Dziś pożyczki są integralną częścią gospodarki, niezbędną do jej normalnego funkcjonowania. Dla przedsiębiorstw przemysłowych jest to szansa na pozyskanie środków produkcji z okresową spłatą ich wartości. Dla firm handlowych - pokrycie braków w kapitale obrotowym. Dla osób fizycznych - możliwość otrzymania środków na własny użytek.
Ryzyko kredytowe
We wszystkich finansowych relacjach kredytowych istnieją dwie strony współdziałające – pożyczkobiorca i pożyczkodawca. I w tym przypadku pożyczkodawca ponosi pewne ryzyko finansowe. Ale pożyczkodawca podejmuje świadome ryzyko, ponosząc straty w przypadku niewykonania zobowiązania przez pożyczkobiorcę.
Biorąc pod uwagę relację kredytowo-finansową pomiędzy przedsiębiorstwami a bankami, można zauważyć istotną zależność pomiędzy podmiotami. Z jednej strony bank, który udzielił kredytu przedsiębiorstwu, ponosi ryzyko niespłacenia zadłużenia przez kredytobiorcę w terminie iw całości. Z drugiej strony firma, która ma wolne środki i deponuje je na swoich rachunkach bankowych, może je całkowicie utracić w przypadku likwidacji banku. Ponadto firma może otrzymywać mniejsze zyski z oprocentowania lokaty. Na przykład bank wie, że firma jest stabilnym deponentem i nie oferuje wysokiego oprocentowania nowej lokaty, którą firma mogłaby otrzymać w innym banku, lokując tam wolne środki.
Ponieważ ryzyko kredytowe istnieje przez cały okres kredytowania, kredytodawcy stosują różne metody ich oceny.
Ocena i minimalizacja ryzyka kredytowego
Najpopularniejszą i sprawdzoną metodą oceny ryzyka jest punktacja. Podczas pracy z tą metodą sporządzana jest karta scoringowa. W karcie tej, na podstawie ankiety pożyczkobiorcy, ustalane są punkty oceny, które stanowią wartość progową dla podjęcia decyzji: o przyznaniu kredytu lub odmowie. Stosując metodę scoringową należy wziąć pod uwagę regionalny poziom gospodarczy oraz warunki, w jakich żyje kredytobiorca.
Często przy rozpatrywaniu wniosków o pożyczkę kierują się tzw. metodą „ręcznej oceny” ryzyka kredytowego. Przy korzystaniu z tej metody czas na udzielenie kredytu może się opóźnić, ponieważ pracownik banku musi ręcznie sprawdzić informacje z ankiety wnioskodawcy z różnymi bazami banku. I to jest wewnętrzna historia banku, podstawa historii kredytowych. Ta metoda jest bezpieczniejsza dla pożyczkodawcy w stosunku do ryzyka.
Przeprowadzając analizę ryzyka kredytowego, określa się wysokość największej straty, jaką kredytodawca może ponieść w całym okresie obowiązywania umowy z maksymalnym określonym prawdopodobieństwem. Potencjalni pożyczkodawcy mogą skorzystać z rekomendacji Bazylejskiego Komitetu ds. Oceny Ryzyka.
Korzystając z tych metod, możesz znacznie zmniejszyć ryzyko pożyczek. Ponadto, aby zminimalizować ryzyko, można zarekomendować wprowadzenie składek ubezpieczeniowych za kredyty, ustalanie limitów na operacje bankowe oraz rezerwy na wypadek strat.
