Uchwalona w 2003 r. ustawa o gwarantowaniu depozytów chroni deponentów. Zgodnie z nim depozyt dowolnej osoby w rosyjskim banku jest ubezpieczony na określoną kwotę. Kwota ta zostanie zwrócona klientowi, nawet jeśli instytucja kredytowa przestanie działać.
Do czego służy to prawo?
W latach 90. w Rosji pojawiło się wiele banków komercyjnych. Niektóre z nich wyrosły na renomowane instytucje finansowe i nadal z powodzeniem działają. Ale wiele banków zniknęło – i to najczęściej wraz z pieniędzmi deponentów.
Na początku XXI wieku rosyjski system bankowy wszedł w nowy, bardziej cywilizowany etap swojego rozwoju. W szczególności zaproponowano nowy mechanizm dla kraju w celu ochrony interesów klientów banków - ubezpieczenie depozytów.
W grudniu 2003 r. przyjęto ustawę federalną „O ubezpieczeniu depozytów indywidualnych w bankach Federacji Rosyjskiej”. Od tego czasu wszystkie banki przyjmujące pieniądze od społeczeństwa muszą być członkami Stowarzyszenia Ubezpieczeń Depozytów (DIA). Nawet jeśli jest to duży bank państwowy. Jednak niektóre małe struktury kredytowe nie zostały włączone do systemu i utraciły prawo do przyjmowania depozytów.
Organizacje kredytowe są zobowiązane do odliczenia określonych kwot do specjalnego funduszu ubezpieczeniowego. W przypadku cofnięcia licencji banku (wystąpi zdarzenie ubezpieczeniowe), jego deponenci otrzymują pieniądze z tego funduszu.
Łatwo dowiedzieć się, które banki są obecnie objęte systemem gwarantowania depozytów na stronie internetowej DIA.
Co jest ubezpieczone
Prawnie chronione są:
- Depozyty gospodarstw domowych: pilne i na żądanie, w rublach i walucie obcej. Oznacza to, że mówimy tutaj o „zwykłych” depozytach bankowych, które ma wielu Rosjan.
- Rachunki bieżące obywateli, w tym rachunki do otrzymywania wynagrodzeń, emerytur. Ubezpieczone są również rachunki kart debetowych, w tym płacowych. Oznacza to, że jeśli Twój bank „wynagrodzeń” nagle się zamknie, pieniądze na karcie nie zostaną utracone.
- Indywidualne rachunki przedsiębiorców. Ubezpieczenie pokrywa te rachunki od początku 2014 roku.
- Środki na rachunkach nominalnych opiekunów lub powierników, jeśli beneficjentem są podopieczni.
- Środki na rachunkach powierniczych do rozliczeń transakcji dotyczących nieruchomości podczas ich rejestracji państwowej. Jeżeli sprzedającemu nieruchomość nie udało się zebrać pieniędzy z takiego konta, wówczas będzie można je dochodzić za pośrednictwem jednostek CER.
Ale ubezpieczenie nie obejmuje wszystkich środków zdeponowanych w banku. Włącznie z:
- fundusze powiernicze;
- depozyty na okaziciela;
- nieprzydzielone rachunki metalowe;
- środki elektroniczne.
Ile kaucji jest ubezpieczone?
Przez prawie 15 lat obowiązywania ustawy o ubezpieczeniu depozytów, limit odszkodowania ubezpieczeniowego dla każdego deponenta został kilkakrotnie podwyższony. Od końca 2014 roku ubezpieczenie zostało ograniczone do pułapu 1,4 mln rubli. Wpłaty na depozyty walutowe są przeliczane po kursie Banku Centralnego na podstawie tej samej kwoty.
Przykład. Twój depozyt bankowy ma 300 tysięcy rubli. Jeśli Twój bank pozostanie bez licencji, zwrot pokryje całą kwotę depozytu. Odzyskasz swoje 300 tysięcy.
Inny przykład. Masz jednocześnie kilka depozytów w jednym banku: za 100 tysięcy rubli, tysiąc euro i 1,5 tysiąca dolarów. W sumie daje to mniej niż 1,4 miliona rubli, a jeśli licencja banku zostanie cofnięta, wszystkie pieniądze pozostaną z tobą.
Ale jeśli masz na koncie 5 milionów, to tylko 1, 4 miliony rubli można zwrócić w ramach ubezpieczenia depozytów. Pozostałych 3,6 mln trzeba będzie szukać w inny sposób.
Rachunki powiernicze dla transakcji na rynku nieruchomości mogą zwrócić do 10 milionów rubli.
Jak zwrócić kaucję
Zgodnie z ustawą o ubezpieczeniu depozytów za zdarzenie ubezpieczeniowe uznaje się dwa zdarzenia. Po pierwsze, gdy Bank Centralny cofnie lub cofnie licencję banku na prowadzenie operacji bankowych. Po drugie, kiedy Bank Centralny wprowadza moratorium na zaspokojenie roszczeń wierzycieli banku.
Procedura płatności:
- DIA wyznacza jeden lub więcej banków agentów, które zwrócą pieniądze zamiast banku, który został odwołany. Na przykład Rosselkhozbank został wyznaczony jako bank agenta do wydawania środków dla deponentów Light Bank.
- DIA ogłasza rozpoczęcie płatności. Zwykle dzieje się to w ciągu dwóch tygodni od zdarzenia objętego ubezpieczeniem. Deponenci dowiedzą się, gdzie i jak uzyskać pieniądze z mediów, na stronie DIA lub w bankach agentów, dzwoniąc na gorące linie.
- Deponent musi stawić się w dowolnym biurze banku pośredniczącego z paszportem i napisać wniosek o wypłatę odszkodowania ubezpieczeniowego.
- Pieniądze zostaną przelane na inne konto obywatela lub wypłacone gotówką. Nastąpi to w ciągu trzech dni roboczych.
Nie warto biegać za pieniędzmi już pierwszego dnia płatności. Zgodnie z prawem deponent ma prawo ubiegać się o ubezpieczenie do dnia zakończenia likwidacji lub upadłości jego banku. Ten proces trwa zwykle co najmniej kilka lat.
Jeżeli wypłata odszkodowania jest związana z nałożeniem na bank moratorium w celu zaspokojenia roszczeń wierzycieli, możesz ubiegać się o pieniądze w okresie ograniczenia.
