Istnieją dwie opcje spłaty pożyczki: za pomocą renty i zróżnicowanych płatności. Rynek kredytów oferuje głównie produkty bankowe z płatnościami dożywotnimi. Banki oferują zróżnicowany schemat naliczania odsetek tylko dla kredytów długoterminowych.
Cechy zróżnicowanych płatności
Zróżnicowany schemat spłaty różni się tym, że kwota spłat kredytu zmniejsza się do końca okresu kredytowania, czyli główne obciążenie kredytobiorcy przypada na początkowy okres kredytowania. W tym schemacie każda płatność składa się z dwóch części. Pierwsza część to główna płatność lub część stała, do obliczenia której całkowita kwota pożyczki jest dzielona na równe części. Druga część to zmienna, czyli wysokość odsetek, natomiast odsetki naliczane są od salda zadłużenia.
Rosyjskie banki rzadko oferują zróżnicowane produkty kredytowe. Rzeczywiście, przy takim schemacie banki są zmuszone do nakładania zwiększonych wymagań dotyczących wypłacalności swojego klienta, ponieważ zdolność klienta do spłaty pożyczki jest oceniana na podstawie pierwszych zwiększonych płatności.
Korzystne jest stosowanie zróżnicowanych płatności tylko przy rozliczaniu długoterminowych produktów kredytowych.
Korzystne jest stosowanie zróżnicowanych płatności tylko przy rozliczaniu długoterminowych produktów kredytowych.
Przykład obliczania zróżnicowanej płatności
Tak więc zróżnicowana płatność obejmuje dwa składniki.
Płatność główna obliczana jest według następującego wzoru:
m = K / N, gdzie
M – spłata kapitału, K – kwota kredytu, N – okres kredytowania.
Od salda zadłużenia naliczane są odsetki, które oblicza się według wzoru:
Kn = K - (m * n), gdzie
n to liczba okresów, które już minęły.
Wtedy część zmienna - wysokość odsetek, będzie obliczona w następujący sposób:
p = Kn * P / 12, gdzie
p to kwota odsetek naliczonych za dany okres, P to roczna stopa procentowa, Kn to saldo zadłużenia na początku każdego okresu.
Oprocentowanie pożyczki jest dzielone przez 12, ponieważ obliczane są miesięczne płatności.
Najłatwiejszym sposobem zrozumienia, czym są zróżnicowane płatności, jest wyliczony przykład. Sporządzimy harmonogram spłaty pożyczki w wysokości 150 000 rubli, roczna stopa oprocentowania pożyczki wynosi 14%, a okres pożyczki wynosi 6 miesięcy.
Stałą częścią płatności będzie:
150000/6 = 25000.
Wtedy harmonogram zróżnicowanych płatności będzie wyglądał tak:
Pierwsza wpłata: 25000 + 150000 * 0, 14/12 = 26750
Druga wpłata: 25000 + (150000 - (25000 * 1)) * 0, 14/12 = 26458, 33
Trzecia wpłata: 25000 + (150000 - (25000 * 2)) * 0,14/12 = 26166,66
Czwarta wpłata: 25000 + (150000 - (25000 * 3)) * 0,14/12 = 25875
Piąta wpłata: 25000 + (150000 - (25000 * 4)) * 0, 14/12 = 25583, 33
Szósty miesiąc: 25000 + (150000 - (25000 * 5)) * 0,14/12 = 25291,67
Wtedy łączna kwota płatności odsetek od pożyczki wyniesie:
26750 + 26458, 33 + 26166, 66 + 25875 + 25583, 33 + 25291, 67 – 150000 = 6124, 99
