Dziś Rosjanie mają możliwość zakupu nieruchomości na kredyt hipoteczny, nie tylko w rublach, ale także w walucie obcej. Najpopularniejsze to dolary i euro.
W jakiej walucie wziąć kredyt hipoteczny
Kredyty hipoteczne w walutach obcych przyciągają kredytobiorców o niższych stopach procentowych. Mogą być niższe o 2-5% w stosunku do rubla. A ponieważ kredyt hipoteczny jest kredytem długoterminowym, wiele osób uważa, że podczas jego spłaty będą mogli znacznie zaoszczędzić na płatnościach. Jednak to założenie jest błędne.
Podstawową zasadą wyboru waluty do zaciągnięcia kredytu hipotecznego jest zaciągnięcie kredytu tylko w walucie, w której kredytobiorca uzyskuje dochody.
Głównym ryzykiem dla kredytobiorcy są możliwe wahania kursów walut. Kurs euro lub dolara może wzrosnąć tak znacząco, że spłaty kredytów w rublach będą całkowicie nieopłacalne. A dziś żaden profesjonalny analityk nie jest w stanie poprawnie przewidzieć zmian kursu walutowego na okres 10-15 lat.
Oczywiście, jeśli waluta kredytu hipotecznego znacznie się umocni w cenie, zawsze możesz zrestrukturyzować kredyt i refinansować go w rublach. Ale jednocześnie będziesz musiał płacić standardowe prowizje za rozpatrzenie wniosku kredytowego, wycenę nieruchomości itp.
Dlatego też, jeśli pensja kredytobiorcy jest w rublach, kredyt hipoteczny powinien być również zaciągnięty w walucie krajowej. Dotyczy to zwłaszcza pożyczek długoterminowych, takich jak kredyty hipoteczne. Ważne jest również, aby wziąć pod uwagę straty poniesione przez pożyczkobiorcę podczas przeliczania pieniędzy z jednej waluty na drugą.
Jeśli jednak zdecydowano się zatrzymać na kredyt hipoteczny w obcej walucie, warto wybrać ograniczony okres kredytowania - 5-10 lat.
Cechy wyboru hipoteki walutowej
Najpopularniejszą opcją są walutowe kredyty hipoteczne w dolarach i euro. Ostatnio pojawiły się również propozycje kredytów hipotecznych w jenach japońskich lub frankach szwajcarskich. Ale zaciąganie tak egzotycznych pożyczek jest zalecane tylko tym, którzy otrzymują pensję w tej walucie, ponieważ kupno ich jest dość problematyczne i są one sprzedawane po zawyżonych cenach.
Oprocentowanie kredytów hipotecznych w rublach zaczyna się od 8,5%, są więc jak najbardziej zbliżone do kredytów walutowych.
W swojej najbardziej ogólnej postaci algorytm wyboru między kredytem hipotecznym w dolarach a euro jest niezwykle prosty. Dla tych, którzy uzyskują dochód w euro, ta waluta jest preferowana na pożyczkę. Podobnie z dochodem w dolarach. Jednocześnie początkowe stawki kredytów w dolarach i euro są dziś takie same i wynoszą od 7, 9%.
Jeśli za podstawę wyboru przyjmiemy dynamikę kursu, to kurs dolara w ciągu 10 lat wzrósł o 20,28% w porównaniu z majem 2004 r. (z 28,99 do 34,87 rubli). Natomiast euro od 34, 86 do 47, 88 na 37, 3%. Tak więc dla osób otrzymujących pensję w rublach kredyty walutowe osłabiłyby wszystkie korzyści płynące z niższych stóp procentowych. Ale kredytobiorcy na dolarowych kredytach hipotecznych ponieśliby mniejsze straty. Zakłada się, że w przyszłości euro również umocni się mocniej niż dolar.
