Pożyczka to szansa na zmianę spokojnej przyszłości na szczęśliwą teraźniejszość. Nie ma nic złego w samej idei pożyczania pieniędzy. Zdarzają się okoliczności, w których uzyskanie pożyczki pomaga zrealizować stare marzenie lub może dać nam kilka szczęśliwych dni. A to dużo. Jeśli więc, wbrew wszelkim wątpliwościom i argumentom zdrowego rozsądku, mimo wszystko zdecydowałeś się zostać dłużnikiem, to nie zaszkodzi zająć się głównymi zawiłościami arytmetyki kredytowej i prawa.
Algorytm działań
1. Wybierając bank, nie bądź zbyt leniwy, aby surfować po Internecie w poszukiwaniu niezależnych opinii byłych lub obecnych dłużników na temat niektórych banków. W sieci można łatwo znaleźć kilka poważnych zasobów, które zbierają prywatne recenzje na temat wszystkich wiodących banków pożyczkowych.
2. Po wybraniu kilku banków, które wydają się być dla Ciebie odpowiednie, zadzwoń do każdego z nich i dowiedz się, co następuje.
- Jakie jest rzeczywiste oprocentowanie kredytu, które ostatecznie będziesz musiał zapłacić, biorąc pod uwagę kwotę, którą zamierzasz wziąć (lub bank jest gotowy ci udzielić). Niemal wszystkie banki stosują ukryte płatności, o których pożyczkobiorca dowiaduje się czasem podczas procesu spłaty. Zapytaj specjalistę bankowego o informacje na temat wszystkich możliwych spłat kredytu, biorąc pod uwagę wszystkie opłaty. Pamiętaj: ostateczna stopa procentowa często bardzo różni się od podanej.
- Maksymalny i minimalny termin zapadalności oraz wszystkie inne cechy Twojej sprawy (czy są potrzebni poręczyciele i czy potrzebne jest zabezpieczenie, jaki rodzaj majątku bank przyjmie od Ciebie w tym charakterze).
- Dowiedz się, jakie jednorazowe przedpłaty musisz dokonać i jakie dodatkowe koszty poniesiesz. Mianowicie: opłaty za udzielenie i utrzymanie kredytu, koszt sfinalizowania transakcji oraz ubezpieczenie swojego życia, które często jest obowiązkowe, o czym można się dowiedzieć już po zawarciu umowy lub nawet przy pierwszej raty.
- Poproś specjalistę o wyjaśnienie wszystkiego w języku, który rozumiesz. Zadawaj proste pytania: „Ile będę musiał zapłacić przed otrzymaniem kredytu?”, „Czy do umowy dołączony jest harmonogram spłat kredytu? "; „W jakim miesiącu i w jakim terminie będzie termin na pierwszą ratę, jaka jest ta kwota i czy mogę ją spłacić wcześniej/później bez kar?”; "Ile pieniędzy ostatecznie (w sumie) będę musiał zapłacić bankowi, biorąc pod uwagę oprocentowanie?"
- Wyjaśnij, oprocentowanie jest naliczane od salda zadłużenia lub od całej kwoty pożyczki.
- Zapytaj, jaka metoda naliczania odsetek jest stosowana - renta (czynsz), gdy Twoje składki są płacone w równych ratach, czy zróżnicowane (komercyjne), gdy Twoje płatności maleją z każdym kolejnym razem.
- Zapytaj, czy za obsługę kredytu jest opłata, która może być pobierana co miesiąc i naliczana zarówno od salda zadłużenia, jak i od całej kwoty kredytu.
- Ważne jest, aby dowiedzieć się, jaki jest procent kar za opóźnioną spłatę kredytu. Zazwyczaj procent jest naliczany od pierwszego dnia opóźnienia i może wzrastać każdego dnia; kary mogą być nakładane w formie kar lub nawet rewizji stawek.
- Warto również dowiedzieć się, jaki procent jest pobierany za wcześniejszą spłatę kredytu (jeśli istnieje taka kara). Zdarza się też, że przedterminowa spłata pożyczki jest po prostu nieopłacalna.
3. Pamiętaj, że karty kredytowe dają bankom jeszcze więcej pola do manipulacji. Prawie niemożliwe jest wcześniejsze obliczenie rzeczywistego efektywnego zakładu na karty. Dlatego lepiej jest wziąć gotówkę.
Jeśli mimo wszystko zdecydujesz się na kartę kredytową, określ, jaki procent kar jest naliczany za przekroczenie limitu w koncie (nadmierne wydatki) oraz czy są opłaty za wypłatę pożyczki z bankomatu (obcego lub tego samego banku) w gotówce.
4. Po dokonaniu wyboru należy wcześniej dokładnie zapoznać się ze wzorem umowy. Zwróć szczególną uwagę na przypisy. Upewnij się, że wszystko, co zostało Ci powiedziane słowami, jest potwierdzone w oficjalnym dokumencie.
5. Staraj się śledzić terminy spłacania regularnych rat. W zgiełku biznesu często odkładamy płatność na później, a ostatniego dnia albo zapominamy, albo na szczęście nie możemy włamać się do banku. Termin płatności ma tę cechę, że zmienia się w nieprzyjemną niespodziankę. Aby temu zapobiec, lepiej zostawić niewielką lukę i zapłacić z góry, przynajmniej z kilkudniowym wyprzedzeniem. W przeciwnym razie będziesz musiał przepłacić - banki z reguły od pierwszego dnia są surowo karane za spóźnienie. Dodatkowo ryzykujesz uzyskanie złego kredytu.
6. Po zakończeniu stosunków z bankiem poproś o urzędowy dokument z pieczęcią i podpisem o braku roszczeń z jego strony. Z tekstu powinno jasno wynikać, że nie jesteś bankowi nic więcej winien.
Niestety zdarza się, że dłużnik nie zapłacił niedorzecznej kwoty, o której obecności bank nie zgłasza od razu, ale gdy naliczono już na nie spore kary i odsetki.
7. Kiedy już pozbędziesz się ciężaru zadłużenia, przygotuj się na lawinę SMS-ów z banku z ofertami nowych, kuszących kredytów. Pokusa jest wielka, bo znasz już słodki smak „łatwych” i szybkich pieniędzy. Nie daj się nabrać na prowokacje. Była pilna potrzeba i pieniądze innych ludzi pomogły, ale czy warto zaprzęgać nowe obowiązki?
Zastanów się, czy naprawdę nie możesz sobie poradzić z własnymi środkami lub z pomocą bliskich, bo możesz szybko zabrać cudze, a własnych przez długi czas będziesz musiał dawać!
