Na podstawie kluczowych wskaźników efektywności instytucji kredytowych, cytowanych w raportach publicznych, można z pewną dozą wiarygodności oszacować, jak opłacalna i bezpieczna będzie współpraca z nimi. Ale ważne jest, aby wziąć pod uwagę opinię ekspertów. Jednym z najpopularniejszych źródeł obiektywnych informacji na temat zdolności kredytowej i stabilności finansowej banków jest coroczny ranking wiarygodności banków publikowany przez renomowany magazyn finansowo-ekonomiczny Forbes..
Ocena wiarygodności firm inwestycyjnych i organizacji bankowych jest wskaźnikiem ich zdolności do wywiązywania się z zobowiązań finansowych. Ratingi kredytowe oceniają stabilność, istniejące ryzyka oraz prawdopodobieństwo, że bank nie zostanie zamknięty.
Kryteria i metodologie oceny
Ranking instytucji kredytowych opiera się na dwóch kryteriach:
- Ocena przez ekspertów wyników banku na podstawie publikowanych raportów
- Analiza wskaźników stabilności banków według danych międzynarodowych i krajowych agencji ratingowych.
Wyniki finansowe działalności banków oceniane są na podstawie różnych wskaźników: wielkości aktywów, dynamiki zysków, adekwatności kapitałowej, udzielonych kredytów, wielkości depozytów itp. W tym przypadku kluczowa jest ocena aktywów. Na podstawie rankingu tworzone są różnego rodzaju rankingi dla różnych określonych wskaźników statystycznych.
Wskaźnik stabilności banku wyznaczany jest zgodnie z kryteriami i metodologiami ratingowymi międzynarodowych i rosyjskich agencji ratingowych: Standard & Poor’s, Moody’s Investors Service, Fitch Ratings, RAEX, ACRA. Jeżeli instytucja kredytowa posiada kilka ratingów, pod uwagę brana jest wartość maksymalna. Brak oceny banku przez ekspertów tych agencji nie oznacza, że jest ona nierzetelna, ale znacząco wpływa na jego reputację.
Aby odzwierciedlić wyniki oceny, przyjęto pewną skalę składającą się z kombinacji liter A, B, C, D. Dodane do liter znaki „plus” i „minus” służą do oceny ocen pośrednich. W takim przypadku oceny mogą być uzupełnione oznaczeniem „pod kontrolą” lub „bank pod sankcjami”. Publikowana jest również prognoza pokazująca możliwą zmianę ratingu w ciągu następnego roku. Opcje prognozy: pozytywna, stabilna, rozwijająca się, negatywna.
Jednak nadanie ratingu bankowi nie powinno być traktowane jako gwarancja dokładności, kompletności i aktualności informacji, na których opiera się ekspertyza. Nie można też zakładać, że pozycja banku w ratingu da 100% prawdopodobieństwa, że oczekiwany wynik wykorzystania takich informacji będzie pokrywał się z rzeczywistym. Żaden z ratingów nie jest podstawą do jednoznacznych wniosków dotyczących wiarygodności konkretnego banku. To jest ekspertyza oceniająca i nic więcej.
Autorytatywna opinia Forbesa
Popularny magazyn ekonomiczny Forbes corocznie ocenia 100 największych i najważniejszych banków działających w Rosji pod kątem prawdopodobieństwa ich niewypłacalności.
Główne kryteria ratingowe wyboru banków do udziału w zestawieniu listy analityków Forbes w bieżącym roku przyjęły trzy parametry:
- Obecność i liczba ocen.
- Kwota aktywów to ponad 10 miliardów rubli.
- Udział depozytów osób fizycznych w pasywach wynosi ponad 3%.
Wszyscy uczestnicy zostali uszeregowani według ocen, wielkości aktywów i oceny ryzyka, w 5 grupach rzetelności na skali Fitch.
Pierwsza grupa obejmuje 13 najbardziej wiarygodnych banków o ratingach BBB- i BB+, które oceniane są jako dość wiarygodne. Druga grupa to banki o ratingach BB i BB-. To 19 dość wiarygodnych instytucji kredytowych, które w przypadku pogarszającej się sytuacji gospodarczej mają możliwość przyciągnięcia alternatywnych środków finansowych na wywiązanie się ze swoich zobowiązań.16 banków z trzeciej grupy z ratingiem B+ powinno polegać tylko na własnej sile w przypadku problemów, ale w przypadku niewypłacalności będą w stanie zwrócić swoje inwestycje wierzycielom podczas sprzedaży aktywów. Pod względem wiarygodności banki z czwartej i piątej grupy (odpowiednio rating B i B-) nie ustępują dwóm poprzednim grupom, jednak wraz ze zmianą otoczenia biznesowego ich ryzyko jest nieco wyższe.
Błędem byłoby sądzić, że bank, który nie mieści się w TOP-10 pod względem niezawodności, jest niestabilny. Zwykle identyfikuje się 100 najbardziej stabilnych banków, a ocena wiarygodności jest podzielona na kilka kategorii. Co do zasady banki pierwszej i drugiej kategorii wiarygodności oraz grupy B można uznać za banki stabilne, ale banki, które nie znajdują się w tej setce, należy traktować z dużą ostrożnością.
