Często po zaciągnięciu kredytu pojawia się kwestia jego refinansowania w tym samym banku. Zmieniające się warunki, zmniejszanie wysokości wpłat – wszystko to bardzo niepokoi pożyczkobiorców. Czy instytucja finansowa świadczy takie usługi i czy są one tak korzystne?
Refinansowanie własnego kredytu jest dla banku nieopłacalne. Drogie i bardzo dobre kredyty będziemy musieli zastąpić tańszymi. Pożyczkodawca stara się zatrzymać klienta za wszelką cenę, zwłaszcza jeśli klient płaci regularnie.
Refinansowanie: jaka jest korzyść
Osiągnięcie celu jest całkiem możliwe, nawet bez refinansowania, poprzez zapewnianie premii, wstępne zasilenie wymaganej kwoty po niższym oprocentowaniu. W tym przypadku brane są pod uwagę wszystkie oferty konkurentów.
W przyszłości mogą być oferowane korzystniejsze warunki udzielania kredytów. Bank z własnej inicjatywy nie zapewni żadnych przywilejów.
Menedżerowie mogą składać propozycje tylko stałym, wiarygodnym klientom. Jednocześnie pożyczka nie powinna sprawiać problemów, a pożyczona osoba wyraziła chęć przeniesienia się do innej instytucji.
Są tu jednak wyjątki. Sbierbank zezwala na refinansowanie tylko pożyczek wydanych w ich biurze tylko w połączeniu z długami organizacji zewnętrznych.
Dozwolonych jest maksymalnie pięć pożyczek. Jeśli jest pożyczka konsumencka od Sbierbanku i np. pożyczka od Gazprombanku, oba długi łączy się po niższym oprocentowaniu. Główną zaletą usługi jest udostępnienie dodatkowej kwoty na potrzeby osobiste.
W bankach zewnętrznych oferowane są specjalne programy refinansowania. Nawet kilkuprocentowa redukcja jest skuteczna. Eksperci nazywają VTB jedną z najbardziej dochodowych instytucji na taką operację z 10,0% rocznie. Ale Alfa oferuje kartę kredytową z zerową stawką na dwa miesiące, a Tinkoff - na 55 dni.
Nie ma sensu spieszyć się z ponownym udzieleniem kredytu hipotecznego: będziesz musiał ponownie wydać pieniądze na przeszacowanie nieruchomości. Dlatego ważne jest, aby z góry obliczyć wszystkie możliwe koszty. Możliwe, że koszty znacznie przekroczą oczekiwane korzyści.
Restrukturyzacja: plusy i minusy
Jako wariant operacji proponuje się restrukturyzację zadłużenia. Aby przyjąć wniosek, bank musi ustalić powagę przyczyn takiego działania.
Uznano dobre powody:
- utrata pracy bez winy osoby zaliczanej;
- utrata żywiciela rodziny;
- narodziny dziecka, opieka na kredyt;
- służba wojskowa;
- pogorszenie stanu zdrowia z poważną interwencją medyczną.
Każdy powód musi być udokumentowany. Jeśli wszystko się zgadza, wniosek zostaje zatwierdzony. Bank może zaoferować kilka opcji rozwiązania problemu:
- zapewnić wakacje kredytowe: kredytobiorca przez pewien czas nie płaci odsetek;
- zmień walutę konta: kredyt hipoteczny z dolara na rubel;
- wydłużyć okres kredytowania, aby zmniejszyć kwotę płatności.
Jednak główna różnica między restrukturyzacją a refinansowaniem jest następująca. Pierwsza usługa jest wydawana w tym samym banku, w którym występuje dług. Obniżenie kwoty płatności jest dopuszczalne tylko poprzez wydłużenie czasu trwania umowy.
W efekcie wzrasta ostateczna nadpłata. A maksymalna wydajność jest możliwa tylko przez pierwsze pięć lat spłaty. W przyszłości traci się sens: w pierwszych latach większość odsetek jest spłacana przy minimalnym zadłużeniu głównym.
Bardziej opłaca się refinansować pożyczkę w organizacji zewnętrznej. W swoim banku lepiej sporządzić tylko restrukturyzację bez zmiany stawki.
