Niewiele osób może sobie pozwolić na zakup mieszkania lub nie ma wystarczającej ilości pieniędzy. Kredyt hipoteczny to wyjście dla tych, którzy zdecydowali się na zakup własnego metra kwadratowego.
Oprocentowanie ustalane przy zaciąganiu kredytu niekoniecznie będzie dokładnie takie samo przez wszystkie 10-20 lat. Banki dają doskonałą okazję do obniżenia stawki i zmniejszenia miesięcznej raty. Nazywa się to refinansowaniem.
Rodzaje refinansowania
- Wewnętrznie
- Zewnętrzny
W pierwszym przypadku ponownie rejestrujesz zawartą transakcję w banku, w którym udzieliłeś kredytu hipotecznego na korzystniejszych dla siebie warunkach. Jest to sformalizowane dodatkowym porozumieniem do umowy. W przypadku banku zewnętrznego możesz zrefinansować kredyt hipoteczny w innym banku. Wypełniając nową umowę, zaciągasz u niego pożyczkę z obniżonym oprocentowaniem.
Pułapki związane z refinansowaniem kredytu hipotecznego
Pierwszym minusem refinansowania jest zbieranie dokumentów. W rzeczywistości będziesz musiał ponownie przejść tę samą procedurę, co przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. Plus koszty, które nieuchronnie pojawią się podczas zbierania, i poświęcony czas. Nie należy również przeprowadzać tej procedury, jeśli kwota jest niewielka lub 2/3 kredytu hipotecznego zostało już spłacone.
Drugą wadą jest brak możliwości odliczenia podatku od odsetek płaconych bankowi. Ale to tylko w przypadku refinansowania zewnętrznego, kiedy bierzesz kredyt w innym banku. Warto to również rozważyć przy refinansowaniu. Od sumy zaoszczędzonej na obniżeniu oprocentowania należy odjąć kwotę utraconych środków na odsetki.
Ale jest szansa na uniknięcie utraty środków na zapłacone odsetki. W tym celu należy dokładnie zapoznać się z nową umową i znaleźć w cesji kredytu frazę „refinansowanie kredytu hipotecznego”. W takim przypadku organy podatkowe wezmą to pod uwagę, a Twoje 13% od odsetek zapłaconych do banku zostanie zwrócone bez problemów i opóźnień. Jeśli zapomniałeś lub nie wiedziałeś o tym, to w przypadku wskazania innego sformułowania musisz udać się do banku, w którym refinansowałeś, i wziąć od niego zaświadczenie o celu płatności z prawidłowym i niezbędnym wskazaniem. Następnie zanieś go do organów podatkowych.
Ubiegając się o refinansowanie zewnętrzne, starannie wybierz bank. Teraz na rynku usług finansowych jest więcej przypadków, gdy Bank Centralny cofa licencje instytucjom finansowym. Są to bardzo nieprzyjemne i problematyczne przypadki dla pożyczkobiorców, lepiej zabezpieczyć się jak najbardziej przed wpadnięciem w takie sytuacje.
Banki z pełnym lub częściowym udziałem państwa, sprawdzone przez lata, są standardowo popularne. Są to VTB, Gazprombank, Rosselkhozbank, Alfa-Bank, NOVIKOMBANK, AK BARS i inne. Tinkoff Bank cieszy się dobrą opinią wśród banków komercyjnych.
Musisz zrozumieć, że warto przejść procedurę refinansowania, gdy obniżka oprocentowania wynosi co najmniej 1,5-2 punkty procentowe. Jeśli jest punkt 0, 5-1, to nie ma to sensu i nie jest warte spędzonego czasu. A może wiązać się z kosztami pokrywającymi kwotę, o którą obniży się oprocentowanie. Dlatego trzeba obliczyć, czy to pogoń za oszczędnościami przerodzi się w porażkę pieniężną.
