Kontaktując się z bankiem w celu uzyskania kredytu, interesuje nas przede wszystkim oprocentowanie, jakie może na niego zaoferować pożyczkodawca. Większość potencjalnych klientów nie uważa jednak, że realny koszt kredytu jest znacznie wyższy od deklarowanego. Wiele osób wybiera bank, w którym wskazana w publikacji reklamowej oprocentowanie kredytu jest ich zdaniem bardziej opłacalne.
Instrukcje
Krok 1
Spłata pożyczki, oprócz oficjalnie ogłoszonych odsetek, obejmuje szereg płatności. Mogą to być prowizje za rozpatrzenie wniosku, za otwarcie i prowadzenie rachunku kredytowego, za prowadzenie transakcji kredytowej, a także wszelkiego rodzaju kary, np. za wcześniejszą spłatę kapitału. Płatności te są wskazane w umowie kredytowej, a także muszą być ogłoszone przez inspektora bankowego podczas konsultacji z klientem.
Krok 2
Dodatkowo w przypadku niektórych rodzajów kredytów, na przykład kredytu hipotecznego lub samochodowego, przewidziane jest ubezpieczenie zastawionej nieruchomości, które również spada na barki kredytobiorcy. W niektórych przypadkach, zwłaszcza w przypadku braku zabezpieczenia kredytu, banki zobowiązują kredytobiorcę do ubezpieczenia życia i zdrowia. Dlatego przy obliczaniu rzeczywistego kosztu kredytu również te koszty należy wziąć pod uwagę.
Krok 3
Należy pamiętać, że na koszt kredytu wpływa również sposób jego spłaty. Obecnie rosyjskie banki oferują dwa rodzaje płatności: renty (w równych częściach) i zróżnicowane (malejące). Dla wielu pierwsza opcja wydaje się bardziej atrakcyjna, ponieważ pierwsze płatności w czasie są znacznie mniejsze niż w drugim przypadku. Całkowita nadpłata okazuje się jednak wyższa, ponieważ saldo zadłużenia kapitału spada znacznie wolniej, co oznacza, że naliczane od niego odsetki będą wyższe.
Krok 4
Tak więc, aby obliczyć pełny koszt pożyczki, musisz znać oprocentowanie, dodatkowe płatności, a także sposób spłaty. Najprostsze obliczenia będą wyglądać tak. Miesięczną ratę pożyczki wraz z odsetkami należy pomnożyć przez okres pożyczki. Następnie do tej kwoty należy doliczyć wszystkie niezbędne płatności, w tym prowizje i ubezpieczenie. Od uzyskanego wyniku należy odjąć kwotę wnioskowanej pożyczki. Skutkiem będzie nadpłata kredytu przez cały okres jego udzielania. Jeśli podzielimy ją przez podaną kwotę pożyczki i pomnożymy przez 100 procent, otrzymamy realną stopę procentową, która pokazuje opłatę za jej wykorzystanie.
