Pożyczki pod zastaw to rodzaj pożyczek udzielanych pożyczkobiorcom. Zabezpieczeniem pożyczki są towary, które pożyczkobiorca nabył na kredyt i które pozostają własnością pożyczkodawcy do czasu całkowitej spłaty całej pożyczki. Najczęściej występuje w kredytach hipotecznych, kredytach samochodowych i innych rodzajach kredytów na zakup drogich towarów.
Zastaw lub zabezpieczenie pożyczki to najczęstsza forma gwarancji, że pożyczkobiorca w pełni wywiąże się ze swoich zobowiązań do spłaty pożyczonych środków. Dla pożyczkodawcy lub instytucji pożyczkowej pożyczki zabezpieczone są doskonałym sposobem na zmniejszenie ryzyka niespłacenia pożyczki, ponieważ jeśli pożyczkobiorca nie wywiązuje się ze swoich zobowiązań, bank może zażądać zwrotu zabezpieczenia, w tym w sądzie.
Dzięki temu zdecydowana większość banków i instytucji pożyczkowych znacznie obniża oprocentowanie kredytów zabezpieczonych w porównaniu z kredytami niezabezpieczonymi.
Najczęściej spotykane jako zabezpieczenie to:
- obiekty nieruchomości;
- drogie mienie ruchome;
- różne rodzaje sprzętu;
- zwierzęta i rośliny;
- towary i inne wartości materialne, w tym weksle, depozyty, antyki, biżuteria.
Dla pożyczkodawcy ważne jest, aby aktualna wartość rynkowa zabezpieczenia lub zabezpieczenia odpowiadała pełnej wartości pożyczki. Oznacza to kwotę pożyczonych środków i odsetek od pożyczki.
Najczęściej jako zabezpieczenie wykorzystywane są obiekty nieruchomości: budynki, budowle, domy i mieszkania. Oceniając wartość przedmiotu zabezpieczenia bierze się pod uwagę wiele czynników: rok budowy, jego lokalizację, odległość od centrum miasta i inne. Np. nowy budynek lub mieszkanie w nowym budynku zostanie uznane przez bank za lepsze zabezpieczenie niż mieszkanie w starym budynku. Ponadto instytucje kredytowe niechętnie uznają za zabezpieczenie jedyne mieszkanie kredytobiorcy, ponieważ zgodnie z prawem nie zawsze można je wycofać i sprzedać na aukcji.
Jeżeli pojazd jest używany jako zabezpieczenie, w momencie zawarcia umowy pożyczki musi być sprawny i niezbyt stary (zwykle nie starszy niż 10 lub 15 lat). W takim przypadku paszport pojazdu (PTS) jest przekazywany do przechowywania instytucji kredytowej i jest w niej przechowywany przez cały okres kredytowania.
Sprzęt dostarczany jako zabezpieczenie kredytu również musi spełniać określone wymagania. Na przykład nie powinien być stacjonarny, unikalny i wysoce wyspecjalizowany, gdyż te czynniki nie pozwolą na jego szybką sprzedaż. W momencie zawarcia umowy pożyczki musi być zdatna do użytku, a rok wydania i poziom amortyzacji muszą odpowiadać wymogom konkretnego pożyczkodawcy. Banki często wymagają, aby zastawiony sprzęt miał numer inwentarzowy, aby nie było problemu z jego identyfikacją.
Do inwentarza żywego (uprawy) stosuje się szereg wymagań. Zwierzęta nie powinny być starsze niż określoną liczbę lat i powinny mieć zapewnione normalne warunki przez cały okres wypożyczenia. Wszystkie zwierzęta gospodarskie muszą posiadać indywidualne znaczniki inwentarzowe w celu weryfikacji obecności i bezpieczeństwa zabezpieczenia.
Zapasy (towary i materiały) w postaci towarów znajdujących się w obrocie są często dostarczane przez kredytobiorców specjalizujących się w kupnie i sprzedaży. Jednak instytucje kredytowe niechętnie przyjmują tego rodzaju zabezpieczenia, ponieważ zapasy i materiały są obarczone zwiększonym ryzykiem utraty. Dlatego przyjmując je jako zabezpieczenie kredytu, banki muszą być pewne ich wysokiej płynności.
