Kredyt hipoteczny w walucie obcej przyciąga kredytobiorców oprocentowaniem znacznie niższym niż te, które banki oferują na kredyty w rublach. Dlatego przy wyborze waluty kredytowej wiele osób preferowało rubla, na przykład dolara. Wydawałoby się, że korzyści są oczywiste, ale życie sam się dopasowuje.
Pożyczka dolarowa dla wielu osób, które zaciągnęły kredyty hipoteczne w tej walucie, okazała się bombą zegarową. Okazało się, że jest to korzystne tylko wtedy, gdy spełniony jest jeden z dwóch warunków: kurs rubla jest ściśle stabilny lub pożyczkobiorca otrzymuje pensję w dolarach.
Dziesiątki tysięcy osób, które zaciągnęły kredyty hipoteczne w dolarach na kwotę 30-35 rubli, znalazły się w sytuacji, w której wartość dolara prawie się podwoiła. W tej sytuacji wszystkie rozkosze walutowych kredytów hipotecznych nie tylko się rozpłynęły, ale zamieniły się w jarzmo na szyi kredytobiorców, których pensje w rublach pozostały takie same.
Oczywiście wielu z nich utraciło możliwość dokonywania miesięcznych płatności. Dlatego państwo musiało interweniować w obecnej sytuacji. Budżet federalny zapewnił środki, za pomocą których kredytobiorcy, którzy znaleźli się w trudnej sytuacji, mogli zrestrukturyzować swoje długi.
Restrukturyzacja zakłada: zmniejszenie wielkości spłat, wraz ze wzrostem okresu kredytowania, a także zmiany częstotliwości tych spłat, możliwe opcje to spłaty miesięczne, kwartalne, roczne.
Aby zakończyć restrukturyzację, musisz przyjść do swojego banku, skonsultować się z doradcą kredytowym i napisać oświadczenie, w którym wskażesz przyczyny problemów finansowych oraz warunki, na jakich kredytobiorca może wywiązywać się ze swoich zobowiązań wobec banku.
Musisz wiedzieć, że podczas restrukturyzacji możesz uzyskać odroczoną płatność, a także zmianę waluty obowiązującej w ramach umowy.
Menedżerowie banków mogą zaproponować inne rozwiązanie problemu – refinansowanie istniejącego kredytu. Jest to całkowite ponowne wydanie kredytu na warunkach akceptowanych przez kredytobiorcę, przy zmianie waluty obcej na rosyjską, a nowa umowa jest sporządzona w rublach.
Jeśli rzeczy nazywamy rzeczy po imieniu, to refinansowanie to nic innego jak refinansowanie, czyli uzyskanie nowego kredytu w celu spłaty starego. Najczęściej refinansowanie odbywa się ze zmianą banku kredytodawcy, który oferuje korzystniejsze warunki kredytowania. Chociaż możesz negocjować ze swoim bankiem.
Co musisz obliczyć, jeśli chcesz zrefinansować swój dług? Po pierwsze, zawsze należy pamiętać, że refinansowanie ma sens tylko wtedy, gdy poprawia warunki kredytu. Dziś sytuacja na rynku rozwija się w taki sposób, że istnieje tendencja do poprawy warunków oferowanych przez banki w porównaniu do sytuacji sprzed kilku lat.
Samo to może skłonić pożyczkobiorcę do refinansowania, ale w każdym razie będzie musiał użyć kalkulatora, aby obliczyć zalety i wady tego działania.
Przede wszystkim konieczne jest określenie korzyści z różnicy w oprocentowaniu między istniejącą a planowaną nową umową. Nie fakt, że będzie to korzystne dla pożyczkobiorcy.
Kolejnym punktem do ustalenia znaczenia refinansowania jest kwota odsetek już zapłaconych przez kredytobiorcę w ramach starej umowy. Zgodnie z obecną praktyką harmonogram spłaty kredytu w pierwszej kolejności przewiduje spłatę odsetek, a dopiero potem kwoty długu głównego.
W takim przypadku konieczne jest obliczenie, czy ma sens przeprowadzanie refinansowania w warunkach, gdy kredyt jest spłacany od wielu lat. Czy odsetki od nowej pożyczki staną się dodatkowym obciążeniem finansowym i stratą dla rodzinnego budżetu? W takim przypadku nie będziesz w stanie zaoszczędzić na faktycznie zapłaconych odsetkach.
Kolejną pozycją wydatków w przypadku refinansowania jest koszt opracowania niezbędnych dokumentów. Należą do nich prowizja banku lub pośrednika ubiegającego się o kredyt hipoteczny, wypłaty ubezpieczenia, a wśród nich ubezpieczenie nieruchomości przeniesionej na kredyt hipoteczny, a także ubezpieczenie zdrowotne i na życie kredytobiorcy.
Tylko licząc wszystkie liczby już dokonanych i nadchodzących transakcji finansowych, można określić, czy podjąć taki krok jak refinansowanie kredytu hipotecznego.
Jeżeli decyzja zostanie podjęta, to pierwszym warunkiem, w przypadku zmiany banku wierzyciela, jest uzyskanie zgody instytucji finansowej, która udzieliła pierwotnego kredytu i która jest właścicielem prawa do nieruchomości obciążonej hipoteką.
W tym celu bankowi, który oczywiście nie chce puścić klienta, można zaproponować udzielenie on-kredytu pod warunkiem zawieszającym. Zakłada ona, że kredytobiorca spłaca pierwszą pożyczkę w określonym terminie i zostaje zwolniony z zabezpieczenia, po czym zostaje wystawione zabezpieczenie w wybranym banku na podstawie nowej umowy kredytowej.
Znacznie upraszcza to procedurę, jeżeli kredytobiorca ma inne zabezpieczenie, to jeżeli umowa z pierwszym bankiem nie ma ograniczeń co do wcześniejszej spłaty kredytu, nie będzie w stanie naprawić przeszkód.
