Dzisiejszy rynek kredytów hipotecznych obfituje w różnorodne programy bankowe, co utrudnia wybór najbardziej optymalnego. Znalezienie rentownego kredytu hipotecznego możliwe jest tylko przy podanych parametrach opłaty wstępnej, kwocie i warunkach kredytu.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego
Dla większości kredytobiorców rentowny kredyt hipoteczny oznacza niskie oprocentowanie. Jest ona zawsze ustalana indywidualnie i zależy od wielu czynników. W szczególności wielkość zaliczki, warunki i kwotę kredytu. Banki ustalają również stawkę na podstawie dostarczonych dokumentów potwierdzających dochód i staż pracy, dostępność sformalizowanego ubezpieczenia na życie i ubezpieczenia zdrowotnego. Oprocentowanie również jest zróżnicowane w zależności od regionu i rodzaju mieszkania (nowy budynek lub mieszkanie na rynku wtórnym). Wiele banków oferuje preferencyjne warunki kredytów hipotecznych dla określonych kategorii kredytobiorców (wojskowi, naukowcom, nauczycielom, pracownikom państwowym itp.). Opłaca się wziąć kredyt hipoteczny w banku, w którym otrzymujesz wynagrodzenie.
Wzrost kwoty kredytu nie zawsze prowadzi do wzrostu oprocentowania kredytu. W VTB24 i Sbierbanku zależność jest odwrotna – im większa pożyczka, tym niższe odsetki dla pożyczkobiorcy.
Oprocentowanie często zależy od wysokości zaliczki. Im więcej posiadasz środków, tym bardziej opłacalna będzie dla Ciebie pożyczka. Na przykład w Sbierbanku z początkowym wkładem 50% lub wyższym stawka wyniesie 12,5%, od 30 do 50% - 12,75% i mniej niż 30% - 13%.
Udzielając pożyczek długoterminowych, banki narażają się na dodatkowe ryzyko gospodarcze, które może zdewaluować zwracane środki. Dlatego pobierają wyższe oprocentowanie pożyczek długoterminowych. Średnio różnica w oprocentowaniu kredytów hipotecznych na 10 i 30 lat wynosi średnio 0,5-2 punktów procentowych.
Aby określić najkorzystniejszą ofertę kredytu hipotecznego, możesz skorzystać z możliwości wyspecjalizowanych portali bankowych, które pozwalają porównać programy bankowe w oparciu o parametry kredytu hipotecznego. Na przykład takie opcje są dostępne na portalach Banki.ru i Sravn.ru.
Rodzaj spłaty kredytu hipotecznego
Na wysokość nadpłaty kredytu hipotecznego wpływa nie tylko wysokość oprocentowania, ale także rodzaj wpłat. Bardziej opłacalne są płatności zróżnicowane, w których główny dług wygasa wraz z odsetkami. Natomiast zgodnie z planem rentowym, prawie cała wypłata przeznaczana jest początkowo na spłatę odsetek, a wielkość długu głównego pozostaje praktycznie niezmieniona. Jednocześnie zróżnicowany schemat spłaty kredytu nie jest dostępny dla każdego kredytobiorcy, ponieważ początkowe spłaty takiego kredytu hipotecznego będą o rząd wielkości wyższe.
Po uzyskaniu kredytu hipotecznego należy kontynuować analizę programu kredytowego. W końcu zawsze istnieje możliwość refinansowania kredytu hipotecznego i uczynienia go bardziej opłacalnym.
Płatności renty są bardziej opłacalne dla banków, więc zróżnicowany typ jest niezwykle rzadki. Wybór, który system jest dla nich wygodniejszy do zapłaty, zapewnia ograniczona lista banków. Wśród nich są Gazprombank i Rosselchozbank. Tak więc, jeśli weźmiesz kredyt hipoteczny w Rosselkhozbank na 5 milionów rubli. przez okres 10 lat z wpłatą początkową 15%, oprocentowanie wyniesie 13, 5%. Jeśli spłacisz w płatnościach dożywotnich, nadpłata wyniesie 3,52 mln rubli, a miesięczna płatność wyniesie 64,72 tys. rubli. Natomiast w systemie zróżnicowanym nadpłata wyniesie 2,89 mln rubli. (630 tysięcy rubli mniej), a miesięczna opłata wynosi od 35, 8 tysięcy rubli. do 84, 15 tysięcy rubli Na taką spłatę może sobie pozwolić kredytobiorca o odpowiednio wysokich dochodach, co zmniejsza liczbę ubiegających się o kredyt hipoteczny ze zróżnicowanym schematem spłat.
Minimalny pakiet dokumentów
Wielu kredytobiorców przeraża fakt, że kredyt hipoteczny wymaga dostarczenia obszernego pakietu dokumentów. Dla niektórych zapewnienie ich jest dość problematyczne, na przykład ze względu na brak oficjalnie potwierdzonych dochodów. Ale dzisiaj możliwe jest uzyskanie kredytu hipotecznego na dwa dokumenty z wpłatą początkową w wysokości 35% lub więcej. Takie programy hipoteczne są opracowywane przez Sbierbank i VTB24.
Ryzyko banków w tym przypadku jest minimalne, ponieważ mieszkanie hipoteczne pełni funkcję zabezpieczenia kredytu.
