Ubiegając się o kredyt, banki często wymagają od kredytobiorców ubezpieczenia mienia, transportu i własnego życia. Ale w jakich przypadkach banki są gotowe zwrócić takie ubezpieczenie?
Ubezpieczenie kredytu to usługa mająca na celu zabezpieczenie przed ryzykami, które mogą powstać w procesie spłaty zadłużenia i wpłynąć na zdolność kredytobiorcy do spłacania regularnych rat. Zdarzenia ubezpieczeniowe to sytuacje, w których sytuacja finansowa lub stan zdrowia kredytobiorcy ulega pogorszeniu z powodu nagłych zachorowań, wypadków, klęsk żywiołowych itp.
Ubezpieczenie kredytu oferowane jest kredytobiorcy na etapie rejestracji, jednak nawet jeśli usługę inicjuje bank, umowa zawierana jest z zakładem ubezpieczeń, gdzie klientowi wystawiana jest polisa na okres wskazany na spłatę kredytu. pożyczka. Składki ubezpieczeniowe są płacone w związku z regularnymi spłatami kredytu lub w formie ryczałtu.
W zależności od rodzaju kredytu zmienia się również przedmiot ubezpieczenia:
- w momencie wystawienia hipoteki kredytobiorcy proponuje się ubezpieczenie nie tylko przedmiotu zastawu, ale także własnego życia;
- w przypadku udzielenia kredytu samochodowego bank proponuje ubezpieczenie pojazdu zakupionego za pożyczone pieniądze;
- w przypadku udzielenia pożyczki zabezpieczonej papierami wartościowymi ryzyka te są ubezpieczone, w wyniku czego wartość finansowych papierów wartościowych może ulec zmianie.
Koszt usług ubezpieczeniowych również szacowany jest różnie, w zależności od przedmiotu ubezpieczenia. Ale zazwyczaj cena ubezpieczenia waha się w granicach 10-35% całkowitej kwoty kredytu.
Na jakich warunkach bank zwraca ubezpieczenie po spłacie kredytu?
Pożyczkobiorcy w takich przypadkach rozumują mniej więcej tak: jeśli kalkulacja składki ubezpieczeniowej jest powiązana z okresem spłaty kredytu, to wraz ze spadkiem okresu składka ubezpieczeniowa również powinna spadać, co oznacza, że w przypadku wcześniejszej spłaty zadłużenia bank będzie musiał zwrócić część ubezpieczenia.
W rzeczywistości sytuacja wygląda nieco inaczej. Warunkiem co prawda jest wcześniejsza spłata kredytu, ale najważniejsze jest to, że sama możliwość spłaty jest określona w umowie ubezpieczenia.
Jeżeli w umowie nie ma klauzuli o zwrocie składki ubezpieczeniowej, to zgodnie z art. 958 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej firma ubezpieczeniowa ma prawo sporządzić uzasadnioną odmowę roszczenia klienta o wypłatę pozostałej części ubezpieczenia. Ponadto w artykule tym wspomniano, że ubezpieczający jest pozbawiony prawa do zwrotu składki ubezpieczeniowej, jeżeli na własne żądanie odstąpi od umowy.
Oczywiście w przypadku, gdy kredytobiorca dokonuje spłaty ubezpieczenia wraz z regularnymi spłatami kredytu, może przestać płacić ubezpieczenie, gdy spłaci dług przed terminem. Jego prawo. Ale zanim to zrobisz, musisz dokładnie zapoznać się z umową ubezpieczeniową, aby uniknąć ewentualnych dodatkowych opłat lub innych sankcji ze strony firmy ubezpieczeniowej.
Na co zwrócić uwagę w umowie ubezpieczenia?
Najważniejsze punkty to:
- okres ważności dokumentu;
- obliczanie składki ubezpieczeniowej;
- procedura wypłaty kwot odszkodowania;
- tryb opłacania składki ubezpieczeniowej;
- warunki wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego;
- dostępność warunku zwrotu ubezpieczenia w przypadku wcześniejszej spłaty zadłużenia.
Ostatni punkt daje 100% gwarancję zwrotu pieniędzy, jest to podstawa prawna, której ani bank, ani firma ubezpieczeniowa nie mogą ominąć. Jeśli tego przedmiotu nie ma, to nie ma też sensu próba zwrotu ubezpieczenia – nawet sąd w takim przypadku wyda decyzję negatywną dla kredytobiorcy.
Jakie dokumenty są wymagane do zwrotu ubezpieczenia?
Jeśli w umowie ubezpieczenia znajduje się odpowiednia klauzula zwrotu, to przed udaniem się do firmy ubezpieczeniowej należy odebrać następujący pakiet dokumentów:
- polisa ubezpieczeniowa;
- Umowa pożyczki;
- paszport;
- dokumenty płatnicze potwierdzające pełną spłatę pożyczki;
- czeki potwierdzające opłacenie składki ubezpieczeniowej w całości.
Jeśli firma ubezpieczeniowa nadal nie zwróci pieniędzy, klient będzie musiał zażądać pisemnej odmowy, a wraz z nią udać się do sądu lub Rospotrebnadzor. Należy pamiętać, że wszystkie koszty poniesione w trakcie procesu pokrywa powód. A klient musi się zastanowić, czy zwrot ubezpieczenia jest wart takich kosztów.
Jeśli przy ubieganiu się o pożyczkę istniały przedmioty zabezpieczające (samochód lub mieszkanie), to po zwrocie ubezpieczenia można zmienić beneficjenta - jest to dość skuteczny środek. Faktem jest, że początkowo bank został wskazany w umowie jako beneficjent, ale zgodnie z art. 956 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej ubezpieczony może samodzielnie zmienić to na siebie lub krewnego.
Aby dokonać takiej wymiany, musisz wysłać powiadomienie do firmy ubezpieczeniowej: pisemne lub telegramowe.
Co się stanie, jeśli bank odmówi zwrotu ubezpieczenia?
Jeżeli mimo pisemnego oświadczenia kredytobiorcy bank odmówi przeliczenia opłaconej składki ubezpieczeniowej, należy upewnić się, że taki zwrot jest określony w umowie, a następnie skontaktować się z ubezpieczycielem.
Jeśli pożyczkobiorca został zignorowany przez ubezpieczycieli, konieczne jest złożenie wniosku do Rospotrebnadzor, który sprawdzi działania towarzystwa ubezpieczeniowego – czy naruszają przepisy?
Jeśli to nie pomoże, klient będzie musiał jedynie udać się do sądu i wystąpić z roszczeniem przeciwko firmie ubezpieczeniowej. Ale wcześniej wskazane jest skonsultowanie się z kompetentnym prawnikiem.
