Umowa o kredyt hipoteczny koniecznie zawiera kalkulację nadchodzących płatności. Lepiej jednak wcześniej zająć się obliczeniami. Pozwoli to porównać własne możliwości finansowe i wysokość miesięcznych rat, a także ocenić opłacalność oferty kredytu hipotecznego.
Instrukcje
Krok 1
Płatności miesięczne składają się z dwóch elementów - części pożyczki (kapitału) oraz płatności odsetek. Aby obliczyć zbliżające się spłaty kredytu hipotecznego, musisz znać kluczowe cechy przyszłego kredytu - wielkość kredytu hipotecznego i jego okres, oprocentowanie oraz rodzaj spłaty (dożywotnia lub zróżnicowana). Nie zapominajmy, że spłata kredytu hipotecznego wiąże się często z dodatkowymi opłatami za rozpatrzenie wniosku, za prowadzenie rachunku kredytowego, za udzielenie kredytu. Dlatego warto zwrócić uwagę na efektywną stopę procentową, która uwzględnia ogólne koszty ponoszone przez kredytobiorcę.
Krok 2
Początkowo konieczne jest ustalenie wymaganej kwoty kredytu. W tym celu odejmij kwotę zaliczki od szacunkowej wartości nieruchomości. Kwota pożyczki musi uwzględniać dodatkowe koszty ubezpieczenia na życie i mienia pożyczkobiorcy, a także wycenę nieruchomości.
Krok 3
Aby poprawnie obliczyć kwotę spłaty kredytu hipotecznego, kredytobiorca musi wiedzieć, jak spłacić kredyt - dożywotni lub zróżnicowany. W przypadku spłat dożywotnich pożyczka jest spłacana w równych ratach, obejmujących część pożyczki i naliczone odsetki. W pierwszych latach główny dług spłaca się dość wolno, a główne płatności przeznaczane są na spłatę odsetek. Wzór na obliczenie wypłaty renty jest następujący: (kwota kredytu * 1/12 oprocentowania w setnych częściach) / ((1- (1 + 1/12 oprocentowania w setnych) do potęgi (1- okres kredytowania w miesiącach)) …
Krok 4
Zróżnicowany schemat spłat budowany jest w następujący sposób: co miesiąc kredytobiorca spłaca część zadłużenia głównego, a także odsetki, które są naliczane od salda kredytu. Główny ciężar spada na pożyczkobiorcę w pierwszych miesiącach, z biegiem lat płatności stają się coraz mniejsze. Aby obliczyć pożyczkę według zróżnicowanego schematu, należy najpierw podzielić kwotę pożyczki przez liczbę miesięcy pożyczki. Ta kwota będzie główną płatnością. Aby obliczyć odsetki, saldo długu głównego należy pomnożyć przez stopę procentową i podzielić przez 12.
Krok 5
Jako przykład obliczeń w ramach dwóch programów możemy wziąć typowy kredyt hipoteczny na 3 miliony rubli na okres 20 lat z oprocentowaniem 12,5% rocznie. W przypadku płatności dożywotnich miesięczna płatność wyniesie 34 084 rubli, a nadpłata za cały okres wyniesie 5,18 miliona rubli. Natomiast według zróżnicowanego schematu płatności będą się wahać od 44 217 rubli. początkowo do 12 633 pkt. na koniec okresu kredytowania. Nadpłata w tym przypadku nie będzie tak znacząca - 3,77 mln rubli.
Krok 6
Formuły obliczania miesięcznych spłat kredytu hipotecznego są dość złożone, dlatego lepiej jest korzystać ze specjalistycznych kalkulatorów hipotecznych, które są szeroko dostępne w Internecie. Dziś takie kalkulatory znajdują się na stronach internetowych niemal każdego większego banku. Do obliczeń wystarczy wprowadzić dane początkowe i uzyskać gotowy wynik obliczeń.
