Wraz z rozwojem rynku towarów i usług, dobrą pomocą w naszym życiu stały się pożyczki. Banki coraz chętniej pożyczają konsumentom, tworząc dla nich nowe, coraz bardziej dochodowe i kuszące warunki. Konkurencja między bankami jest bardzo duża, dlatego programów kredytowych jest coraz więcej. Łatwo się w nich zgubić: ktoś oferuje niskie oprocentowanie, inni – więcej niż kwota, a jeszcze inni – przedterminową spłatę. Aby uzyskać pożyczkę i uniknąć pochopnego ryzyka, ważne jest, aby dokładnie zrozumieć tę kwestię.
Przede wszystkim musisz zrozumieć, czym jest pożyczka i jakie są jej rodzaje. Najpopularniejsze obecnie kredyty celowane to konsumenckie (na zakup tanich towarów), samochodowe (na zakup pojazdu), hipoteczne (na zakup nieruchomości). Istnieją również inne odmiany: karty kredytowe, leasing, kredyty studenckie, kredyty wakacyjne i tak dalej. Jeśli nie chcesz ujawniać celu, na który potrzebujesz pożyczonych środków, to pożyczka będzie odpowiednio nieodpowiednia i w większości przypadków na mniej korzystnych warunkach.
Warunki i metody spłaty
Rodzaje pożyczek w dużej mierze determinują ich koszt. W ujęciu terminowym są to krótkoterminowe (do roku), średnioterminowe (do 3 lat) i długoterminowe (od 3 lat). Zgodnie z metodą płatności dzielą się na dwa główne typy: rentowe i zróżnicowane.
Wypłata renty zakłada równe miesięczne spłaty pożyczki z już naliczonymi odsetkami.
Zróżnicowana płatność dzieli dług na równe części, a od salda naliczane są odsetki, więc z każdym miesiącem i rokiem zadłużenie kredytowe maleje. Banki rzadziej oferują taką płatność.
Wymagania bankowe i proces uzyskania kredytu
Przeczytaj uważnie całą umowę i pamiętaj, aby zwrócić szczególną uwagę na przypisy drobnym drukiem. Zadaj pytania swojemu menedżerowi banku i nie wahaj się poznać niuansów swojej pożyczki - w końcu przepłacisz swoimi pieniędzmi.
Podobnie wygląda proces uzyskania kredytu w bankach. Zanim skontaktujesz się z bankiem, powinieneś zdecydować, jakiego rodzaju kredytu potrzebujesz i sprawdzić oferty różnych banków. Po wybraniu jednych z najlepszych, Twoim zdaniem, opcji, udaj się do menedżerów banku. Doradzą Ci szczegółowo i przedstawią konkretne propozycje. Po wybraniu najbardziej odpowiedniego, zbierz cały pakiet dokumentów.
Aplikacją zajmuje się bankowy dział autoryzacji. Po przetworzeniu wniosku udziela odpowiedzi: „Odmowa”, „Zatwierdzenie” lub „Odmowa z alternatywami”. To ostatnie oznacza zatwierdzenie pożyczki, ale na specjalnych warunkach.
Przyczyny odmowy są zazwyczaj związane z niskimi dochodami wnioskodawcy, złą historią kredytową, brakiem poręczycieli lub zabezpieczenia.
Jak uzyskać kredyt bankowy
Aby uzyskać pożyczkę, potrzebujesz:
- Zbierz wszystkie dokumenty niezbędne dla banku (minimalny zestaw zawiera paszport, dodatkowy dokument tożsamości, kopię książeczki pracy oraz zaświadczenie o dochodach).
- Mieć oficjalne zarobki (czasami nie jest to konieczne w przypadku niektórych rodzajów pożyczek).
- Pokaż pozytywną historię kredytową.
W przypadku dużych pożyczek będziesz dodatkowo potrzebować:
- Znajdź poręczyciela
- Mieć zabezpieczenie
Kredyty samochodowe i hipoteki wymagają również obowiązkowego ubezpieczenia samochodu, nieruchomości oraz życia samego kredytobiorcy. Jednak ubezpieczenie na życie nie jest wymagane, aby otrzymać zwykłą pożyczkę, masz prawo odmówić.
Banki chętnie udzielają małych kredytów z minimalnym kompletem dokumentów, bez zaświadczeń o dochodach i poręczycieli, jednak oprocentowanie takich programów będzie wyższe.
Czym jest historia kredytowa
W procesie rozpatrywania wniosku o kredyt banki zwracają szczególną uwagę na historię kredytową wnioskodawcy - to ona decyduje o Twojej wiarygodności. W związku z tym, aby dowiedzieć się, czy ta historia jest dla Ciebie zła, czy dobra, możesz złożyć wniosek do BCH (Biuro Historii Kredytowej). To między innymi znacznie zaoszczędzi Twój czas poprzez skrócenie listy banków, w których możesz ubiegać się o kredyt.
Raz w roku historię kredytową można uzyskać od CHB w jeden z następujących sposobów:
- Osobiście udaj się do BCI z paszportem lub wyślij potwierdzoną notarialnie prośbę pocztą.
- Złóż wniosek do banku (jeśli zapewnia taką usługę).
- Na stronie BCI w sekcji „Usługi dla pożyczkobiorców”. Znajdziesz tam również pełną listę możliwych sposobów uzyskania historii kredytowej.
Możliwe jest uzyskanie pożyczki ze złą historią kredytową. Ponadto historia kredytowa może być „niesłusznie” zła - zdarza się to czasami, gdy usługi przelewów pieniężnych są opóźnione. Jeśli historia jest naprawdę zła, należy pamiętać, że wszystkie banki traktują to inaczej, a prawdopodobieństwo uzyskania kredytu pozostaje, ale być może na innych warunkach.
Zawsze pamiętaj, że pożyczka to pieniądze, które trzeba zwrócić, dlatego nie powinieneś dążyć do atrakcyjnych kwot, które bank uprzejmie Ci zaproponuje. Jeśli potrzebujesz 20 tysięcy rubli, nie bierz 50 - w końcu nadal musisz przepłacać, tylko w tym przypadku za dużą kwotę.
Bądź ostrożny i zawsze czytaj całe warunki umowy. Wybieraj wiarygodne banki i zaufane organizacje kredytowe, omijając małe firmy mikrofinansowe, które oferują niezwykle korzystne warunki. Pochopne ryzyko może prowadzić do kłopotów, a wyważona decyzja oparta na szczegółowym przestudiowaniu problemu pomoże Ci szybko uporać się z bieżącymi problemami i w końcu kupić coś, o czym Ty i Twoja rodzina od dawna marzyliście.
