Wybór lokaty to kluczowy krok: w końcu z reguły przez pewien czas zostaniesz pozbawiony dostępu do własnych pieniędzy. Jednak gra może być warta świeczki, jeśli oprocentowanie lokaty okaże się wystarczająco duże. Dlatego warto dowiedzieć się, w jaki sposób są naliczane.
Algorytm obliczania odsetek od depozytów jest bezpośrednio zależny od ich warunków. Dlatego, aby z grubsza obliczyć, ile otrzymasz na koniec okresu lokaty, powinieneś przyjrzeć się umowie lokaty zawartej między Tobą a bankiem.
Odsetki naliczane na koniec okresu
Z punktu widzenia procedury dokonywania rozliczeń najłatwiejszym sposobem naliczania odsetek jest naliczanie odsetek na koniec okresu. Oznacza to, że całość przychodów odsetkowych należnych deponentowi zostanie naliczona ostatniego dnia okresu ważności lokaty. Na przykład wkładasz 10 tysięcy rubli na depozyt w wysokości 10% rocznie na okres 1 roku. W rezultacie w ostatnim dniu terminu lokaty zostaną naliczone odsetki w wysokości 10% wpłaconej kwoty - 1 tysiąc rubli. Tak więc łączna kwota środków, które otrzymasz w swoje ręce po zakończeniu umowy z bankiem, wyniesie 11 tysięcy rubli.
Okresowe naliczanie odsetek od depozytów
Innym wariantem algorytmu naliczania odsetek jest naliczanie okresowe. W takim przypadku, z pewną prawidłowością wynikającą z warunków umowy pomiędzy Tobą a bankiem, ten ostatni naliczy odsetki od Twoich pieniędzy. Najczęściej taka operacja jest przeprowadzana co miesiąc, jednak w konkretnej sytuacji mogą być zapewnione inne warunki: na przykład naliczanie kwartalne lub nawet dzienne. Swoje odsetki możesz przelać na kartę lub specjalny rachunek bieżący, z którego możesz w razie potrzeby wypłacić zgromadzone pieniądze. Na przykład, jeśli umieściłeś w banku 10 tysięcy rubli w wysokości 10% rocznie przez okres 1 roku z warunkiem miesięcznych płatności odsetek na konto karty, odpowiednia kwota pojawi się na nim co miesiąc. Na przykład, jeśli w rozważanym miesiącu jest 30 dni, zostanie to obliczone jako 10000 * 0,1 * 30/365 = 82,19 rubli.
Naliczanie odsetek od lokat z kapitalizacją
Bardziej złożonym mechanizmem jest naliczanie odsetek od depozytów z kapitalizacją. Kapitalizacja to dodanie do kwoty głównej odsetek naliczonych w okresie lokaty. W ten sposób zwiększa się kwota Twojego depozytu, co oznacza, że wzrasta również kwota odsetek do naliczenia. Jednocześnie częstotliwość kapitalizacji jest również określona w warunkach umowy i może być miesięczna, kwartalna lub inna. Rozważ przykład z tymi samymi warunkami: depozyt w wysokości 10 tysięcy rubli w wysokości 10% rocznie z miesięczną kapitalizacją. W takim przypadku kwota odsetek naliczonych w pierwszym miesiącu, na przykład 30 dni, wyniesie 82,19 rubli. Zostanie ona doliczona do kwoty głównej depozytu, która po pierwszym miesiącu wyniesie 10 082,19 rubli. Tak więc za drugi miesiąc trwający na przykład 31 dni odsetki będą naliczane już od tej kwoty: wyniosą 10082, 19 * 0, 1 * 31/365 = 85, 63 rubli. Te z kolei zostaną doliczone do kwoty głównej. W podobny sposób, biorąc pod uwagę liczbę dni w miesiącu, odsetki będą naliczane w kolejnych miesiącach trwania lokaty.
