Gdy pożyczkobiorca zaciąga pożyczkę w banku, otrzymuje kopię umowy, w której znajdują się wszystkie dane, w tym wysokość oprocentowania pożyczki i jej pełny koszt. Te stawki są zawsze różne.
Co to jest oprocentowanie
Przy udzielaniu kredytu bank informuje klienta o wysokości oprocentowania za korzystanie z kredytu. Często, starając się przyciągnąć klientów, organizacje kredytowe deklarują atrakcyjne oprocentowanie za korzystanie z kredytu, jednak nie wszyscy kredytobiorcy zwracają uwagę na dodatkowe opłaty i płatności na rzecz banku, które znacznie podnoszą jego wartość. Jednocześnie instytucje kredytowe uzyskują z tych opłat korzyści finansowe.
Zgodnie z przyjętą Dyrektywą Centralnego Banku Rosji nr 2008-U, banki są zobowiązane do wskazania w umowie pełnego kosztu kredytu, w tym płatności na ich rzecz, dokonanych przez kredytobiorcę jednorazowo. W dokumencie tym stwierdza się, że przy obliczaniu pełnego kosztu pożyczki instytucja kredytowa jest zobowiązana do poinformowania pożyczkobiorcy o wszystkich rodzajach płatności, które będzie musiał zapłacić na jej korzyść, w tym obliczenia następujących operacji:
- spłata kapitału pożyczki;
- spłata odsetek za wykorzystanie kredytu;
- zapłata kwoty prowizji za wykonanie umowy;
- wypłata prowizji za udzielenie pożyczki;
- prowizje za otwarcie i prowadzenie rachunku;
- prowizje za obsługę rozliczeniową i gotówkową, za obsługę karty kredytowej.
Ponadto pełny koszt pożyczki obejmuje obowiązkowe płatności na rzecz firm ubezpieczeniowych, zapłatę za usługi notariuszy i prawników w przygotowaniu różnych niezbędnych dokumentów do zastawu nieruchomości przekazanych jako zabezpieczenie pożyczki.
Całkowity koszt pożyczki nie obejmuje opłat z tytułu ubezpieczenia OC, prowizji za uzyskanie i spłatę pożyczki gotówką, w tym za pośrednictwem bankomatów (czasami te wartości procentowe mogą sięgać 3-5% całkowitej kwoty). Nie jest również brana pod uwagę ewentualna zapłata grzywny za zwłokę w spłacie pożyczki, za zablokowanie karty, potrącenie prowizji za zaksięgowanie środków na karcie kredytowej przez zewnętrzne organizacje kredytowe itp.
Efektywna stopa procentowa i utrata zysków
Wszystkie te płatności znacznie zwiększają koszt kredytu dla kredytobiorcy. Jednak w obliczu silnej konkurencji na rynku kredytowym, próbując przyciągnąć klientów, banki w większości przypadków odmawiają pobierania większości prowizji, ale nawet w tym przypadku koszt kredytu będzie wyższy niż określony w umowie. Wynika to z faktu, że istnieje koncepcja efektywnej stopy procentowej i oprocentowania składanego. W tym przypadku przy obliczaniu całkowitego kosztu kredytu bierze się kwotę utraconego przez kredytobiorcę zysku, który mógłby uzyskać ze swoich finansów, gdyby nie zapłacił nimi odsetek od kredytu, ale złożył je na depozycie na zainteresowanie.
Aby dowiedzieć się o pełnej wysokości kosztu kredytu, kredytobiorca przed podpisaniem umowy musi dokładnie zapoznać się z dokumentem, pod którym się podpisze.
