W przypadku negatywnej decyzji o udzieleniu pożyczki Sbierbank nie ma obowiązku wyjaśniania przyczyn. Jednak kredytobiorca może ocenić swoje szanse jeszcze przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. Aby to zrobić, wystarczy przeanalizować najbardziej prawdopodobne przyczyny odmowy.
Stabilny dochód i pozytywna historia kredytowa nie są gwarancją, że Sbierbank nie odmówi udzielenia kredytu hipotecznego. Główne przyczyny odmowy można podzielić na pięć grup.
1. Niezgodność ze standardowymi wymaganiami
Pożyczkobiorcy podlegają następującemu zakresowi wymagań:
- wiek - od 21 lat;
- wiek w momencie spłaty kredytu - do 75 lat
Według szacunków banków tylko 7 na 10 kredytobiorców otrzymuje pozytywną odpowiedź na udzielenie kredytu.
- staż pracy – co najmniej 6 miesięcy w dotychczasowym miejscu pracy i co najmniej 1 rok stażu pracy w ciągu ostatnich 5 lat; jeśli pożyczkobiorca często zmienia pracę lub ma „luki” w historii pracy, wpływa to również negatywnie na prawdopodobieństwo zatwierdzenia pożyczki;
- dostarczenie pełnego zakresu dokumentów. Nieścisłości we wniosku kredytowym lub podanie niepełnej listy to jeden z powodów odmowy. Należy pamiętać, że dostarczanie niedokładnych zaświadczeń o dochodach grozi nie tylko odmową udzielenia kredytu hipotecznego, ale także wpisaniem na czarną listę. W takim przypadku pożyczka dla pożyczkobiorcy nie zostanie udzielona nie tylko w Sbierbanku, ale także we wszystkich innych bankach.
2. Zła historia kredytowa
Najbardziej prawdopodobną przyczyną odmowy jest zła historia kredytowa kredytobiorcy, którą prowadzi Biuro Kredytowe. Może ulec uszkodzeniu, jeśli pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki w terminie lub jeśli pożyczka jest niespłacona, gdy działał jako poręczyciel.
Lista dokumentów wymaganych przez Sbierbank w przypadku pożyczki różni się w zależności od programu hipotecznego. W większości przypadków są to dokumenty tożsamości i dowód dochodów.
Powodem odmowy może być również fakt, że pożyczkobiorca w niedalekiej przeszłości zaciągnął pożyczkę na niedrogi przedmiot, np. telefon komórkowy. To sprawia, że bank kwestionuje swoją wypłacalność.
3. Niska wypłacalność kredytobiorcy
Na decyzję banku ma wpływ wnioskowana kwota oraz poziom obciążenia długiem. Czynnikiem pozytywnym jest więc obecność wpłaty początkowej oraz poziom dochodów kredytobiorcy, a także ich stabilność. Bank bierze również pod uwagę liczbę osób pozostających pod opieką kredytobiorcy.
W niektórych przypadkach bank może zalecić wyższą zaliczkę lub wydłużyć okres kredytowania w celu zmniejszenia miesięcznej raty.
4. Niezadowalająca ocena wybranej nieruchomości
Nieruchomość nabyta w hipotekę (lub będąca przedmiotem zastawu) musi być płynna, a dokumenty praw majątkowych muszą być sporządzone zgodnie ze wszystkimi zasadami. Powodem odmowy może być negatywna reputacja sprzedawców nieruchomości.
Zazwyczaj bank zaleca pożyczkobiorcom znalezienie innego obiektu.
5. Inne powody
Istnieje wiele innych powodów, zwykle nie są one głównymi powodami odmowy, ale są uważane za złożone. Pomiędzy nimi:
- poziom wykształcenia (priorytet mają kredytobiorcy z wyższym wykształceniem);
- historia kryminalna, obecność przestępstw (skazań);
- dostępność kredytów z innych banków;
- równoległy wniosek o kredyt hipoteczny do innych banków;
- uzyskanie odmowy w innych bankach;
- wynagrodzenie, które nie odpowiada średnim statystykom;
- częste zmiany pracy lub podejrzanie szybki start kariery.
