Refinansowanie można rozpatrywać w dwóch aspektach – jako przyciąganie przez instytucje kredytowe tanich pożyczek międzybankowych lub pożyczek z Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej. W innym kontekście, refundacja dla kredytobiorcy oznacza uzyskanie nowego kredytu w banku na korzystniejszych warunkach na całkowitą lub częściową spłatę poprzedniego.
Refinansowanie kredytów konsumpcyjnych
Jeśli kredytobiorca ma przejściowe trudności finansowe, może poprosić swój bank o restrukturyzację kredytu, a mianowicie wydłużenie okresu kredytowania przy zmianie (zmniejszeniu) kwoty miesięcznej spłaty. Należy zauważyć, że nie wszystkie banki idą na ustępstwa wobec kredytobiorcy. Wtedy warto spróbować refinansować pożyczkę.
Schemat refinansowania pożyczki jest następujący. Kredytobiorca zaciąga pożyczkę w innym banku i z jego pomocą spłaca dług w starym. Refinansowanie pozwala nie tylko na zmniejszenie miesięcznych rat, ale także na obniżenie oprocentowania, a w niektórych przypadkach na zmianę waluty kredytu i zastąpienie kilku kredytów jednym.
Dziś refinansowanie jest możliwe w prawie każdym dużym banku. Najczęściej kredytobiorcy refinansują kredyty hipoteczne, rzadziej samochodowe i konsumpcyjne.
Obecnie refinansowanie stanowi do 10% całkowitego wolumenu kredytów. Banki zazwyczaj refinansują kredyty z terminem zapadalności powyżej 6 miesięcy.
W przypadku kredytu mieszkaniowego sensowne jest przeprowadzanie refinansowania tylko do osiągnięcia pięcioletniego okresu spłaty i przy pozostałym zadłużeniu przekraczającym 30%. Jednocześnie mogą pojawić się trudności z przedłużeniem umowy, ponieważ pożyczka jest zasadniczo zabezpieczeniem.
Podczas refinansowania wypłacalność kredytobiorcy jest oceniana przez bank, podobnie jak w przypadku kredytu konwencjonalnego. Pod uwagę brana jest również historia kredytowa kredytobiorcy. Zatem obecność zaległości w płatnościach będzie najbardziej prawdopodobnym czynnikiem odmowy udzielenia nowej pożyczki.
Pakiet dokumentów do refinansowania w pełni odpowiada pakietowi dokumentów dla zwykłej pożyczki W większości przypadków jest to paszport, zaświadczenie 2-NDFL, umowa pożyczki, dokumenty dotyczące salda zadłużenia głównego i zadłużenia kredytowego. W przypadku kredytu hipotecznego wymagane są również dokumenty zastawu.
Generalnie nie zawsze ma sens szukanie programu refinansowania w banku, ponieważ można po prostu udzielić kolejnego kredytu konsumenckiego bez określenia celu jego uzyskania. Czasami uzyskanie takiego kredytu będzie łatwiejsze niż refinansowanie.
Refinansowanie na rynku międzybankowym
Na rynku pożyczek międzybankowych jedną z form refinansowania banków komercyjnych są pożyczki z Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej. Kluczowym parametrem w tym przypadku jest stopa refinansowania. Określana jest na podstawie dynamiki gospodarki i procesów inflacyjnych.
Stopa refinansowania - kwota odsetek w ujęciu rocznym płatna przez Bank Centralny za pożyczki udzielone przez bank centralny instytucjom kredytowym. Dziś jest to 8,25%.
To od niego zależą oprocentowanie kredytów i depozytów banków. Banki przyciągają depozyty o oprocentowaniu nieco niższym niż stopa refinansowania, a kredyty o oprocentowaniu wyższym od niego.
