Portfel kredytowy pozwala bankowi czerpać zyski z wyemitowanych na procent środków. Istnieje wiele klasyfikacji. Najlepszy portfel kredytowy uważany jest za najlepszy, co stwarza dogodne warunki dla kredytobiorców. To pokazuje dojrzałość i wiarygodność banku.
Portfel kredytów bankowych - kwota zadłużenia klientów wobec instytucji w określonym czasie. Jest to cyfra obliczana w odniesieniu do daty. Bierze się pod uwagę, że operacje kredytowe wykonywane są codziennie.
Rodzaje portfeli kredytowych
Portfel kredytowy jest brutto i netto. Pierwsza obejmuje pożyczki udzielone, ale niespłacone. Netto jest obliczane pomniejszone o kwotę rezerw tworzonych na wypadek strat. Każda solidna instytucja finansowa powinna mieć fundusz rezerwowy. Jego wielkość wskazuje na szansę i ryzyko.
Portfele różnią się także w zależności od polityki banku:
- Optymalny. Najlepiej wpisuje się w strategię marketingową i kredytową banku.
- Zrównoważony. Ma na celu rozwiązanie najbardziej kontrowersyjnego problemu „ryzyko – rentowność”. Ma podobną strukturę i jest optymalna, ale może różnić się od pierwszego w osobnych etapach.
- Ryzyko neutralne. Ta opcja ma niskie wskaźniki ryzyka i rentowności.
Są one również podzielone z innych powodów. Ze względu na tematykę kredytowania są one podzielone na typy dla osób fizycznych i prawnych. Terminy mogą być krótkoterminowe, średnioterminowe, długoterminowe. Im większy jest wolumen pożyczki krótkoterminowej, tym bardziej jest ona uważana za płynną.
Cechy formacji
Tworzenie portfela kredytowego jest głównym zadaniem każdej instytucji finansowej, ponieważ pozwala na osiągnięcie zysku. Dziś zwyczajowo rozróżnia się kilka etapów formacji. Każdy uwzględnia ogólne i szczegółowe zasady tworzenia portfela kredytowego.
Każdy bank decydujący się na przekazanie środków obywatelom musi:
- przeanalizuj czynniki, które wpłynęły na wielkość popytu;
- budować potencjał kredytowy;
- zapewnić odpowiednią równowagę potencjału i kredytów;
- opracuj plan, który pomoże ulepszyć istniejące portfolio.
Przy tworzeniu struktury brane są pod uwagę różne czynniki wpływające na rozwój całego banku. Należą do nich cechy sektora rynkowego, na przykład praca instytucji komercyjnych wpływa na niektóre sektory gospodarki.
Ważnym parametrem jest również wysokość kapitału bankowego. Od tego zależy maksymalny dopuszczalny limit przyznany każdemu kredytobiorcy. Z tego powodu działa jako czynnik ograniczający.
Po przejściu wszystkich etapów pozostaje efektywne zarządzanie firmą. Opiera się na osiąganiu zysku poprzez minimalizację ryzyka. Cała struktura organizacyjna oparta jest na jasnym rozgraniczeniu kompetencji pracowników. Liderzy na różnych szczeblach mają swoje uprawnienia, mogą zmieniać podstawowe warunki przyznawania pożyczek, uwzględniając stworzone wcześniej formuły.
Co jest, a czego nie ma w portfolio?
Struktura uwzględnia możliwość wyboru rachunku kredytowego w walucie obcej lub rublu, dostępność i sposób przekazania nieruchomości jako zabezpieczenia oraz specyfikę spłaty zadłużenia. W zależności od polityki banku, podana lista może być uzupełniana o inne pozycje.
Specyfiką jest to, że portfel kredytowy nie obejmuje pożyczek udzielanych agencjom rządowym, różnym funduszom pozabudżetowym. Wynika to ze stworzenia dla nich specjalnych warunków, które implikują brak zabezpieczenia lub znaczną obniżkę stóp procentowych. W związku z tym portfel kredytowy przedstawia tylko typowe działania instytucji finansowej.
Tak więc stworzenie portfela kredytowego jest pierwszym krokiem do uzyskania pożądanego rezultatu. Ten wskaźnik jest wyświetlany w ratingu banku. Dlatego ważne jest, aby wykorzystać dane uzyskane podczas analizy i zastosować je w rozwiązywaniu praktycznych problemów. Jednym z najskuteczniejszych narzędzi podnoszenia poziomu banku jest stworzenie i wdrożenie optymalnego portfela. Prawidłowo ukształtowany bilans aktywów i pasywów pozwala kierownictwu na właściwy wybór aktualnego kursu, uwzględniając ryzyko i potencjał.
