Underwriting służy do sprawdzenia nie tylko ekonomicznych, ale i psychologicznych parametrów potencjalnego kredytobiorcy. Ważne jest, aby bank wiedział, jakie jest prawdopodobieństwo spłaty udzielonego kredytu. Znajomość ogólnych zasad underwritingu może zwiększyć szanse na uzyskanie pozytywnej odpowiedzi przy składaniu wniosku.
Definicja pojęcia
Underwriting to termin, który ma kilka znaczeń w sektorze gospodarczym. Jedną z kluczowych definicji underwritingu jest ocena ryzyka przy podejmowaniu decyzji o udzieleniu kredytu lub przy zawieraniu dowolnego rodzaju umowy.
Każdy bank ma własny system weryfikacji dla klienta, który chce uzyskać kredyt. Zasadniczo system ten obejmuje: oszacowanie zysku kredytobiorcy, określenie jego sytuacji kredytowej, oszacowanie zabezpieczenia, jakie kredytobiorca jest gotów udzielić bankowi.
Na podstawie wyników takiego testu bank może zatwierdzić lub odrzucić wniosek kredytowy. Ponadto każda instytucja kredytowa ma możliwość podjęcia decyzji o udzieleniu pożyczki na własnych warunkach, a nie na tych, których żąda potencjalny klient. Na przykład bank może zaproponować obniżenie kwoty kredytu i/lub podwyższenie oprocentowania.
Rodzaje ubezpieczenia
Istnieją 2 rodzaje ubezpieczenia:
- Automatyczne (punktacja);
- Indywidualny.
Automatyczna ocena przez bank dokonywana jest podczas ekspresowego sprawdzania wypłacalności kredytobiorcy w udzielaniu kredytów konsumenckich na niewielkie kwoty (np. kredyty POS, kredyty ekspresowe). Pracownik banku wpisuje informacje o pożyczkobiorcy do specjalnego programu, na podstawie którego przydziela mu określoną liczbę punktów. Na podstawie wyników zdobytych punktów podejmowana jest decyzja o wypożyczeniu. Ten lekki system oceny klientów zajmuje niewiele czasu (do 1 godziny).
Ubezpieczenie indywidualne służy do udzielania kredytów na duże kwoty (kredyty samochodowe, hipoteki itp.). W procesie oceny kredytobiorcy oddziałuje jednocześnie kilka usług bankowych: kredytowa, prawna, ochrona. Dokonują drobiazgowej oceny informacji przekazanych przez pożyczkobiorcę, w wyniku czego okres rozpatrzenia wniosku pożyczkowego wydłuża się i może trwać do 10 dni.
Ostateczny wniosek w sprawie wniosku w tym przypadku jest dokonywany przez subemitenta, który analizuje informacje dostarczone przez pożyczkobiorcę i związane z nimi usługi. Aby udowodnić dane z ankiety, pracownik banku z reguły dzwoni do miejsca pracy kredytobiorcy i jego osób kontaktowych.
Co obejmuje ręczna procedura gwarantowania emisji?
- Zbierane i analizowane są informacje o zatrudnieniu kredytobiorcy – jego rzetelność, staż pracy, zawód, wartość kredytobiorcy na rynku pracy;
- Analizowane są miesięczne koszty kredytobiorcy;
- Uwzględniany jest stosunek kwoty żądanej przez pożyczkobiorcę do całkowitego budżetu rodzinnego;
- Sprawdzana jest kwota dochodu kredytobiorcy - oficjalna i dodatkowa (jeśli występuje);
- Historia kredytowa jest rozpatrywana pod kątem wcześniejszych odmów udzielenia pożyczki lub udanej / nieudanej spłaty poprzednich pożyczek;
- Przeprowadzana jest weryfikacja danych dotyczących własności nieruchomości (nieruchomości, samochodów, działek, zabezpieczeń);
- Oceniany jest poziom wykształcenia pożyczkobiorcy;
- Sprawdzana jest wiarygodność pracodawcy pożyczkobiorcy;
- Badana jest terminowość opłacania rachunków za media;
- Bank sprawdza kredytobiorcę pod kątem niekaralności, odpowiedzialności administracyjnej.
