Efektywna stopa procentowa to kwota, która umożliwia pożyczkodawcy określenie dochodu, jaki ma uzyskać z udostępnienia środków pieniężnych oprocentowanych. Reprezentuje całkowity koszt pożyczki, tj. nadpłata dokonywana przez kredytobiorcę przez cały okres kredytowania.
Instrukcje
Krok 1
Należy mieć na uwadze, że oprocentowanie określone w umowie pożyczki to nie wszystkie koszty ponoszone przez pożyczkobiorcę z tytułu pożyczki. Dlatego efektywna stopa procentowa ma na celu poinformowanie potencjalnego klienta o ewentualnych kosztach związanych z obsługą zadłużenia.
Krok 2
Obliczenie efektywnej stopy procentowej koniecznie obejmuje wpłaty na spłatę zadłużenia głównego, odsetki za wykorzystanie środków, prowizję za rozpatrzenie wniosku kredytowego, za otwarcie i obsługę rachunku kredytowego, za przedterminową spłatę zadłużenia głównego, ponieważ oraz wysokość obowiązkowego ubezpieczenia zastawionego mienia lub życia i zdrowia kredytobiorcy, o ile umowa kredytu przewiduje.
Krok 3
Efektywna stopa procentowa zależy również od sposobu spłaty kredytu (renta lub zróżnicowane płatności), częstotliwości spłaty zadłużenia głównego (miesięcznie, kwartalnie lub na koniec zapadalności kredytu), częstotliwości naliczania prowizji (jednorazowo lub miesięcznie).
Krok 4
Konsultując z klientem pożyczkę, pracownik banku ma obowiązek podać informacje dotyczące obliczania efektywnej stopy procentowej. Można ją samodzielnie określić za pomocą programu Kalkulator Kredytowy, w którym w wymaganych polach wpisuje się parametry transakcji kredytowej.
Krok 5
Jeśli nie ma możliwości korzystania z tego programu, efektywną stopę procentową można obliczyć niezależnie. Ta kalkulacja będzie mniej dokładna, ale pozwoli ustalić różnicę między deklarowanym a rzeczywistym oprocentowaniem.
Krok 6
W tym celu należy pomnożyć miesięczną ratę kredytu z uwzględnieniem odsetek przez okres kredytowania w miesiącach. Rezultatem jest kwota, którą pożyczkobiorca jest zobowiązany zapłacić w okresie kredytowania. Do tego należy dodać wszystkie dostępne prowizje i kwoty ubezpieczenia. A następnie od uzyskanego wyniku należy odjąć kwotę wnioskowanej pożyczki. Skutkiem będzie nadpłata na cały okres kredytowania. Jeśli podzielimy ją przez kwotę wnioskowanej pożyczki i pomnożymy przez 100, otrzymamy pożądaną wartość - efektywną stopę procentową.
