Szybki rozwój rynku pożyczkowego, który miał miejsce w ciągu ostatniej dekady, w szczególności udzielanie pożyczek osobom fizycznym, z pewnością doprowadził do pewnego wzrostu wiedzy finansowej ludzi. Rzeczywiście, aby skorzystać z pożyczek, trzeba zaplanować przepływy pieniężne i wyobrazić sobie, z czego będą dokonywane płatności. Aby głębiej zrozumieć strukturę wpłat, a jednocześnie sprawdzić, czy nie ma ukrytych opłat w wysokości wpłat, sami obliczymy spłaty kredytu.
Czy to jest to konieczne
kalkulator inżynierski, ołówek i kartka papieru
Instrukcje
Krok 1
Najczęstszą praktyką udzielania pożyczek małym firmom i osobom fizycznym jest wypłata renty. Jest to taka płatność, której wysokość jest taka sama przez cały okres trwania umowy pożyczki.
Płatność dożywotnia składa się strukturalnie z 2 części: kredytu i odsetek. W trakcie trwania pożyczki zmienia się ich relacja. Na początku w płatnościach przeważają odsetki, na końcu głównym udziałem jest kredyt.
Możesz obliczyć spłatę pożyczki za pomocą następującego wzoru:
P = C × (i × (1 + i) ^ n) / ((1 + i) ^ n - 1)
P to kwota płatności
С - kwota pożyczki
ja to stopa procentowa
n - liczba terminów naliczania odsetek
Krok 2
Obliczmy spłatę pożyczki w wysokości 150 000 rubli, zaciągniętej na 60 miesięcy w wysokości 21% rocznie.
Ważny punkt. Oprocentowanie i liczba okresów naliczania odsetek. W naszym przykładzie okres kredytowania wynosi 60 miesięcy, a oprocentowanie wynosi 21% w skali roku. Do wykorzystania w obliczeniach przeliczyliśmy stawkę roczną na stawkę miesięczną: 21/12 = 1,75 i przeliczyliśmy ją na ułamki dziesiętne, tj. 0, 0175.
Zastąp wartości we wzorze:
P = 150 000 × 0,0175 × (1 + 0,0175) ^ 60 / ((1 + 0,0175) ^ 60 - 1)
Otrzymujemy miesięczną płatność:
P = 4'058, 00 (rub.)
Krok 3
Ale przy zawieraniu umowy kredytowej harmonogram spłat ustalany jest w określone dni. Dlatego w celu dokładnego obliczenia płatności roczna stopa procentowa jest przeliczana na dzienną, czyli dzieli się przez 365 dni. W tym przypadku odpowiednio wzrasta również liczba okresów naliczania odsetek, czyli wartość n.
Istnieje różnica przy obliczaniu miesięcznych i dziennych stóp procentowych, ale niewiele. Zwykle waha się w granicach kilkudziesięciu rubli w wysokości płatności.
Jeśli jesteś dobry w programie Excel, możesz zbudować odpowiednik harmonogramu płatności bankowych, w którym możesz obliczać płatności z dokładnością do dnia. Jednocześnie nie zapominaj o głównej zasadzie udzielania pożyczek: od pozostałej kwoty zadłużenia naliczane są odsetki. Dzięki temu będziesz dokładnie wiedział, ile przepłacisz za korzystanie z pożyczki i łatwo obliczysz obecność ukrytych opłat, jeśli takie istnieją.
