Pożyczanie środków kredytowych z banku od dawna jest powszechną formą rozwiązywania pilnych problemów finansowych. Licząc jednak na pożyczkę, należy pamiętać, że nie będziesz w stanie otrzymać żadnej, nawet dużej kwoty. Aby zminimalizować ryzyko, banki ograniczają emisję środków, biorąc pod uwagę zdolność kredytową kredytobiorców. Istnieje wiele sposobów na obliczenie maksymalnej kwoty kredytu, z których korzystają różne banki.
Instrukcje
Krok 1
Wiele banków korzysta z hipotetycznych szacunków „kosztów utrzymania” w celu określenia maksymalnej kwoty kredytu. Obliczenia tego dokonują analitycy danej instytucji kredytowej. Za podstawę przyjmuje się całkowity dochód wszystkich członków rodziny. Załóżmy, że zarówno mąż, jak i żona pracują w rodzinie z dwójką dzieci. Pensja męża wynosi 20 000 rubli, żony - 15 000 rubli.
Krok 2
Bank swoją decyzją ustala wysokość środków potrzebnych do pełnego utrzymania życia jednej osoby. Załóżmy, że dla danego regionu zamieszkania jest to 5000 rubli. W sumie dla 4-osobowej rodziny do życia potrzeba 20 000 rubli miesięcznie. Okazuje się, że pozostałe 15 000 rubli z całkowitego dochodu rodziny to maksymalna miesięczna opłata, na którą ta rodzina może sobie pozwolić.
Krok 3
Oblicz maksymalną kwotę pożyczki na podstawie okresu, na jaki pożyczasz pieniądze oraz oprocentowania ustalonego przez bank. Jeśli chcesz zaciągnąć pożyczkę na 5 lat, tj. przez 60 miesięcy, na przykład przy 25% rocznie, maksymalna kwota pożyczki dla tego obliczenia wyniesie 720.000 rubli.
Krok 4
Inne banki, a w szczególności Sbierbank, stosują nieco inną formułę do określania możliwości finansowych klientów. Na podstawie zaświadczenia w formie 2-NDFL dostarczonego przez potencjalnego pożyczkobiorcę obliczany jest jego całkowity dochód za ostatnie sześć miesięcy, od którego następnie odliczane są obowiązkowe płatności: podatki, alimenty, płatności z innych pożyczek itp. Pozostała kwota jest dzielona przez 6 miesięcy, aby uzyskać średni miesięczny dochód netto (AIM). Ten wskaźnik służy do obliczania zdolności płatniczej klienta.
Krok 5
Aby określić wypłacalność, Sbierbank stosuje system współczynników (K), które zmieniają swoją wartość w zależności od wielkości średniego miesięcznego dochodu. Tak więc, jeśli Dav jest mniejszy niż 15 000 rubli, K = 0,3, jeśli Dav jest większy niż 15 000, ale mniejszy niż 30 000 rubli, K = 0,4, przy dochodach od 30 000 do 60 000 - K = 0,5 i K = 0, 6, jeśli Twój średni miesięczny dochód przekracza 60 000 rubli.
Krok 6
Maksymalna dopuszczalna kwota, obejmująca spłaty odsetek i kapitału, jest obliczana według wzoru: B = Dsr * K * m, gdzie m to okres kredytowania w miesiącach. A maksymalna dopuszczalna kwota pożyczki (Skr) stąd będzie równa: Skr = B / (1 + St / 100 * m / 12). Dla wartości St w tym wzorze stopa kredytowa jest przyjmowana w procentach.
