozytywnym aspektom produktu.
Ubezpieczenie inwestycyjne ma również szereg zalet prawnych w porównaniu z depozytem tak popularnego banku, jak Sbierbank. Od momentu podpisania umowy do początku okresu wypłaty ubezpieczenia, wszystkie wniesione przez klienta pieniądze są własnością ubezpieczyciela. Oznacza to, że nawet jeśli klient stanie się dłużnikiem uznanym przez sąd, żaden organ państwowy nie będzie mógł skonfiskować tych pieniędzy ani zająć ich. Płatności dokonywane przez ubezpieczającego są chronione nawet przed państwem, a jeszcze bardziej przed osobami trzecimi. Nawet małżonek nie może ubiegać się o te finanse podczas podziału majątku.
Beneficjentem (odbiorcą płatności) w ramach tego ubezpieczenia może być każda osoba, a nie tylko spadkobiercy ustawowi klienta. Wypłaty z tytułu ubezpieczenia wypłacane są odbiorcy w krótkim czasie, niezależnie od tego, czy jest spadkobiercą i czy odziedziczył. Tutaj prawo spadkowe i ubezpieczeniowe są odrębne i nie nakładają się na siebie.
Negatywne cechy produktu
Główną wadą tego typu ubezpieczeń na życie jest brak możliwości wcześniejszego rozwiązania umowy. Prawo cywilne nie przewiduje takiej możliwości nawet w sądzie, z wyjątkiem sytuacji, gdy umowa została zawarta bezprawnie lub może zostać unieważniona. Umowa ubezpieczenia na życie zawierana jest na okres co najmniej 3 lat. W praktyce częściej wybierany jest okres 5 lat. Są też inne negatywne aspekty:
- Nie wszystkie możliwe przyczyny śmierci klienta znajdują się na liście zdarzeń ubezpieczeniowych. Wyjątkiem są sytuacje, w których dana osoba celowo odebrała sobie życie lub na tej podstawie weszła w spisek kryminalny.
- Zasadnicza część umów przewiduje możliwość wypłaty spadkobiercom osoby zmarłej w wyjątkowych przypadkach przynajmniej części opłaconych składek ubezpieczeniowych, ale nie zawsze tak się dzieje.
- Firmy ubezpieczeniowe nie posiadają funduszu gwarancyjnego, z którego środki klientów mogłyby zostać zwrócone po cofnięciu licencji. Jeśli licencja ubezpieczyciela zostanie odebrana, wszyscy jego klienci zostaną z niczym.
Należy zauważyć, że dochód z ubezpieczenia inwestycyjnego jest całkiem możliwy, ale nie jest gwarantowany. Jeśli ubezpieczający wybrał niewłaściwą strategię inwestycyjną, klient zostanie bez zysku.
Na co zwrócić uwagę przed zawarciem umowy
Opinie o tym produkcie ubezpieczeniowym są niejednoznaczne, dlatego jest kilka punktów, na które należy zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy. Przede wszystkim powinieneś zrozumieć, z kim zamierzasz zawrzeć umowę: bankiem czy towarzystwem ubezpieczeniowym. Jeśli chodzi o organizacje bankowe, konieczne jest dokładne przestudiowanie proponowanego produktu, często pracownicy banków oferują swego rodzaju hybrydę pomiędzy ubezpieczeniem inwestycyjnym a lokatą inwestycyjną. Określany jest jako produkt identyczny ze standardową lokatą, ale z potencjałem generowania większego dochodu. Wszystko zależy od wybranej przez firmę strategii inwestycyjnej.
Ubezpieczający często nie ujawniają klientom swojej strategii we wszystkich aspektach. Z jednej strony chronią go przed konkurencją. Z drugiej strony klient w takiej sytuacji nie może sam monitorować wskaźników na rynku giełdowym organizacji, w którą zainwestował. W takim przypadku pozostaje wierzyć na słowo ubezpieczyciela, a tutaj lepiej dowiedzieć się z wyprzedzeniem wszystkiego, co można o firmie ubezpieczeniowej. Najlepiej polegać na informacjach zwrotnych od prawdziwych ludzi, którzy mieli już do czynienia z tym funduszem i widzieli rezultaty współpracy z nimi.
W szczególności należy zwrócić uwagę na proponowaną stopę uczestnictwa, od której zależy udział w zysku ubezpieczającego. Różne firmy posiadają własne inwestycyjne ubezpieczenia na życie, które charakteryzują się indywidualnymi różnicami i różnymi stopami uczestnictwa.
