Większość Rosjan ma dziś zobowiązania kredytowe. Niestety czasami w życiu pojawiają się sytuacje, w których nie ma możliwości spłaty kredytu. Co więcej, okoliczności te często nie zależą od woli klienta. Opóźnione pensje, zwolnienia, urlop administracyjny… A czasami może to być rozwód, pożar, rabunek. Jeśli w niektórych przypadkach zapewnione jest ubezpieczenie, w innych - nie. Co robić?
Przede wszystkim nie panikuj ani nie chowaj się. „Polityka strusia” jest bezużyteczna. Lepiej udać się prosto do banku i uczciwie wyjaśnić, że nie można dalej spłacać kredytu. Wtedy są trzy opcje: odroczenie, restrukturyzacja kredytu lub refinansowanie. Co to jest?
Zacznijmy od odroczenia. Zdarza się, że pogorszenie Twojej sytuacji finansowej ma charakter przejściowy – nagła redukcja lub urlop administracyjny. Jeśli zarówno Ty, jak i bank jesteście pewni, że po pewnym czasie wszystko wróci do normy, możecie napisać wniosek o odroczenie. Odroczenie może być udzielone na okres od 3 miesięcy do całego roku. Oczywiście w tym czasie nie są naliczane ani odsetki, ani żadne odsetki.
Restrukturyzacja to innymi słowy zmiana warunków kredytu na łagodniejsze. Na przykład twoja pensja spadła. Wtedy bank po prostu wydłuża okres kredytu, co zmniejsza wysokość miesięcznych rat. Możesz również wynegocjować obniżkę oprocentowania. Wszystko zależy od konkretnej sytuacji. Nie bój się rozmawiać ze swoim menedżerem o restrukturyzacji. Bardziej opłaca się bankowi dostać od ciebie przynajmniej trochę pieniędzy i odsetek, niż nic nie dostać i "ustawić" na tobie kolekcjonerów.
Refinansowanie jest instrumentem bardziej złożonym, wymaga udziału osoby trzeciej. Z reguły inny bank działa jako strona trzecia. Jeżeli restrukturyzacja nie jest możliwa, należy poszukać kredytu na korzystniejszych warunkach w innym banku. Następnie tą pożyczoną pożyczką pokryj tę pożyczkę i spłać ją. Złożoność sytuacji polega na tym, że nie zawsze można znaleźć lepszy kredyt. Co więcej, jeśli masz zobowiązania kredytowe, inny bank może odmówić Ci wydania środków. Możesz też znaleźć takie wyjście: wziąć kolejny kredyt w tym samym banku i pokryć nim poprzedni. Na przykład zaciągnąłeś kredyt samochodowy i pokryłeś go kredytem konsumenckim. Kluczem jest porównanie stóp procentowych i wyjaśnienie menedżerom, co chcesz zrobić.
To, czego NIE powinieneś robić, to chodzić do centrów mikrofinansowych lub biur mikropożyczek. Zazwyczaj kontaktuje się z nimi w celu pokrycia jednej miesięcznej płatności. Ale sama płatność nie rozwiąże problemu. Co więcej, będziesz musiał im oddać w przyszłym miesiącu.
Jeśli jesteś naciskany przez „kolekcjonerów” i bankierów, warto zwrócić się do antykolekcjonerów. Zazwyczaj są to profesjonalni prawnicy, którzy specjalizują się w takich operacjach pożyczkowych. Pomogą Ci osiągnąć bardziej „łagodniejszy” reżim spłaty kredytu, a jeśli coś się stanie, będą Cię reprezentować przed bankiem w sądzie.
Ale pamiętaj - dla banków bardziej opłaca się pozwolić ci zapłacić, niż marnować czas i pieniądze na sąd i inkasentów. Dlatego nawet jeśli spóźnisz się z kilkoma płatnościami, warto przyjść do banku i znaleźć rozwiązanie sytuacji. Co najważniejsze, wyjaśnij, że uznajesz dług i jesteś gotów go spłacić. Wtedy na pewno cię spotka.
