Cena pożyczki jest głównym kryterium wyboru propozycji pożyczki przez pożyczkobiorcę. Jest to pieniężny wyraz zapłaty za wykorzystanie pożyczonych pieniędzy, który odzwierciedla wysokość nadpłaty pożyczki.
Od czego zależy cena pożyczki
Koszt kredytu jest ściśle związany z zasadą spłaty relacji kredytowych, ponieważ bank uzyskuje dochód przy udzielaniu kredytu. Oprocentowanie kredytu definiowane jest jako stosunek dochodów banku z tytułu udzielenia kredytu do kwoty kredytu. Na przykład z kwotą pożyczki 100 tysięcy rubli. a cena pożyczki 25 tysięcy rubli. stawka roczna wynosi 25%.
Cena kredytu jest bezpośrednio uzależniona od poziomu oprocentowania. Ta ostatnia powstaje pod wpływem relacji podaży i popytu na różnego rodzaju kredyty. Zależy to od wielu czynników:
- dynamika przyciągania depozytów od ludności, a także średnie oprocentowanie depozytów;
- sytuacja gospodarcza w kraju (stopy inflacji itp.) - stopa kredytu powinna pokrywać stopę inflacji;
- polityka kredytowa Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej, stopa refinansowania, po jakiej Bank Centralny Federacji Rosyjskiej udziela pożyczek innym bankom;
- średnie oprocentowanie na rynku pożyczek międzybankowych;
- struktura aktywów banku, im większy udział pożyczonych środków, tym kredyt droższy;
- poziom konkurencji na rynku, który wpływa na popyt na kredyt ze strony kredytobiorców, im mniejszy tym kredyt jest tańszy;
- termin i rodzaj kredytu;
- stopień ryzyka pożyczki - pożyczki niezabezpieczone bez poręczycieli charakteryzują się wyższym stopniem ryzyka i są emitowane na wyższe oprocentowanie.
Jak kształtuje się realna cena kredytu
Wydawałoby się, że obliczenie realnego kosztu kredytu, znając oprocentowanie w skali roku i okres kredytowania, jest dość proste. Ale w tym przypadku pojawiają się pułapki, a rzeczywista cena pożyczki może być kilkakrotnie wyższa niż stałe oprocentowanie.
Na spłaty kredytu składają się wpłaty na spłatę kapitału, odsetki od kredytu oraz prowizje. Te ostatnie są często ukrywane przed oczami użytkowników na etapie zawierania umowy. Mogą to być prowizje za rozpatrzenie i wydanie pożyczki, za otwarcie i prowadzenie rachunku, za jego prowadzenie.
Niektóre banki pobierają dodatkowe opłaty za wypłatę gotówki (zwykle przy użyciu kart kredytowych).
Umowa może również ustalać płatności na rzecz osób trzecich na koszt pożyczkobiorcy. Z reguły dotyczy to kredytów hipotecznych, które przewidują odpłatność za usługi rzeczoznawców, ubezpieczycieli, notariuszy itp. lub kredytów samochodowych (płatność CASCO). Wszystko to może prowadzić do tego, że stawka 20% rocznie, biorąc pod uwagę wszystkie prowizje, może zamienić się we wszystkie 50%.
Oddzielnie koszt pożyczki może obejmować grzywny i kary za opóźnienia w płatnościach miesięcznych. Są indywidualne w każdym banku.
Ostatnio w rosyjskim prawie pojawiły się przepisy, które chronią kredytobiorców przed ukrytymi opłatami i odsetkami. Bank ma obowiązek informować kredytobiorcę o wszystkich rodzajach i warunkach spłaty kredytu.
Tak więc, zgodnie z rosyjskim prawem, banki muszą powiadomić kredytobiorcę o pełnym koszcie kredytu (CCC), który jest wyrażony w procentach. Musi zawierać wszystkie płatności określone w umowie. Sądy zabroniły również bankom pobierania prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu, a także prowizji za obsługę i prowadzenie rachunku.
