Pożyczka konsumencka pozwala nam na spełnienie marzeń w możliwie najkrótszym czasie. Jednak cena, jaką trzeba zapłacić za tę przyjemność, okazuje się czasem nieuzasadniona. Głównymi wrogami przy wyborze pożyczki są pośpiech i nieuwaga. Jak zachować jasność umysłu w drodze do upragnionego celu?
Co to jest pożyczka konsumencka
Pożyczki konsumenckie udzielane są na zakup towarów i usług na osobiste, nieprodukcyjne potrzeby obywateli. Dzielą się na niedocelowe (na dowolne potrzeby) i docelowe (na edukację, podróże, zakup samochodu, AGD itp.). Mogą działać w formie odroczonego planu spłaty/raty na zakup towaru – w tym przypadku rolę pożyczkodawcy pełni firma handlowa (sklep) lub pożyczka w banku wydawana w gotówce lub na plastikowej karcie.
Kredyty konsumpcyjne udzielane są zarówno pod poręczenie lub zastaw nieruchomości, jak i bez zabezpieczenia. Spłaty pożyczki dokonywane są w formie miesięcznych rat o tej samej wysokości - renty lub przeliczane w miarę realizacji płatności - zróżnicowane. W ujęciu terminowym kredyty konsumpcyjne mogą być krótkoterminowe, średnioterminowe i długoterminowe – zazwyczaj w okresie od 3 miesięcy do 5 lat.
Im mniej dokumentów jest wymaganych do uzyskania kredytu, tym z reguły wyższe oprocentowanie - tak banki pokrywają swoje ryzyko. Aby uzyskać kredyty konsumpcyjne za niewielką kwotę (do 30 000 rubli), wystarczy jeden lub dwa dokumenty: paszport i NIP, dowód wojskowy lub prawo jazdy - do wyboru. W przypadku większych wniosków kredytowych może być potrzebne zaświadczenie o pracy, podpis poręczyciela, książeczka pracy, dowód wojskowy, zaświadczenie o własności nieruchomości, zaświadczenie w formie 2-NDFL i tak dalej.
Dwie strony medalu
Oczywistą zaletą kredytu konsumenckiego jest możliwość zakupu rzeczy dokładnie w momencie, kiedy jest potrzebna. Co więcej, nie zapłacisz za zakup od razu, ale w małych ratach przez dość długi czas, co również pozwala na zakup produktu, który w innych warunkach pozostałby nieosiągalnym marzeniem.
Wygodne i atrakcyjne, gdyby nie konieczność rozliczenia: przyjemność z zakupu najprawdopodobniej potrwa znacznie krócej niż zobowiązania wynikające z umowy kredytowej, a początkowo atrakcyjna cena produktu lub usługi wzrośnie dzięki prowizji. Podczas przetwarzania i spłaty pożyczki trzeba mieć oczy szeroko otwarte i bardzo uważać, aby nie przepłacać m.in. za niepotrzebne usługi dodatkowe i specjalne warunki.
Banki nie są zainteresowane przedterminową spłatą kredytów konsumpcyjnych, gdyż spadają dochody odsetkowe. Dlatego często ustalają limity na minimalny okres i kwotę, a czasem nawet naliczają odsetki od wcześniejszej spłaty. Uważnie przestudiuj, jak warunki wcześniejszego powrotu są określone w umowie. Oczywiście drobnym drukiem.
Aktywnie poszukuje
Wybierając kredyt konsumencki, w pierwszej kolejności należy zwrócić uwagę na oferty banku, z którym mamy już relację: karta płacowa, karta kredytowa, czy też jest inna pozytywna historia kredytowa. Firmy mają tendencję do oferowania swoim lojalnym klientom preferencyjnych warunków i bardziej elastycznego podejścia.
Ale nawet jeśli warunki w Twoim banku są atrakcyjne, powinieneś porównać je z innymi ofertami na rynku. Aby wyszukać opcje, możesz skorzystać z kalkulatorów kredytowych, na przykład na Yandex, banki.ru lub na stronach samych banków. Różne filtry pozwalają od razu zaznaczyć interesujące Cię parametry i przestudiować konkretne programy pożyczkowe.
Z lupą w ręku
Bez względu na to, jak kusząco może wyglądać ogłoszone przez bank oprocentowanie, nie można się nim kierować. Od 2007 roku w Rosji uchwalono ustawę zobowiązującą banki do ujawnienia wszystkich szczegółów kredytu, jego efektywnej stawki, dlatego naprawdę warto poświęcić trochę czasu na uważne przestudiowanie tekstu pisanego drobnym drukiem.
Na ostateczną prowizję od kredytu konsumenckiego, oprócz stawki miesięcznej, mogą składać się takie nieoczywiste płatności jak opłaty za przeglądanie dokumentów, wykonywanie przelewów, obsługę i otwarcie rachunku, opłaty za zwłokę, a także potrącenia na rzecz osób trzecich, np. np. ubezpieczenie, przelew za pośrednictwem innych banków i inne.
Wszystkie te szczegóły są określone w umowie, a jeśli nie zostaną uwzględnione, mogą znacznie i bardzo nieprzyjemnie zwiększyć kwotę płatności.
Istnieje niepisana zasada, że wysokość miesięcznych spłat wszystkich pożyczek nie powinna przekraczać połowy dochodu rodziny. Dzięki temu uratujesz siebie i swoją rodzinę przed przytłaczającymi zobowiązaniami dłużnymi.
Najczęstszą pułapką, na którą natrafiają kredytobiorcy, jest opłata za obsługę rachunku kredytowego. Prowizję za otwarcie i prowadzenie rachunku można wskazać jako niewielki procent miesięczny, oprócz stawki podstawowej. Pomnożony przez rok, atrakcyjny 1% zamienia się w 12% i zasadniczo zmienia schemat płatności.
Kolejna sztuczka - w pierwszym miesiącu nie spłaca się kapitału, a jedynie kwotę naliczonych odsetek. Umożliwia to bankom dwukrotne naliczanie odsetek od tej samej kwoty kredytu.
Musisz dokładnie zapoznać się z umową pożyczki i innymi dokumentami. W razie potrzeby zabierz go do domu i przeczytaj ponownie w miłej atmosferze. A przy tym jeszcze raz zważ wszystkie plusy i minusy, porównaj warunki z własnymi realnymi możliwościami. Warto skonsultować z pracownikami banku warunki, które wydają się mało oczywiste. I dopiero potem podpisz umowę.
