Wielkość dochodów kredytobiorcy jest jednym z najważniejszych czynników wpływających na zatwierdzenie kredytu hipotecznego. Musi wystarczyć do zaspokojenia zobowiązań hipotecznych.
Jak określić poziom dochodu dla kredytu hipotecznego?
Aby określić wymagany poziom dochodu do uzyskania kredytu hipotecznego, musisz obliczyć miesięczną ratę. Zależy to od wielkości zaliczki, kwoty i warunków kredytu.
Na przykład z kredytem hipotecznym w wysokości 5,5 miliona rubli. przy stawce 13,5% przez okres 10 lat i przy wpłacie początkowej 10%, wielkość miesięcznych płatności wyniesie 74 537,98 rubli. Niektóre banki wymagają, aby dochód kredytobiorcy był taki, aby miesięczna rata kredytu hipotecznego nie przekraczała 30% dochodu, w innych 40-50%. Tak więc, jeśli bank ma pasek 40%, musisz pomnożyć miesięczną płatność przez 2,5, będzie to minimalny dochód. Te. jeśli miesięczna płatność wynosi 74,5 tysiąca rubli, dochód musi wynosić co najmniej 186,25 tysiąca rubli.
Jeśli pożyczkobiorca nie ma wystarczających dochodów, aby otrzymać wymaganą kwotę, może albo zwiększyć zaliczkę, albo wydłużyć okres kredytowania. Tak więc, jeśli przy określonych parametrach pożyczkobiorca zapłaci 20% kosztów mieszkania, płatność spadnie do 66 254,71 rubli, a dochód powinien wynieść 162,63 tys. rubli. Wydłużenie okresu hipoteki do 20 lat zmniejszy się o 13 tysięcy rubli. miesięczna opłata i wymagany dochód - 32,5 tysiąca rubli. Należy wziąć pod uwagę, że wydłużenie warunków kredytu pociąga za sobą wyższe oprocentowanie za korzystanie z kredytu, a także wzrost kwoty nadpłaty. Tak więc w Sbierbanku z hipoteką na okres do 10 lat stawka wynosi 13,5%, do 20 lat - 13,75%, a do 30 - 14%.
Przy zróżnicowanych spłatach kredytu, które są bardziej opłacalne dla kredytobiorców pod względem nadpłaty, kwota miesięcznych spłat na początku spłaty będzie wyższa niż przy płatnościach dożywotnich. W związku z tym wysokość dochodu musi być wyższa, aby kredytobiorca mógł dokonywać płatności. Tak więc z hipoteką na 10 lat w wysokości 3,5 miliona rubli. przy stawce 13,5% miesięczne płatności za system rent dożywotnich wyniosą 53 296 rubli. W związku z tym dochód powinien wynosić około 106-133, 25 tysięcy rubli. Przy zróżnicowanym schemacie początkowo osiągną 69 297 rubli. (choć pod koniec płatności osiągną 29 500 rubli), więc dochód z uzyskania takiej pożyczki powinien być wyższy - od 138,58 do 173,23 tys. rubli.
Niektóre banki umożliwiają wstępne oszacowanie maksymalnej kwoty kredytu na podstawie wysokości dochodów. Na przykład w Sbierbanku z dochodem 60 tysięcy rubli. możesz liczyć na kredyt hipoteczny w wysokości do 3,5 miliona rubli. na okres 20 lat.
Jakie inne czynniki wpływają na zatwierdzenie kredytu hipotecznego
Warto zauważyć, że choć dochody kredytobiorcy są naprawdę bardzo ważne dla uzyskania kredytu, to wraz z nimi brane są pod uwagę inne czynniki. W szczególności charakter zatrudnienia pracownika (stałe, na podstawie umowy, indywidualny przedsiębiorca lub właściciel firmy itp.), długość i ciągłość jego stażu pracy, skład rodziny, dostępność innych kredytów, poziom wykształcenia, obecność innych aktywów. Na przykład, jeśli pożyczkobiorca posiada inne mieszkanie, samochód lub inną cenną nieruchomość, to wysokość jego dochodów może być niższa.
Kredytobiorcy, którzy nie mają dziś możliwości potwierdzenia swoich dochodów, mają możliwość uzyskania kredytu hipotecznego bez przedstawiania jakichkolwiek zaświadczeń. Sberbank i VTB24 wystawiają hipoteki na podstawie dwóch dokumentów. Jedynym ograniczeniem takich pożyczek jest to, że pożyczkobiorca musi mieć dość imponujący wkład własny na zakup mieszkania – co najmniej 35-40%.
