Osoby, które zdecydują się na długoterminowy kredyt na zakup domu, z pewnością zadają sobie pytanie: czy konieczne jest posiadanie ubezpieczenia na życie na kredyt hipoteczny. Banki upierają się, że ten punkt jest konieczny i boją się, że w przypadku odmowy stawka wzrośnie o kilka punktów procentowych.
Co to jest ubezpieczenie
Ustawa federalna „O hipotece” stanowi, że jedyną wiążącą umową, którą należy zawrzeć w celu uzyskania pożyczki, jest ubezpieczenie nieruchomości. Ale organizacje kredytowe, starając się chronić siebie tak bardzo, jak to możliwe, oferują kompleksowe ubezpieczenie. Obejmuje to ubezpieczenie na życie i prawa majątkowe.
Z reguły banki motywują kredytobiorców do zawarcia umowy ubezpieczenia na życie, proponując obniżenie stawki o 1-2%. Albo początkowo proponują zaciągnięcie kredytu hipotecznego na określony procent, a potem ostrzegają, że bez tego ubezpieczenia będzie wyższy.
Umowa ubezpieczenia na życie zawierana jest na okres 1 roku, po czym może zostać rozwiązana lub przedłużona. W pierwszym przypadku do oprocentowania automatycznie doliczany jest określony procent, natomiast przy przedłużeniu wszystko pozostaje bez zmian.
Ryzyka objęte ubezpieczeniem na życie
- Częściowa lub tymczasowa niepełnosprawność przez ponad 30 dni (zaburzenie zdrowia, uraz, choroba)
- całkowita niezdolność do pracy lub niepełnosprawność (grupa 1 i 2)
- śmierć osoby, której wystawiono hipotekę
Ubezpieczając swoje życie, kredytobiorca ma możliwość zabezpieczenia się przed wymienionymi ryzykami i dochodzenia odszkodowania ubezpieczeniowego, które można wykorzystać na spłatę zadłużenia w całości lub w części, przekazując środki do banku lub opłacić leczenie ubezpieczonego. Zmniejsza również ryzyko instytucji kredytowej związane z niespłacaniem zadłużenia.
Okoliczności, w których płatność zostanie odrzucona
- samobójstwo
- zatrucie alkoholowe, narkotyczne, toksyczne
- jeżeli zdarzenie ubezpieczeniowe nastąpiło, gdy osoba popełniła czyn bezprawny lub przestępstwo, udowodnione przez sąd
- nieuleczalne choroby
- świadome podawanie fałszywych informacji
Jeżeli doszło do zdarzenia ubezpieczeniowego, a ubezpieczyciel przyznał, że ubezpieczony nie przeszedł żadnego z powyższych punktów, to jest on zobowiązany do spłaty zadłużenia wobec instytucji kredytowej w całości lub w rzeczywistości (czasowa niezdolność do pracy).
Czy ubezpieczenie jest obowiązkowe?
Kredytobiorca ma możliwość uzyskania kredytu hipotecznego od instytucji kredytowych w ramach programu współfinansowania przez państwo, czyli innymi słowy od tych, którzy podlegają państwowemu wsparciu dla tego typu kredytu. Jednym z obowiązkowych wymogów jest zawarcie umowy ubezpieczenia na życie i ubezpieczenie zdrowotne. Na warunkach prawnych można odmówić po roku, za co bank natychmiast podnosi oprocentowanie. A wtedy nadpłata może być znacznie większa niż koszt polisy ubezpieczeniowej.
Instytucje kredytowe z reguły oferują usługi swoich spółek zależnych prowadzących tego rodzaju działalność, gdzie cena jest znacznie wyższa niż średnia rynkowa. Jeśli dokładnie przestudiujesz firmy ubezpieczeniowe akredytowane przez bank, możesz znaleźć lepsze oferty. Pomoże to uniknąć niepotrzebnej nadpłaty i utrzymać pierwotną stopę kredytu.
Jeśli bierzesz kredyt bez dofinansowania, to nie jest konieczne wykupienie polisy na życie i ubezpieczenie zdrowotne. Wtedy reguła zaczyna działać, podobnie jak dla kredytobiorców ze wsparciem państwa, w przypadku odmowy zawarcia umowy ubezpieczenia: oprocentowanie banku wzrasta o kilka punktów procentowych.
Ale nie wszystkie banki koniecznie wymagają zawarcia umowy ubezpieczenia. Na przykład Gazprombank, Globex. Ale Sbierbank, VTB, Rosselkhozbank, Raiffeisenbank, Deltacredit zaczynają nakładać sankcje w przypadku odmowy ubezpieczenia. Wzrost ich oprocentowania waha się od 0,5 do 3,5%.
Jeżeli kredytobiorca spłaca kredyt hipoteczny przed terminem, po całkowitym rozliczeniu się z bankiem, ma prawo wystąpić do firmy ubezpieczeniowej z wnioskiem o zwrot części kwoty ubezpieczenia.
