Boom w udzielaniu kredytów konsumenckich i hipotecznych zmusza kredytobiorców do opanowania alfabetu kalkulacji finansowych.. Wszyscy rozumieją, że pożyczki udzielane przez banki, zarówno przedsiębiorstwom, jak i osobom fizycznym, wcale nie mają charakteru charytatywnego. Dlatego ważne jest, aby kredytobiorcy zmniejszali obciążenie poprzez zmniejszenie kwoty spłat odsetek. Ale najczęściej stosowana metoda płatności renty jest bardziej opłacalna dla banków.
Schematy spłaty kredytów
Istnieją dwa schematy spłaty kredytu – spłata zróżnicowana i rata miesięczna. Różnią się wysokością wpłat. Przy zróżnicowanej spłacie co miesiąc spłacasz różne kwoty, na początku kwoty te są wyższe, pod koniec zapadalności stają się niższe. Płatności renty są zawsze wypłacane w tej samej wysokości.
Obliczenie zróżnicowanej płatności jest proste - całkowita kwota pożyczki jest dzielona przez liczbę miesięcy - okres pożyczki, a miesięczne odsetki od salda pożyczki są dodawane do tych płatności w celu spłaty kwoty pożyczki. Im dłużej spłacasz pożyczkę, tym mniej pozostaje pozostała część Twojego długu, tym mniej jest od niego naliczane odsetki.
Formuła obliczania miesięcznej wypłaty renty jest bardziej skomplikowana. W ramach tego programu odsetki są również naliczane od salda zadłużenia, ale kapitał nie jest spłacany w równych ratach. Okazuje się, że na początku okresu kredytowania wysokość miesięcznej raty to głównie odsetki, w mniejszej części - spłaty zadłużenia głównego. Stosunek między nimi zmienia się co miesiąc w kierunku wzrostu kwoty zadłużenia głównego, ale całkowita miesięczna spłacana kwota pozostaje niezmieniona.
Plusy i minusy płatności dożywotnich
Zgodnie z tym schematem okazuje się, że kredytobiorca płaci bankowi odsetki z góry, tj. bank najpierw wycofuje swoje dochody z kwoty miesięcznych płatności, a następnie ta kwota jest już wysyłana na spłatę zadłużenia głównego. Program spłaty kredytu dożywotniego jest dla banku bardziej opłacalny niż zróżnicowany. Ta metoda jest dla Ciebie szczególnie niekorzystna, jeśli chcesz spłacić kredyt przed terminem, w którym to przypadku rzeczywiste odsetki okażą się znacznie wyższe niż określone w Twojej umowie kredytowej. Ponadto niektóre banki mogą odmówić przeliczenia miesięcznej wpłacanej kwoty w przypadku częściowej wcześniejszej spłaty.
Zaletami programu rentowego przy spłacie kredytu dla kredytobiorcy jest wygoda kalkulacji – wiesz dokładnie, ile pieniędzy na to wydajesz co miesiąc i znacznie łatwiej jest Ci kontrolować proces spłaty. Ponieważ pierwsze spłaty za zróżnicowaną spłatę kredytu mogą być dość znaczne kwoty, nie wszyscy kredytobiorcy będą w stanie oddzielić je od swoich miesięcznych dochodów. Ale procesy inflacyjne są również obiektywną rzeczywistością, więc wypłaty renty są bardziej opłacalne w przypadku pożyczek długoterminowych, jeśli na przykład bierzesz pieniądze na kredyt hipoteczny na okres 10 lub więcej lat.
